（上接D41版）
投资组合分析
单位：百万元人民币
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债券投资分类情况
截至２００９年末，本集团债券投资２，００２．９０亿元人民币，比上年末减少１６３．４２亿元人民币，下降７．５４％，主要是由于本集团持有的央行票据减少所致。
单位：百万元人民币
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注： 主要为企业债券。
单位：百万元人民币
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注： ２００７年数据未考虑２００９年合并中信国金的影响，为追溯调整前数据。
重大金融债券投资明细
下表为２００９年１２月３１日本集团持有重大金融债券投资明细情况：
单位：百万元人民币
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投资质量分析
投资减值准备的变化：
单位：百万元人民币
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注：
（１） 等于在本集团合并损益表中确认为本集团计提的减值准备支出净额。
（２） ２００９年转出包括逾期债券投资减值准备转出至坏账准备的金额。
单位：百万元人民币
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截至２００９年末，本集团持有外币债券总额６０．６５亿美元（折合４１４．１５亿元人民币），其中本行持有３４．８９亿美元，海外子公司持有２５．７６亿美元。
截至２００９年末，本集团持有外币住房按揭抵押债券６．３４亿美元（折合４３．３０亿元人民币），占本集团本外币债券投资的２．１６％，其中９７％为优级住房按揭抵押债券。本集团持有中级住房按揭抵押债券０．２０亿美元（折合１．３７亿元人民币），累计提取减值损失准备０．１４亿美元（折合０．９９亿元人民币）。本集团未持有美国次级住房按揭抵押债券。
截至２００９年末，本集团持有房利美和房地美担保的住房按揭抵押债券５．７２亿美元（折合３９．０８亿元人民币），持有房利美和房地美发行的机构债０．１亿美元（折合０．６８亿元人民币）。本集团持有雷曼兄弟公司的相关债券面值０．８０亿美元（折合５．４３亿元人民币），已全额提取减值损失准备。
截至２００９年末，本集团外币债券投资减值准备金额为０．７７亿美元（折合５．２６亿元人民币），其中本行计提减值准备０．７５亿美元，海外子公司计提准备０．０２亿美元。
衍生工具分类与公允价值分析
单位：百万元人民币
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表内应收利息
下表为本集团应收利息增减变动情况：
单位：百万元人民币
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抵债资产
下表为本集团抵债资产情况：
单位：百万元人民币
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３．１．６ 负债业务
客户存款
单位：百万元人民币
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注： ２００７年数据未考虑２００９年合并中信国金的影响，为追溯调整前数据。
截至２００９年末，本集团客户存款总额１３，４１９．２７亿元人民币，比上年末增加３，１４６．０２亿元人民币，增长３０．６２％，其中公司活期存款增长较快，比上年末增长４８．１０％。
客户存款币种结构
单位：百万元人民币
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按地理区域划分的存款分布情况
单位：百万元人民币
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注： 包括总部。
按剩余期限统计的存款分布情况
下表列示了截至 ２００９年末，按剩余期限统计的客户存款分布情况。
单位：百万元人民币
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３．１．７股东权益
报告期内股东权益变动情况请参见本年报［合并股东权益变动表］。
３．１．８主要表外项目
截至报告期末，主要表外项目及余额如下表所示：
单位：百万元人民币
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３．１．９补充财务指标
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注：
（１） 以上数据均按中国银行业监管口径计算。
（２） 贷款包含贴现资料。中国银监会于２００９年初调整部份信贷监管政策，对资本充足率、拨备覆盖率良好的中小银行，允许有条件适当突破存贷比。
３．１．１０资本管理
本行资本管理的目标包括：资本充足率在任何时刻都符合监管当局要求；建立长效资本补充机制，保持雄厚的资本基础，根据资本确立资产增长计划，实现资本、收益和风险的平衡；追求风险可控的股东价值最大化。
为实现上述目标，本行的资本管理策略是：（１）确定资本充足率目标区间，同时设定资本内部预警线，并定期监测全行资本充足率情况，当资本充足率或核心资本充足率低于相应预警线时，将立即采取相应措施，通过补充资本、调整资产结构或其它有效方式确保本行资本充足水平保持在目标区间之内。（２）进一步深化资本管理机制，建立科学的资本管理体系，突出资本约束意识，提高资本使用效率。在全行推行以“经济利润”和“风险资本回报率”为核心的绩效考核体系，通过经济资本内部配置体系，实现经济资本在全行各机构、产品、行业、客户类型之间的优化配置，持续稳定地实现资本回报最大化目标。（３）合理运用各类资本工具，优化资本总量和结构，降低融资成本。
同时，为保障上述策略的实现，本行正加快完善风险计量技术，稳步拓展资本管理在产品定价、绩效考核、经营计划等多个领域的应用，切实增强经济资本对全行业务的导向作用。
本行根据中国银监会２００４年２月２３日颁布的《商业银行资本充足率管理办法》（中国银行业监督管理委员会令［２００４］第２号）及其日后修订的有关规定计算和披露资本充足率。自２００５年起，本行按照中国银监会颁布的《中国银行业监督管理委员会办公厅关于下发商业银行市场风险资本要求计算表、计算说明的通知》（银监发［２００４］第３７４号），计算市场风险资本。
单位：百万元人民币
