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　　面对一份充满专业术语和密密麻麻文字的保险合同条款，大多数人都看得云里雾里，于是常在并没有真正了解一份保险下就购买，等一旦出现无法赔付问题已经无法弥补损失。因而，读懂保单从而保障自我权利非常重要，可以抽丝剥茧把握以下“四个关键点”。

　　一、分清保险费、保险金额及现金价值

　　保险费是投保人向保险公司支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

　　弄清以上三点就会明白退保时退的不是保费，而是现金价值，所以客户在购买保险之初就要做好长期坚持的准备，中途退保不是你交了多少钱就退给你多少钱。

　　二、风险保费、储蓄保费与附加保费

　　风险保费是根据每个年龄段死亡率来确定的。对于保障程度较低的险种，这部分保费所占比重较低，反之则较多。

　　储蓄保费往往和厘定利率相关。投保人如果在承保期出险，则会获得相应的保险赔付，寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。储蓄保费在缴费期的头几年中，占总保费的比例低，越往后，占比越高。对客户来说现金价值越高越好。

　　附加保费包括保险公司的经营费用，如销售人员的佣金、管理人员的工资等费用。对客户来说，附加保费越低越好。

　　因此，保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等，投保人应当按照约定及时缴费，防止保单终止或者失效。

　　三、保险责任

　　所谓保险责任，通俗地讲就是投保人买了保险后，保险公司承诺会为你做些什么。身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。满期给付，是指保险合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，保险公司将给付满期保险金，保单宣布结束，而不是很多人理解成的“保费返还”。

　　投保人还须关注“责任免除”，知道哪些情况下保险公司是不承担保险责任。，以确保自己的合法权益。

　　四、保障范围

　　在保障类保险中，看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时，要看哪些疾病是在保障范围内。此外，疾病的轻重程度也会在保单中列出，投保人一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。同时，特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等, 以便万一有事可及时与保险公司取得联系并索赔。

　　（作者单位：招商银行湖南省株洲支行营业部）