证券时报多媒体数字报

　　做定期存款的客户遇到的最尴尬的问题就是刚刚做了定期就遭遇加息，要不要解约重新转存呢？这里有个固定的公式计算转存的临界天数：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。套用这个公式可以算出1年期定期存期的转存临界天数，按这个公式就是：360天×12/12×（3%-2.75%）÷（3%-0.4%） =34天。也就是说，储户的1年期定期存款，如果已在银行存了34天的，转存就不划算。同样的道理，3个月定期存款、6个月期定期存款、1年期定期存款、2年期定期存款、3年期定期存款和5年期定期存款的转存的临界天数，分别为14天、22天、34天、71天、91天和174天。因此提醒广大储户，转存前必须先理性地算一下转存是否合算。如果已经超过临界天数，转存不仅得不到更高的利息，还浪费了前面已经存的时间成本。

　　目前各个银行频繁推出的短期理财成了市场上的新宠，理财的客户纷纷在各个银行间询价，一发现同期最高收益的理财就蜂拥而上。由于资金价格的提高，银行间债券市场和票据市场的收益也有所提高，银行推出的理财期限越来越短，收益却屡创新高。比如一家银行推出的非凡财富资产管理（增利型）理财产品包括7天、14天、21天、36天、2个月等多种期限产品，7天产品（20万元起）年化收益率高达3.5%，14天产品（5万元起）年化收益率高达3.8%，21天产品（5万元起）年化收益率高达3.9%。这类的短期理财，风险较低，既能享受可观收益，又不会错过加息带来的好处，是加息过程中不错的选择。

　　（作者单位：民生银行深圳分行）