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注：本行于２００９年１０月２３日完成了对中信国金的收购，中国银监会自２０１０年起对本行实施并报监管。２００９年有关资料按本行口径计算。
３．１．１１主要会计估计与假设
本集团在应用会计政策确定相关资产、负债及报告期损益，编制符合《企业会计准则》报表时，会作出若干会计估计与假设。本集团作出的会计估计和假设是根据历史经验以及对未来事件的合理预期等因素进行的，并且会不断对其进行评估。本集团作出的会计估计和假设，均已适当地反映了本集团的财务状况。
本集团财务报表编制基础受估计和判断影响的主要领域包括：金融工具的确认与计量（贷款减值损失准备及呆账核销、债券及权益性投资分类、交易性投资及指定以公允价值计量且其变动计入损益的交易公允价值计量、可供出售投资公允价值计量、衍生金融工具的公允价值计量）、养老精算福利责任的确认、递延所得税及所得税费用的确认等。
３．１．１２公允价值计量
本行对金融工具的公允价值计量按照《中信银行资金资本市场业务金融工具取价办法》执行，公允价值的确定方法包括采用金融媒介报价、采用公开或自主估值技术和采用交易对手或第三方询价法。本行对公允价值的计量原则上优先使用活跃市场交易报价，对于没有活跃市场的金融工具，使用最近市场交易报价，而对于没有市场报价的金融工具，使用估值技术或询价法取得。
本行严格执行公允价值计量的内部控制流程。业务部门、风险管理部门和会计核算部门根据业务需要共同确认金融工具公允价值的取得方法和来源。会计核算部门根据会计准则要求，进行独立的公允价值评估，定期编制估值报告。风险管理部门对各类估值报告进行审阅，并对估值办法的执行情况进行监督。公允价值计量的相关制度和方法由本行市场风险管理委员会审核批准。
持有与公允价值计量相关项目情况
单位：百万元人民币
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持有外币金融资产、金融负债情况
单位：百万元人民币
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３．１．１３国内外会计准则差异
下表为本行权益持有人应享有净资产及净利润准则差异调节表。
单位：百万元人民币
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具体详见本年报“未经审计补充财务资料”章节。
会计报表中变动幅度超过３０％以上项目的情况
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３．１．１４分部报告
业务分部
单位：百万元人民币
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本集团在公司银行业务领域一直保持着领先优势，２００９年公司银行业务为本集团贡献营业利润１７９．７１亿元人民币，占比为９３．０７％（不含中信国金和其它业务及未分配项目）。
地区分部
单位：百万元人民币
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长江三角洲、珠江三角洲及海峡西岸、环渤海地区三个区域一直是本集团重要的收入和利润增长来源，２００９年占本集团的营业利润总额１２５．８１亿元人民币，占比为６５．７９％。近年，本集团中部、西部及东北部及香港地区业务也取得了较快发展，２００９年的营业利润５２．４９亿元人民币，占比２７．４５％，比上年提高９．４个百分点。
３．２业务综述
３．２．１公司银行业务
经营策略
在挑战和机遇并存的２００９年，本行积极应变，优化公司银行业务发展模式，积极构建专业化营销服务体系，成立总行小企业金融中心，继续强化投资银行、供应链金融、现金管理等业务平台建设，本行公司银行专业化服务能力得到进一步提升。积极发挥协同营销效应，在继续加强本行总分支行联动、集团内金融子公司联动的同时，加强与中信嘉华银行和ＢＢＶＡ对公业务跨境合作模式与产品的研究，致力于为优质客户提供更便捷的综合性金融服务。在大力推动公司存贷款业务增长的同时，不断丰富和拓宽对公产品体系，推进公司银行多元化经营，本行公司银行业务在应对挑战中实现了持续、快速、健康发展。
经营概况
２００９年，面对复杂多变的经营环境，本行公司银行业务在巩固传统业务优势的同时，大力发展供应链金融、小企业金融、投资银行、资产托管等新兴业务，公司银行多元化业务体系得到巩固和加强。截至报告期末，本行公司存款余额比上年末增长３５．７９％，对公一般性贷款余额比上年末增长４５．０７％，营业利润比上年增长５．２３％。
—战略客户业务贡献度大幅提升，２，８２０家战略客户存款余额５，０３６．１２亿元人民币，比上年末增长６３．５８％，占本行公司存款的４７．９９％；贷款余额３，４５５．５９ 亿元人民币，比上年末增长４６．２６％，占本行公司贷款的３９．８６％。
—汽车金融及钢铁金融网络合作厂商１２４家，经销商达２，３８８户，比上年末增长２４．７６％。
—小企业客户共计８，１６９户，授信余额总计６９１．７０亿元人民币，比上年末增长３１．３９％；不良率仅为０．４５％，比上年末下降０．３４个百分点。
—对公理财业务销售规模达２８３．５８亿元人民币，比上年增长５８．１８％。债券承销费收入和结构融资手续费收入比上年分别增长２５３．９１％和４５．１４％。
—托管资产规模达１，１２１．５３亿元人民币，比上年末增长１３４％。
报告期，本行“中信财富阶梯”公司金融服务品牌及其子品牌分别获得了《首席财务官》、《经济观察报》、《证券时报》等有关主流媒体评选的２００９年度“最佳企业金融品牌”、“最佳现金管理银行”、“最佳投资银行”、“最佳网上银行”、“最佳供应链金融产品创新奖”、“最佳中小企业融资伙伴”等２０余个奖项。
对公存贷款业务
本行持续优化公司存款增长模式，以吸收机构客户存款和企业结算存款为核心，不断完善公司存款增长机制，报告期本行公司存款已跨越万亿元人民币大关。截至报告期末，本行公司存款余额１０，４９３．８５亿元人民币，比上年末增长３５．７９％，占全部存款的８３．３５％。其中财政、税收等机构类客户存款余额２，７７４．５３亿元人民币，比上年末增长３４．３８％，占本行公司存款的２６．４４％；协议存款余额７８．１０亿元人民币，占本行公司存款的０．７４％，比上年末下降０．２９个百分点。
本行按照“确保质量、突出效益、调整结构、稳健发展”的信贷指导方针，抢抓市场机遇，合力攻坚，本行公司贷款实现稳定健康较快发展。本行根据下半年市场的变化，及时调整公司贷款营销策略，通过有节奏地压缩贴现规模，确保了一般性贷款的较快增长，公司贷款结构得到有效调整。截至报告期末，本行公司贷款余额８，６６８．３７亿元人民币（含票据贴现），比上年末增长５０．３０％，其中，一般性贷款余额７，７３５．５７亿元人民币，比上年末增长４５．０７％。
