证券时报多媒体数字报

　　证券时报记者 唐曜华

　　过去几年银行贷款产品创新曾经层出不穷，而2011年对银行来说，存款的压力显然要大于贷款，银行创新的重点已明确转向存款等负债类产品。

　　创新重点转换

　　近日，光大银行宣布推出阳光加息宝，宣称可“时刻保持存款收益最大化”。

　　根据产品介绍，每逢央行加息该理财账户可自动测算转存是否划算，若实际存款天数小于智能存款天数，则可在利率变动当天自动按新利率转存，否则保持原账户不变。这对于辛苦排队转存的客户群无疑具有吸引力。

　　广东发展银行也在今年1月份对“定活理财”业务进行了升级，升级后的定期转活期业务可实现提前部分支取。如果活期账户余额不足导致扣款不成功，可从定期账户中扣划一部分视作部分提前支取。

　　目前，大多数银行均推出了定期活期灵活转变的业务，智能通知存款业务更是成为银行力推的品种。每逢假期银行常常以短信轰炸方式提醒客户将证券保证金账户资金转向储蓄账户，办理智能通知存款业务。平安银行更通过与平安证券合作，客户在不划转的情况亦可获得1.39%的年化收益率。

　　除此以外，银行还普遍通过推出存款替代型理财产品来吸引存款资金，开放式理财产品、滚动发售型理财产品就属于此类产品。开放式理财产品不仅可随时申购赎回（工作日），而且理财收益可随加息、市场资金面情况而浮动。比如兴业银行一款开放式理财产品的收益率就参照3个月期定期存款利率。

　　银行如此重视负债产品的创新在过去几年并不多见。此前银行大多将创新重点放在贷款产品上，比如按揭贷款业务曾一度成为银行创新频出的业务领域。

　　2011年成为存款年

　　国信证券在银行业2011年投资策略报告中指出，2011年由于明显的负利率，加上货币供给增速下降，吸存能力的重要性大幅上升，吸存能力的高低将成为决定2011年银行业绩分化的主要因素。

　　2011年伊始，即有多位银行人士向记者坦陈，存款压力较大。多家银行在给分行分配贷款额度时采取存款和贷款挂钩的方式，规定存款增长多的分行才能分配到更多贷款额度。

　　“主要是多次上调存款准备金率以后，银行的贷存比状况更为紧张，只能采取量入为出的办法了。”某股份制银行公司业务部人士称。

　　而这种分配标准也影响到银行基层员工。“我的客户经理说要先存一笔定期存款，才能尽快获得贷款。”一位准业主近期无奈地告诉记者，“我要有那么多存款，还贷款干吗？”