证券时报多媒体数字报

　　当前,国际局势颇不平静，日本强震余震不断，埃及骚乱刚“歇了口气”，利比亚的炮火声又轰然而来。但随着越来越多的国人走出国门，在海外遭遇的自然灾害和人为风险也越发常见。而事先做好保险保障安排，是预防风险的最佳手段之一。

　　留学生出境买保险不可少

　　出国留学，最重要的就是人身和财产安全保障问题。除了留学地区和国家强制要求中国留学生购买和参加的一些医疗健康保险计划外，出于对人身安全和财物安全的考虑，留学海外的中国学生务必给自己准备一些保障计划。

　　而对于短期留学的孩子和出国交流的学者们来说，在保障方面也该有所考虑。

　　目前，中国平安、美亚保险、阳光保险等公司都有为留学生特别设计的保障计划，主要提供在境外留学时的意外身故、残疾、紧急医疗救援、学业中断及个人责任等保障，这些对留学生来说是非常有用的。

　　像今年中国留学生在新西兰地震中，如果不幸身故或残疾，事前投保过各类寿险、普通意外险或留学生保障计划的，可以从保险计划中获得赔偿。

　　出国务工人员

　　须购买团体险

　　随着中国公民出国公干的机会不断增多，中国公民在海外遇袭的事件也呈现一种上升的趋势。而且，遇袭地点从以往更多出现在非洲已扩散到了世界各地。带着大量工程技术和普通工人出国务工的企业，为员工集体投保团体人身意外保险，是最有效、最实惠的一步。

　　在2006年巴基斯坦三位中国工程师遇难事件中，每个人的家属分别获得了40万元保险理赔金。这个给予遇难者家属安慰的来源，正是三人所属的安徽合肥水泥工业设计研究院，为员工投保了期限为三个月的团体人身意外伤害保险。单位的投保行为，可以说做了一件小投入、大保障的善事。

　　除了团体人身险，雇主责任险也可以为出国务工人员保驾护航。例如，2009年被海盗劫持的“德新海”号，除了投保了船舶一切险，还投保了船东责任险，后者保障责任主要有“船员的人身伤亡和疾病”，“被保险船舶船员的遣返”等，如果船员不幸发生伤亡，最终获赔的金额为投保地的前一年人均收入的20倍左右。

　　此外，如果前往务工的地方风险系数比较高，那么，企业还可以考虑为员工特别投保“绑架险”，比如中国平安的“公司绑架勒索保险”，美亚保险的“绑架勒索险”。

　　从个人角度来讲，自己也不妨在出国务工前投保一些普通的人身意外险，当然，最好选择没有将“战争、武装暴动、军事行动”等事件作为除外责任的产品，或者在普通条款之后再申请添加这样一句“批注”，虽然可能增加一些保费，但可更好地防不测。

　　出境旅游者须购买旅行险

　　个人出境旅游，最怕遇上意外，事前买好一份境外旅行保险产品，就可以玩得安心又开心。

　　日前友邦、中国平安、人保财险、国寿、美亚、泰康等大部分保险公司都有境外旅行保险产品销售，而且都是与国际上一些最著名的全球援助公司合作。出了国门，真正对你实施救助的就是SOS、环球优普等大型国际救援组织了。

　　这些国际救援机构会向用户提供非常规范、针对性强的救护服务。紧急状况下，他们可以雇用军用飞机把病人火速运离事故发生地，也会将医护人员派往世界各地看护治疗患者，同时会与遍布世界各地的报警中心、医疗服务机构联手，向用户提供包括医疗、证件遗失、意外突发事件等在内的全球范围安全救援通道。

　　当然，这些全球紧急救援费用，一部分是包含在境外旅行险保障范围内的，有些可能是需要自费的，最好出境前先问清楚。同时，要问清楚，在境外发生医疗急救下，医疗费用是由保险公司直接支付，还是需要个人垫付。这些细节问题，恰恰体现了保险的功能强大与否。

　　除了发生人身意外或遭遇天灾需要紧急救援和医疗帮助，保险公司及其合作的国际救援机构还可以帮助被保险人重置护照等旅行证件，以及安排必要的住宿等。大部分财产险公司的境外旅行保险还可以保障证件遗失和随身财产损失。

　　公差出境随身物品

　　挂把“保险锁”

　　对公差出境的人来说，他们更关心是否能够按期完成老板交给的商业任务。因此，除了人身意外和突发疾病，他们最害怕的事情反而是文件、手提电脑等行李丢失，航班是否会延误等等。

　　针对这样的需求，出国公干的商业精英们应该有针对性地选择能够保障随身物品损失和飞机航班延误等内容的出境旅游保险。目前，人保财险、美亚保险、平安财险、苏黎世保险等财险公司提供的境外旅行保险就可以提供这方面的保障。

　　例如，郑先生是一家跨国公司的业务主管，有一次人已到伦敦，但行李却迟迟不来。郑先生向航空公司投诉，却被告知他的行李已经被误送到了法兰克福机场，要在12小时以后才能到达伦敦机场。因行李延误，郑先生在机场发生了新的费用。由于公司为郑先生购买了美亚环球商旅通保险，他回国后，根据保单约定及航空公司开具的行李延误证明，从美亚得到所有赔款。　(作者系邵阳工行理财师)