金融机构业务
本行继续加强金融同业合作平台建设，推出了银银、银证合作金融服务方案，启动了银行同业客户批量授信工作，加大了券商及证券投资机构客户的开拓力度，与金融同业客户合作不断深入。截至报告期末，本行与近１００家地方性银行及全国性银行开展了授信合作，累计与７８家券商签署了第三方存管协议，开立券商机构客户８，９２３户。本行适时调整金融机构存款的定价和授权机制，实现金融机构存款规模合理增长，有效控制了成本。截至报告期末，本行金融机构存款日均余额９１２．４１亿元人民币，比上年末减少５５４．９６亿元人民币，其中银行类金融机构存款日均存款余额２９２．２９亿元人民币，占本行金融机构同业存款日均余额的３２．０３％；由第三方存管业务带动的金融机构日均存款余额１３８．１９亿元人民币，占本行金融机构日均存款的１５．１５％。本行金融机构存款平均成本由上年末的１．９７％下降至１．４４％。
国际业务
２００９年，本行国际业务经受住了国际金融危机的考验，秉承专业、快捷、灵活的服务理念，向客户提供全程通的外汇业务综合服务方案，积极服务战略客户。同时，本行与海关、外汇局、信保公司合作搭建营销平台，向中小企业提供标准化的产品，实现系统有效营销，国际业务市场地位更加巩固，盈利能力进一步增强，客户基础不断扩大。截至２００９年末，本行收付汇量１，１６１．１７亿美元，同比下降１１．３０％，低于全国进出口同比１３．９％的降幅，跑赢大市２．６０个百分点；全年发放贸易融资９７．６３亿美元，年末余额２１．７０亿美元；实现国际业务总收入１４．５１亿人民币。本行国际结算量市场份额达到５．６２％，比上年提高０．２２个百分点，继续保持中小股份制银行的领先地位，并在国内首批获得跨境贸易人民币结算试点资格。本行还针对客户需求，推出保函、国内信用证、保理、出口信用险下融资等产品，通过完善的产品体系和灵活的研发机制，实现对客户的高质量服务。２００９年全行国内信用证开证额达１３１亿元人民币，为上年同期的４倍。
投资银行业务
２００９年，本行积极应对复杂多变的经济形势，抓住国家推动经济发展的有利时机，大力拓展债券承销、银团贷款、出口信贷、国内保理、资产管理、财务顾问等业务，投资银行各项业务实现了稳健、均衡发展。截至报告期末，本行投资银行非利息净收入达９．９２亿元人民币，比上年增长１７．２４％，占对公非利息净收入的３５．７６％。其中，债券承销费收入和结构融资手续费收入分别比上年增长２５３．９１％和４５．１４％。截至２００９年末，结构融资资产规模余额达５８６．７８亿元人民币，比上年末增长１２８．４３％；全年债券承销规模达３５５．７５亿元人民币，比上年增长１８．０３％；对公理财业务销售规模达２８３．５８亿元人民币，比上年增长５８．１８％。２００９年，本行出口信贷累计余额在中资商业银行中位居前列，在国内中资和外资银行牵头银团贷款金额排名中位居第四位。２００９年，基于投资银行业务的卓越表现，本行分别荣获《经济观察报》、《证券时报》、《ＣＦＯ首席财务官》及中国银行业协会的“２００８年度中国最佳投资银行”、“２００９中国区最佳银行投行”和“最佳投资银行奖”。
供应链融资业务
本行致力于以企业融资方案提供商的角色介入汽车、钢铁、石化、电信、家电和煤炭等行业核心企业的价值链环节，拓展本行供应链金融服务的广度和深度。截至报告期末，本行汽车金融及钢铁金融网络合作厂商１２４家，经销商达２，３８８户，比上年末增长２４．７６％；累计为经销商提供２，０５６亿元人民币的授信支持，比上年末增长５１．５１％。
２００９年，本行汽车经销商融资额首次突破千亿，达到１，４５１．０９亿元人民币，比上年增长７０％；合作厂商达３９家，基本覆盖重点汽车企业；合作经销商达１，８７８户。２００９年７月，本行正式进入消费信贷领域，当年合作经销商８０多家，实现放款２．２３亿元人民币，无不良贷款。
现金管理业务
本行推出了公司网银６．０、现金管理４．０、多银行资金管理系统ＭＢＳ和银企直联３．０等交易服务系统，以及公司手机银行、电话银行和公司网银小区等辅助服务系统，并整合形成了“新一代现金管理服务平台 — 企业财资专家”产品体系，本行现金管理业务综合服务能力大幅提升。截至报告期末，本行现金管理项目数和客户数分别达到１，１３９个、６，６３２户，比上年末分别增长５５．６０％和４９．５０％；实现交易金额５．０８万亿元人民币，是上年的２．５７倍。
小企业金融
２００９年，本行设立小企业金融中心，专门负责全行小企业金融业务的组织推动和管理，并对风险进行有效控制，小企业授信业务保持了健康、快速发展。本行推出了联保授信和商用房经营权质押贷款等适合小企业特点的创新产品；与淡马锡旗下富登担保公司签订了总对总合作协议，加强与优质担保公司的合作，有效解决小企业融资难和担保难的问题。截至报告期末，全行小企业客户共计８，１６９户，比上年末增长２２．３３％；授信总余额６９１．７０亿元人民币，比上年末增长３１．３９％；其中，贷款余额３７４．２０亿元，比上年末增长１７．５２％；不良率仅为０．４５％，比上年末下降０．３４个百分点。
资产托管业务
本行致力于提供优秀的托管服务。２００９年本行夯实传统托管业务，积极开拓创新领域，业务结构不断优化，市场竞争力进一步提升。托管规模和托管费收入首次突破“双亿”，即托管规模逾１，０００亿元人民币，收入逾１亿元人民币。截至报告期末，托管规模达１，１２１．５３亿元人民币，比上年末增长１３４％；其中年金及养老金累计规模达５１．４５亿元人民币，比上年末增长１２７％；托管费收入达１．１３亿元人民币。
本行因托管业务内部控制成效显著，成为国内第二家取得国际会计师事务所根据美国注册会计师协会《审计准则公告第７０号（ＳＡＳ７０） — 服务机构》出具无保留意见审计报告的股份制银行。托管业务蝉联《首席财务官》杂志社“中国最佳资产托管奖”，“信福年金”品牌蝉联《银行家》杂志社“最佳金融品牌营销活动奖”。
３．２．２零售银行业务
经营策略
２００９年，本行面对复杂的国内外宏观经济环境，围绕建设全功能零售银行的目标，从代发工资、理财业务、银行卡业务、个贷业务和服务质量五个方向全面推进零售银行业务发展，有力地提升了本行零售银行发展能力。负债业务顺应市场变化取得了快速发展，获取和经营客户的能力进一步增强；资产业务在比较宽松的信贷政策下实现了快速增长；以财富管理为主的中间业务继续保持着较快的增长趋势，整体业务结构日趋合理。
经营概况
２００９年，本行零售银行经营收入６７．１５亿元人民币，比上年增长１．８２％，占本行营业收入的１７．７０％。零售银行非利息净收入１３．６８亿元人民币，比上年增长 ５．８０％，占全行非利息净收入的３６．９７％。本行零售银行业务客户基础进一步扩大，报告期末拥有１，７６８万零售银行客户，比上年增长２１．０１％。
— 个人理财、消费信贷、信用卡三个盈利点稳步增长
— 理财产品销售７９６．０５亿元人民币，继续保持了较大的销售规模。
— 个人贷款余额１，３３６．３７亿元人民币，比上年末增长５２．２７％，占全部贷款比重１３．３６％。
— 信用卡累计发卡９３３．７９万张，全年交易量７８８．４６亿元人民币，实现税前利润３．０６亿元人民币。
— 电子银行管道建设快速发展，个人网银数字证书客户数、个人网银交易笔数、个人网银交易金额分别比上年增长７９．１７％、５９．４０％、３１３．６６％。
— 私人银行营销管理体系初步成型，产品与服务研发体系进一步提升，私人银行客户数量达５，２２３户。
２００９年，本行零售银行业务荣获《亚洲银行家》 “卓越银行卡和零售支付奖” 、《华夏时报》“中国最佳私人银行”、马来西亚顾客关系管理及客户联络中心协会ＣＣＡＭ “２００９亚太最佳呼叫中心”。
零售管理资产
本行立足提供全方位金融服务，围绕代发工资、银行卡、第三方存管等业务，强化储蓄营销工作，同时继续发挥理财产品市场上的既有优势。截至报告期末，本行个人客户零售管理资产余额３，０１２．３９ 亿元人民币，比上年末增长２６．９７％，其中个人存款余额２，０９６．７９亿元人民币，比上年末增长２２．９７％。
零售信贷
２００９年，本行高度重视个人贷款业务的发展，把握国家鼓励个人消费、拉动内需的政策导向，抓住房地产市场回暖的契机，以个人住房贷款为业务重点，采取多种措施推动业务发展。及时调整政策，推出“房易宝”、直客式汽车贷款、优质单位个人信用贷款等产品；进一步优化了现有个贷产品，调整了住房贷款、综合消费贷款政策，提高本行产品竞争力；持续开展“优秀个贷分行”、“成百上千”、“明星楼盘”、“白金专享”、“轻松还款”等专项营销活动，有效推动了贷款规模增长。截至报告期末，本行零售信贷余额１，１９７．１９亿元人民币，比上年末增长５６．２５％。其中，住房按揭贷款余额１０３６．６０亿元人民币，比上年末增长５４．１９％，占个人贷款总额比重达７７．５７％，占比较上年提升０．９７个百分点。２００９年，本行进一步明确了零售信贷风险运行管理体制，明确了分行个人贷款中心作为零售信贷风险管理核心的管理组织架构，风险管理得以进一步强化。零售信贷不良贷款率０．３２％，比上年下降０．２３个百分点。其中，住房按揭不良贷款率０．１７％，比上年下降０．１１个百分点。
财富管理
２００９年，针对投资理财市场和客户需求的变化，本行联合中信集团下属其它金融子公司，发挥各自领域专业优势，不断推出创新理财产品。以高收益的信贷资产为主要投向的“稳健理财计划”，在债券等诸多低风险投资品种间合理配置投资组合，为客户提供了稳定的投资回报；以信用级别较高、流动性较好的金融市场工具为主要投向的超快车系列产品，在为客户提供稳定回报的同时，还加入了不同期限的流动性安排；以高安全性债券为主要投资方向的优债系列，为个人客户提供了稳定的债券收益。２００９年，本行销售理财产品８８４支，销售金额７９６．０５亿人民币；理财产品非利息净收入２．８亿元人民币，占零售非利息净收入的２０．４７％。在加大产品开发力度的同时，本行还建立了全方位理财产品监控制度，通过进行仓位排查、每月召开投资顾问例会等方式，加强了理财产品投资运作监督。同时本行还加大了对理财产品销售人员的培训和资格认证工作，截至报告期末，本行共有３，７３０人通过理财产品销售资格考试。
２００９年，本行加大了代销类产品的开发和营销力度，与６０家基金公司建立了代销关系，共计代销各类基金产品６３０支，代销金额７５．９６亿元人民币；代销３家证券公司的４支集合理财计划，代销金额达４３．３９亿元人民币；代理销售保险达８．３７亿元人民币。
截至报告期末，本行管理资产超过５０万元人民币的贵宾客户数量１２０，６９０人，比上年增长３７．７２％。贵宾客户本外币储蓄存款余额折合人民币为１，２４２．１６亿元，占个人存款总额的５９．２４％；管理资产余额１，７８６．５１亿元人民币，占零售管理资产总额的５９．３１％。
私人银行
本行针对可投资资产在８００万元人民币以上的高净值资产个人及其控股或持股企业提供私人银行服务。截至报告期末，本行私人银行客户数量达５，２２３户。２００９年，本行私人银行营销管理体系初步成型，已在２６家分行全面开展私人银行业务，搭建了以北京、深圳分中心及上海团队为主的直接营销管道，以及覆盖华北、华南、华东、西北、西南、东北大部分地区的分行管道服务体系。面向私人银行客户推出“健康养生”等俱乐部式增值服务和市场活动，客户忠诚度和满意度获得提升。２００９年，产品与服务研发体系进一步提升，根据中国私人银行市场特点和客户需求，构建了动态财富管理服务。报告期内，本行私人银行业务运营保障与客户服务体系进一步完善。同时，与ＢＢＶＡ战略合作及海外平台体系建设取得积极进展。基于私人银行业务的良好表现，本行先后荣获《华夏时报》、《钱经》杂志和《理财周报》等媒体评选的“中国最佳私人银行”、“中国最具创新性私人银行”、“中国最佳风控私人银行”等奖项。
信用卡
２００９年，信用卡中心按照 “主动防守”的总体要求，坚持“巩固优势、控制风险、把握节奏、科学发展”的经营策略，稳健推动信用卡业务增长。截至报告期末，信用卡累计发卡９３３．７９万张，比上年末增长２３．６８％；信用卡交易量７８８．４６亿元人民币，比上年增长３３．５３％；年末未清偿贷款余额１３９．１８亿元人民币，比上年末增长２４．９３％；信用卡业务收入２０．５６亿元人民币，比上年增长４９．３１％。信用卡业务全年实现税前利润３．０６亿元人民币，比上年增长２３５．８６％。
２００９年，在国际国内宏观经济形势影响下，持卡人还款能力下降，信用风险、套现风险及欺诈风险逐渐凸显。信用卡中心以加强全流程风险控制为核心，以优化客户结构和信贷结构为重点，通过准入政策和额度政策的调整，大力营销优质目标客户，全年新发卡中金卡以上客户占比达４９．３０％。
本行信用卡客户服务核心竞争力进一步提升。“３６＋１”高尔夫服务再次升级，增加了客户权益，进一步提升了中信信用卡在高端市场的品牌影响力。新版信用卡门户网站成功上线，为广大用户提供了更加人性化的操作接口及更加明确的操作指引。信用卡客户服务中心荣获由马来西亚顾客关系管理及客户联络中心协会ＣＣＡＭ授予的“２００９亚太最佳呼叫中心”，多次获得同业组织与行业权威机构如客户联络中心标准委员会ＣＣＣＳ、国家工信部及信息化产业推广联盟、《客户世界》、金融业最佳呼叫中心评委会等的高度认可，连续４年被评为“中国最佳呼叫中心”，本行信用卡客户服务水平在亚太地区专业领域内得到了广泛的关注和认可。
管道建设和服务质量管理
２００９年，本行不断提升零售银行电子化服务能力。（具体请详见本章“管理层讨论与分析 — 境内分销管道”）
同时，本行强化了服务专业化管理，进一步推进服务质量体系建设。（具体请详见本章“管理层讨论与分析 — 服务质量管理”）
３．２．３资金资本市场业务
经营策略
本行资金资本市场业务为公司及个人客户提供资金产品及服务，并从事自有资金的资产管理和交易。本行交易和销售的主要产品包括外汇买卖、固定收益产品、衍生产品等，为客户提供风险管理、投融资等方面的服务，客户涉及个人、公司、金融机构等。资产管理主要指有价证券债券投资及交易。２００９年，本行克服国际金融市场萎缩和进出口贸易大幅下滑对业务开展的影响，控制风险，谨慎投资，积极调整结构，向客户提供多元化的金融服务。同时，本行加强研究对投资的支持，强化风险控制，在震荡的国内外市场环境下谨慎投资，构造合理的风险收益组合。面对外汇业务和人民币利率做市业务的不利市场环境，本行适时调整交易策略，保持了市场领先地位。本行进一步贯彻“简单产品、高效营销”的业务发展策略，推动了中间业务持续发展。
经营概况
２００９年，本行资金资本市场业务坚持以资产管理业务提升利润，以外汇和利率做市业务强化品牌，以简单产品销售促进有效客户增长，取得了较好的业绩。截至报告期末，本行资金资本市场业务营业收入为１６．０５亿元人民币，占全行营业收入的４．２３％。２００９年，本行继续贯彻落实高效营销的业务发展策略，进一步丰富产品线，优化客户结构。同时本行按照立足本土市场、积极做市的策略，积极开展外汇交易和人民币债券交易，并发展理财业务。强化“交易 — 销售”的业务模式，实现交易、销售的相互促进、共同发展，在极为不利的市场环境下，有效地巩固了客户基础，保障了中间业务的持续发展能力。
外汇业务
２００９年，面对国际贸易萎缩、国际外汇市场不确定性急剧增加的严峻复杂市场环境，本行加强外汇业务风险控制，柜台结售汇业务市场占有率为３．８１％。本行在银行间外汇市场保持了外汇做市领先优势，蝉联中国外汇交易中心颁发的“年度最佳做市商”、“年度最具影响力做市商”，同时获得银行间外汇市场“年度最佳衍生产品做市商”、“年度最受欢迎做市商”等多项大奖。
本币债券和利率做市业务
随着中国利率市场化改革的不断深入，本行进一步加强本币债券做市和利率衍生品做市业务，积极持续地为市场提供交易流动性，债券做市业务排名跻身市场前列，利率衍生品做市业务保持较高的市场占有率，巩固了本行本币市场做市商的地位。
在积极财政政策和宽松货币政策的刺激下，２００９年国内宏观经济快速复苏，人民币利率市场收益率大幅上行，债券价格下降。面对严峻的市场形势，本行以控风险为前提，及时调整本币债券及衍生品业务交易策略，取得了优于市场的交易回报率，创造了良好的交易业务收入。
理财及衍生产品交易业务
２００９年，本行研发推出收益固定的债券类理财产品，满足了客户稳定收益和流动性管理的需求，同时适时推出挂钩商品及汇率的结构性理财产品，进一步丰富了产品线。
２００９年，本行按照审慎稳健的原则推进衍生产品业务，以标准化的简单产品为客户提供专业化保值避险服务。同时本行严控代客衍生产品业务的风险，有效地维护了客户和银行的利益。
资产管理
２００９年，各国政府积极调整货币政策和财政政策，全球经济均出现复苏迹象；中国经济也呈现Ｖ型反转。在此宏观市场环境下，本行通过科学决策，保持了安全性、流动性和收益性三者之间的平衡，提高了资产管理的效率。本行对外币资产结构进行了合理调整，进一步增强了整体资产收益的稳定性及抗风险能力。２００９年，本行人民币债券投资规模有所增加，投资收益较上年大幅增长。
服务质量管理
２００９年，本行秉持“以客户为中心”的经营理念，采取了一系列措施加强服务质量管理：进一步推进服务质量体系建设，制定了各分行服务质量体系建设考核方案，夯实了柜员薪酬与服务评价挂钩、大堂经理配备及考核、客户投诉流程执行及责任人处理等工作；继续加强对大堂经理的业务和服务营销培训，提高网点服务营销水平；制定了优秀大堂经理考评办法；实施了第三方满意度调查和神秘客户监测，有效促进了全行整体服务水平的提升。在中国银行业协会组织的“２００９年度中国银行业文明规范服务百佳示范单位”评选活动中，本行共六家支行获得“百佳”称号，总行获得“中国银行业文明规范服务突出贡献奖”。
中信综合金融服务平台
中信集团旗下涵盖银行、证券、基金、信托、保险、期货等金融子公司，且诸多子公司均处于行业龙头地位。本行通过中信综合金融服务平台，正逐步形成独特的竞争力。通过对中信国金的并购，为本行的发展搭建了国际化经营平台。
提供综合金融解决方案
本行通过金融产品交叉销售以及对重大项目进行联合市场营销，为客户提供差异化的综合金融服务。
— 承销短期融资券、中期票据和中小企业集合票据。与中信证券联合作为主承销商为企业承销发行了总额为１４亿元人民币的短期融资券、总额为７８亿元人民币的中期票据以及总额为５亿元人民币的中小企业集合票据。
— 发行对公理财产品。与中信信托联合发行多期专项投资于优质债券、信托股权的对公理财计划，共募集资金１４．５６亿元人民币，为本行高端战略客户提供了综合投融资服务的解决方案。
广泛开展客户资源共享
本行与中信集团下属的中信证券、中信建投证券、中信金通证券、中信万通证券等４家证券公司开展的第三方存管业务合作，为本行带来了大量机构客户和个人客户。
— 机构客户。报告期内，来自中信集团旗下证券公司的机构客户共计５，１４７户，带来客户交易结算资金汇总账户日均余额达６４．２１亿元人民币，实现存管手续费８２６．３２万元人民币。
— 个人客户。报告期内来自中信集团旗下证券公司的第三方存管个人客户新增４．５１万人。
开展交叉设计和交叉销售
— 合作开发销售理财产品。本行继续加强与中信集团旗下的中信信托、华夏基金、信诚基金、中信证券、中信建投证券、信诚保险等公司的产品研发合作，２００９年与上述公司合作发行理财产品１５１ 支，实现销售额３９５．５３亿元人民币。
— 发挥托管业务平台优势。本行与中信集团各子公司在产品开发、产业（创投）基金业务平台搭建以及托管市场开拓等方面展开了全面合作。其中，与中信资本合作的ＰＥ产品本外币托管规模折合人民币１．３５亿元，与中信证券合作的证券公司集合╱定向资产管理项目托管规模６８．４２亿元人民币，与中信信托合作的集合资金信托计划规模１３８．７１亿元人民币。
— 联合开发年金业务。本行和中信信托、中信证券多次组成联合团队进行客户投标和客户服务。报告期内，本行与中信集团各子公司共同设计推出“中信信瑞”企业年金产品，规模达３，９９７．５０万元人民币；与中信信托合作推出“祥瑞信泰”企业年金计划，规模达２，３７０．８８万元人民币；与中信证券合作推出“锦绣人生”企业年金计划，规模达１．９６亿元人民币；与华夏基金合作推出“金色人生１号”企业年金计划，规模达６，９７５．３１万元人民币。
— 启动私人银行业务合作。与中信信托合作，成功发行中国国内首只农业产业股权投资信托基金，取得了良好的销售业绩与市场反响。
与战略投资者的合作
２００９年，本行与ＢＢＶＡ进一步推进了现金管理、国际业务、小企业金融、投资银行、资金资本市场、私人银行、汽车金融、培训等方面的战略合作。双方高层通过战略合作委员会定期会晤，保持了顺畅的沟通机制，共同推进各领域的合作不断深化。
基于对本行未来发展和双方合作前景的信心，ＢＢＶＡ于２００９年２月１０日增持本行股份至１０．０７％，成为本行第二大股东。２００９年，ＢＢＶＡ通过行使期权①进一步增持本行股份至１５％，该项期权交易已于２０１０年４月１日完成交割。
— 现金管理方面，本行与ＢＢＶＡ在产品设计、业务交流 、联合品牌宣传、客户共享等方面进行了积极的合作，增强了本行为客户提供全球现金管理服务的能力。
— 国际业务方面，本行完善了与ＢＢＶＡ在转贷业务方面相关协议，与ＢＢＶＡ合作完成进口开证业务５９１．６万美元、进口代收业务４０８．５万美元、出口开证业务９８６．１万美元。
— 小企业金融方面，本行联合ＢＢＶＡ参展第六届中国国际中小企业博览会，对小企业金融业务特色产品和服务进行了集中宣传，受到了广泛关注。
— 投资银行业务方面，双方在出口信贷、转贷款和并购贷款等方面积极开拓业务机会，为本行战略客户在跨境投融资方面提供整体金融服务方案。其中，本行联合ＢＢＶＡ共同为中国铁路建设项目提供的西班牙政府转贷款和过桥融资安排金额达到８，０００万欧元。
— 资金资本市场业务方面，双方在产品研发及风险控制方面进行了多次交流，在衍生产品交易方面开展了较为密切的合作，全年衍生产品总交易量超过２４３．９１亿元人民币，同时合作开发多期结构性理财产品并由本行在国内销售。
— 汽车金融业务方面，双方基本完成了合作模式商务谈判，在业务流程、风险管理、ＩＴ系统等领域进行了多次交流，为下一步的深入合作打下了坚实的基础，未来将报请监管机构审批。
— 培训方面，全年共举办赴ＢＢＶＡ培训项目２０个，覆盖３４５名管理人员和业务骨干。
信息技术
２００９年，为保证ＩＴ持续支持业务发展，本行制订了中长期ＩＴ规划和信息安全规划；持续推进精细化、专业化管理，不断提升信息科技风险管控能力；加大应用系统建设力度，有效促进业务发展和管理水平的提高。— 通过制订全行中长期ＩＴ规划，明确了当前和未来３–５年的主要业务需求，设计了全行ＩＴ架构蓝图和实施路线图，明确了以ＩＴ规划指导ＩＴ建设的工作原则。完成了信息安全规划工作，制订了全行的信息安全管理体系框架，为全面提高信息安全管理水平奠定了基础。
— 通过完善ＩＴ项目审批和过程管理制度，引入成本分摊机制，科技项目管理水平迈上了一个新的台阶。以专业化、精细化管理为指导，本行信息科技应用开发、质量保证、运行保障体系日趋完善，信息科技对业务和管理的支持和保障能力明显加强。
— 持续加强信息系统安全保障工作。建设完成异地灾难备份中心，构建了完整的“两地三中心”灾难备份体系；不断完善信息系统基础设施；实施全行系统运行自动化监控；完善应急预案并组织全行应急演练，等等。全行信息系统运维保障能力不断提高，达到了监管机构的监管要求。
— 持续加大信息系统建设投入。通过建设完成账务处理集中、统一数据平台（ＯＤＳ）、综合理财平台、零售柜面优化、集团现金管理、公司网银Ｖ６．０、个人网银Ｖ５．３、手机银行、电子商业汇票、境内外币支付、银企直连Ｖ３．０等一批重大项目并投入运营，有效满足了客户需求，支持了业务发展，提高了业务运营效率和科学管理决策能力。
３．２．４境内分销管道
分支机构
２００９年，本行在继续完善经济中心城市和沿海地区布局的同时，抓住中西部地区发展机遇，适当加强了在中西部省会城市和发达地级城市的布局，先后有长春、襄樊、贵阳、兰州、芜湖、焦作、包头、台州８家分行开业，滨海新区支行升格为二级分行，６５家支行开业。截至报告期末，本行已在中国境内６７个大中城市设立机构网点６１６家，其中一级分行３１家、二级分行２９家、支行５５５家。
自助服务网点和自助服务设备
２００９年，本行在加强自助银行交易安全风险防范的同时，不断增加自助银行和自助设备分销网络，提高自助设备交易替代率。截至报告期末，本行在境内拥有９８３家自助银行和３，５１４台自助设备（指取款机、存款机和存取款一体机），分别比上年末增长１９．０１％和２６．０８％。
手机银行
为拓宽零售银行业务管道，为客户提供更为便捷的服务，继２００９年初成功上线手机银行１．０版后，本行于１２月正式推出了手机银行２．０版，实现了账户管理、转账汇款、信用卡、缴费、第三方存管、基金、贷款、签证查询等功能。２００９年，本行手机银行开户数约５，０００户，交易量约８００万元人民币。
网上银行
个人网银方面，本行坚持“提高科技替代率”的发展战略，推出个人网银５．３版本，成功上线新一代一站式支付平台“中信ｅ付”，推出手机动态口令等新的网银安全措施，产品在智能性、安全性和人性化方面表现日益突出。本行网上消费环境得到全面改善，正式上线了机票频道、手机增值产品、基金频道。本行与５２家网上支付平台和直联商户签署合作协定，网银缴费项目达到９９项，客户活跃度和交易量大大提升。截至２００９年末，本行个人网银数字证书用户达到了１９２．８３万户，比上年末增长７９．１７％；个人网银交易量达２，８２７．１７亿元人民币，为上年的４．１４倍。
公司网银方面，本行推出了公司网银６．０、现金管理４．０、多银行资金管理系统ＭＢＳ和银企直联３．０等交易服务系统，以及公司手机银行、电话银行和公司网银小区等辅助服务系统，并整合形成了“新一代现金管理服务平台 — 企业财资专家”产品体系，现金管理业务综合服务能力得到大幅提升。截至报告期末，本行新增公司网银客户数和账户数２．４４万个和２．９８万户，累计交易金额６．８万亿元人民币，账户替代率和笔数替代率分别达到２３．９％和１８．０３％，比上年分别提高７．３个百分点和７．５个百分点。
电话银行
本行通过全国统一的电话银行服务热线９５５５８为客户提供７天２４小时全天候服务。２００９年，本行电话银行系统进一步拓展了在线交易功能、外呼营销功能和内部管理功能。通过同贵宾理财、网上银行、个人贷款、借记卡等各项业务的整合，建立了客户集中经营平台。通过１０１０５５５８贵宾服务专线面向本行管理资产总值超过５０万元人民币的贵宾客户开展个性化的服务和主动关怀，包括贵宾登机、汽车救援、高尔夫预约、医疗绿色通道等。丰富了集中运营职能，开展了速汇金授权、晒卡相片集中审核等业务。本行电话银行中心在由中国信息化推进联盟客户关系管理专业委员会主办的“２００９年中国最佳呼叫中心及最佳管理人”评选中，连续第二年获得“中国最佳呼叫中心”称号。
３．２．５境外子公司业务
中信国金
本行控股子公司中信国金，是在香港注册成立的投资控股公司，业务范围包括商业银行及非银行金融业务。截至２００９年末，总资产折合人民币１，０８３．２８亿元，净资产折合人民币１４１．８２亿元，净利润折合人民币８．０７亿元。中信国金全资拥有中信嘉华银行，并分别持有中信国际资产４０％的股权及中信资本２７．５％的股权。
— 中信嘉华银行。中信嘉华银行拥有２７家香港分行、２家美国分行、１家澳门分行、１家上海分行，以及于内地注册的中信嘉华（中国）有限公司。截至２００９年末，中信嘉华银行总资产折合人民币１，０５７．６６亿元，存款余额折合人民币８６２．２９亿元，贷款余额折合人民币６４４．９６亿元，净利润折合人民币８．３９亿元，资本充足率１６．４４％，核心资本充足率１１．９０％，拨备覆盖率４７．３２％。
— 中信国际资产。中信国际资产专注于资产管理及直接投资业务。２００９年，在环球经济面对种种不确定因素下，中信国际资产采取求稳渐变的基本战略，把握机会进一步整合和优化股东和合作者的资源。
— 中信资本。中信资本是一家专注在中国进行投资管理及咨询的公司。２００９年，中信资本引入了实力强大的中国投资有限责任公司作为战略投资者，至此，中国投资有限责任公司以持有４０％的股份成为中信资本的第一大股东，中信国金为第二大股东。截至２００９年末，中信资本旗下管理的资产总值约２８亿美元，是上年的１．７倍。
— 风险管理。为持续及有效提升风险管理及系统水平，中信国金于２００９年推出了全面的风险管理计划，涵盖一系列的创新项目及持续改善项目，尤其是信贷风险及市场风险范畴。同时，积极与策略性股东ＢＢＶＡ合作，创造协同效应及促进中信嘉华银行风险管理水平的提升。
在优化的股权关系下，中信国金、中信嘉华银行与中信银行的合作将向更高、更深层次发展，以最大限度发挥本集团综合优势。
振华财务
振华财务是本行在香港的控股子公司，其中本行持股９５％，中信嘉华银行持股５％，注册资本为２，５００万港币。业务范围包括贷款业务（公司持有放债人牌照）和投资业务（主要包括基金投资、债券投资及股票投资等）。
— 业务发展情况。２００９年振华财务进一步加强与本行的合作，发挥互补优势。截至报告期末，振华财务总资产折合人民币约１０．０１亿元，比上年末增长１１．５６％；净利润折合人民币约为０．１１亿元，比上年增长１７０．２７％。
— 风险管理情况。振华财务实行风险管理委员会和董事会两级审批制度，并制定了《振华国际财务有限公司授信业务授权管理办法》、《振华国际财务有限公司交易授权管理办法》、《振华国际财务有限公司风险管理委员会条例》等一系列办法。基于严格的风险管理，公司未出现不良贷款，投资业务也成功经受了金融海啸的考验，未涉足次级按揭、雷曼相关债券、结构性产品等领域。
３．３风险管理
风险管理架构
■
风险管理体系和风险管理技术
２００９年，本行继续致力于建立独立、全面、垂直、专业的风险管理体系，培育追求“滤掉风险的收益”的风险管理文化，实施“优质行业、优质企业，主流市场、主流客户”的发展战略，主动管理各层面的信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等各类风险。
２００９年，本行已完成公司债项评级与违约风险暴露计量项目、零售评级项目的风险计量模型开发工作，有序推进了两个评级项目的ＩＴ实施开发工作，目前系统已在部分分行上线运行。公司债项评级项目的上线将使本行基本完成对公司授信业务单一客户、单项交易层面的信用风险量化工作，为实现高级内部评级法打下了基础。零售评级项目的上线使本行零售业务首次实现符合巴塞尔新资本协议要求的风险量化。
信用风险
信用风险是指银行借款人或者交易对手无法履行协议中所规定义务的风险。本行信用风险主要存在于本行贷款组合、投资组合、担保、承诺和其它表内、表外风险敞口等。
３．３．１信用风险管理
公司贷款风险管理
２００９年，本行贷款重点投向了以下领域：一是受全球金融危机冲击较小的交通、能源等基础性行业；二是逐步复苏的实体经济，如制造业、批发零售业等；三是政府融资平台推动的优质基础设施建设项目；四是个人住房按揭贷款。对于房地产、“两高”等行业以及竞争力不强的外向型企业，本行从严控制贷款投放。
— 政府融资平台。随着中国政府四万亿扩大内需投资计划的推出，政府融资平台贷款需求剧增，成为２００９年中国银行业信贷投放的热点领域。本行按照总量控制、区别对待的原则，审慎开展了政府平台授信业务：一是积极支持未来有稳定现金流、商业可持续的政府平台项目，如水、气等公用事业项目；二是审慎支持有土地抵押的土地储备中心和经济发达城市的投资建设公司、开发区等政府平台；三是严格控制对政府综合性平台及其它类型政府平台的贷款（对此类项目，本行主要支持经济发达省份的省级政府平台项目）。
— 房地产开发贷款。本行高度关注房地产市场风险，房地产开发贷款全部集中由总行行业审贷组实行专业化审批。２００９年，按照总量控制的原则，继续从严控制房地产行业贷款投放。本行支持的房地产项目基本为位置较好且土地成本较低的项目。加强房地产开发贷款管理，对房地产开发贷款原则上要求资金封闭管理和项目抵押原则。
— “两高”行业贷款。本行认真贯彻执行国家节能减排和限制“两高”行业的各项政策，按照总量控制、有保有压的原则，从严控制对钢铁、有色、水泥和焦炭等重点“两高”行业的贷款投放，上述行业的新增贷款一律上报总行核准后方可办理。本行原则上不支持“两高”行业的新建项目。
小企业贷款风险管理
本行于２００９年５月成立了总行小企业金融中心，并在杭州、宁波、苏州、南京等分行建立了专营机构，组建了专业的队伍，通过专业化经营，提高风险控制能力。
— 把握重点投放区域。本行小企业授信重点投放于经济较为发达、小企业活跃、社会诚信度高、分行风险控制能力强的长三角、珠三角区域。
— 把好企业准入关。本行小企业客户主要是优质成长型小企业，如为具有较强内外贸易自偿性现金流的小企业、为发展良好的龙头企业做配套的小企业、有核心技术优势的稳健型小企业。
— 加强贷款担保。本行小企业贷款一般要求提供抵、质押物或强担保，注重通过与各地担保公司合作，以及采取企业联保等方式控制风险。
— 注重非财务指标和面谈制度。注重通过了解企业纳税情况、用电、用水情况等非财务信息，全面掌握企业实际经营情况。同时，对于在本行首次申请授信的客户，营销部门负责人必须与企业负责人进行面谈，以客观掌握企业信息。
— 强化贷后检查。本行对小企业贷款实施更加频繁的贷后检查，对出现一些不良信号的企业，启动预警处理程序。
— 强调客户动态调整。分行每年对小企业客户群进行评价，明确退出客户名单，制定退出计划，通过动态调整，不断优化小企业客户结构。
零售信贷风险管理
２００９年，根据宏观经济形势变化，在扩大零售信贷业务规模的同时，本行高度重视零售信贷的风险管理，资产质量得到明显改善。
— 完善零售信贷风险管理体系。明确了总行零售银行部作为零售信贷风险政策执行和运营管理部门、以分行个人贷款中心为核心的运行管理组织架构，积极推进分行个人贷款中心建设，统一岗位设置和业务流程，为集中的风险管理奠定基础。
— 加大贷款监控力度。及早发现问题，提前预警，及早化解风险。定期通报全行零售信贷资产质量，督促分行重视零售信贷资产质量管理工作。
— 加大不良贷款的清收力度。建立总分行清收联动机制，重点关注不良贷款增加和存量较大的分行，及时督促指导分行进行清收。
信用卡风险管理
２００９年，本行信用卡业务以 “过滤掉风险的真实收益”理念为指导，加强全流程风险控制，立足主动防守，深入贯彻 “双高双主”（高端产品、高端客户，主流市场、主流客群）战略目标，重点调整客户结构和信贷结构，通过调结构、反伪冒、拓管道等一系列有力措施的实施，确保贷款收益能力显著增长，不良贷款及不良率增长得到有效控制。
— 加快客户结构调整。以准入政策和额度政策调整为重点，积极引入优质客户，提升中高端客户比例。严格限制高风险客户准入，进一步压缩高风险客户占比。
— 提升信用卡贷后管理水平。在“稳进稳调”的风险管理原则下，进一步满足高价值客户额度需求，提升客户满意度，并配合季节性因素，促进优质客户积极用卡。通过信贷组合产品，持续提升优质客户信用卡交易活跃度，提升客户综合收益。
— 开展信用卡套现风险治理工作。采取“疏堵结合”的治理策略，多方位打击套现交易。２００９年以来套现客户占比逐步下降，正常分期及交易类贷款占比稳步上升。
— 强化不良贷款催收能力。成立资产管理中心，实施分中心落地催收策略，完善了分中心信审核查、反欺诈、不良催收等属地化风险管理体系，并针对催收工作难点，优化催收策略，有效实现了不良贷款的回收。
— 提升欺诈风险防范能力。通过落实“全过程风险管理”的经营理念，以打击伪冒申请、伪卡交易为重点，进一步完善欺诈风险防范体系建设，有效提升欺诈风险防范能力。
资金业务风险管理
２００９年，本行审慎开展有价证券投资业务和代客业务。
— 本币债券投资。２００９年，本币债券市场快速发展，中期票据和短期融资券的发行量等信用债券发行量大增。本行遵循当年授信政策，以行业内优质企业为重点信用投资对象。
— 外币债券投资。２００９年，西方主要国家政府及央行大力救市，信用市场逐渐回暖，但个体风险仍然存在。本行积极采取措施进一步优化资产结构，加大了低信用风险债券的投资。
— 代客业务。本行秉承严格控制风险的原则，加强客户适用度分析，以简单产品服务本行优质客户。
贷款监测及贷后管理
２００９年，本行紧紧围绕“健全制度、管理规范、化解风险、安全经营”的工作目标，主要从夯实基础、提升管理、服务业务三个方面加强对信贷风险的管理：
— 信贷管理的目标性和针对性明显提升。组织了对集团客户、中小企业、民营企业、船舶行业、台资、韩资、收费公路贷款等多项调查，为强化信贷管理提供了信息支持和决策建议。
— 信贷操作风险管理明显提升。下发了《关于进一步规范放款中心建设的通知》，对分行放款中心的归口管理、职责范围、数据质量等工作提出了明确要求；建立健全押品管理制度，研究拟定放款审批授权管理办法等管理手段，进一步完善和提升放款中心管理。
— 发现和化解风险能力明显提升。组织分行对集团客户、民营企业、台资企业、担保公司等企业，以及汽车金融、钢铁金融、房地产贷款、船舶融资等业务进行专项检查；持续加强对重点客户和大额授信的风险监控，“早发现、早行动、早化解”，有效化解风险；逐步推进和强化对零售信贷、贸易融资业务、信用卡业务、资金资本市场业务的风险监控和分析，风险预警工作的全面性进一步提高。
— 资产质量控制手段明显提升。定期分析和通报各分行信贷资产质量控制计划完成情况，推动分行加大对新发生不良贷款的控制力度，加快清收存量不良贷款；指导分行强化新增不良贷款计划管理。
— 信贷管理制度基础和可操作性明显提升。先后制定下发了《中信银行信贷资产风险分类管理办法（２００９年版）》、《中信银行集团客户授信风险管理办法》、《中信银行公司信贷业务管理系统管理办法》、《中信银行授信押品管理办法》、《中信银行固定资产贷款管理实施办法（试行）》等１２项基础性制度，进一步夯实了信贷管理基础。
— 信贷管理工作的技术支持明显提升。在信管系统增加了集团客户管理、审批时效统计、额度实时查询、贷后检查管理、十一级分类管理、拨备管理、逾期本息监控、暂停提款等９项功能，加大贷款监督检查力度。
— 信贷合规建设明显提升。组织对全行信贷业务的十一级分类质量情况的检查、票据及信贷业务大检查、２００９年信贷资金投向自查，推进检查整治工作。
— 信贷管理工作深度和力度明显提升。提前开展信贷结构调整，主动退出高风险贷款，全行主动退出１，２９９户风险客户，占比９％，结构调整效果较为明显。
为了便于更好的了解和评估本集团承担的信用风险，下文将依次描述本集团贷款分布情况，以及贷款质量情况和贷款损失准备情况（由于本行于２００９年１０月２３日正式完成中信国金的并购交割，为此本文重点讨论本行２００９年度的贷款质量和贷款损失准备情况）。
信用风险分析
贷款分布
截至２００９年末，本集团贷款总额达１０，６５６．４９亿元人民币，比上年末增加３，３５２．６３亿元人民币，增长４５．９０％。
本集团不断优化信贷资产区域结构，各区域贷款协调增长。本集团贷款主要在中国东部沿海经济最发达的地区，如长江三角洲、环渤海地区及珠江三角洲。截至２００９年末，本集团对这三大区域贷款余额占贷款总额的比例为６７．８７％。２００９年贷款增量较大的地区是环渤海地区和长江三角洲，分别增加１，０４６．９３亿元和７６１．８７亿元人民币。２００９年，本集团积极贯彻落实国家扩大内需的相关政策，适度加大了对中西部地区优质项目的支持力度，中西部地区贷款占比有所提高。
按地区划分的贷款集中度
本集团
单位：百万元人民币
■
注：包括总部。
本行
单位：百万元人民币
■
注：包括总部。
按产品划分的贷款集中度
截至２００９年１２月３１日，本集团公司贷款（不含票据贴现）余额达８，２２６．３５亿元人民币，比上年末增加２，３８６．５６亿元人民币，增长４０．８７％；个人贷款余额达１，４８２．４０亿元人民币，比上年末增加４６４．５４亿元人民币，增长４５．６４％；票据贴现达９４７．７４亿元人民币，比上年末增加５０１．５３亿元人民币，增长１１２．４０％。
本集团
单位：百万元人民币
■
本行
单位：百万元人民币
■
个人贷款结构
２００９年，本集团积极开展住房按揭业务，稳健开展信用卡业务，住房按揭贷款和信用卡贷款分别比上年末增长４６．１３％和２３．６５％。
本集团
单位：百万元人民币
■
本行
单位：百万元人民币
■
（下转D43版）
