证券时报多媒体数字报

　　证券时报记者 唐曜华

　　从银行借钱消费并不只有个人贷款业务一个渠道，银行目前竞争激烈的信用卡业务几乎可以满足所有消费信贷需求，并且手续费率可能大幅低于同期限银行贷款利率。

　　可取代贷款

　　信用卡透支万分之五的循环利息已经让一些持卡人体会到信用卡透支利息“利滚利”的厉害。不过，如果选择信用卡分期付款，银行通常只一次性收取手续费，不再收利息。

　　持卡人在申请分期付款业务时，还需要选择合适的业务品种。以装修为例，持卡人可以选择银行信用卡合作的商场办理分期付款业务，也可以在刷卡消费后申请账单分期或者消费分期。

　　在信用卡合作商户办理分期付款业务的好处是，由于商户跟银行有合作关系，通常分期付款的手续费率相对较低，甚至免手续费。部分分期付款业务还有延期付款功能。弊端在于，每家银行的合作商户很有限。以装修为例，合作商户最多的建行也只有10家。

　　另外，合作商户出售商品、服务的价格是否具有优势，这也需要客户比较权衡。

　　货比三家找费率实惠

　　消费分期业务、账单分期业务的优点在于对消费物品没有限制，但手续费率通常高于商场分期，每家银行的费率也不同。消费分期、账单分期由于费率较高，成本可能高于个人消费贷款。虽然表面上消费分期、账单分期的费率可能低于贷款利率，但由于分期手续费一次性以借款总额乘以费率收取，而个人消费贷款每月以偿还后的本金计算利息，利息是逐月减少的，因此贷款利息总额可能少于分期付款手续费。

　　目前，银行个人消费贷款通常需要上浮10%-20%，假设需要上浮15%、上浮后贷款利率为7.26%，以贷款金额10万元、贷款1年（相当于分期付款12期）为例，1年下来贷款利息总和为3975.98元，累计利息支出为贷款本金的3.98%。而一笔10万元的消费若申请信用卡分期付款，目前多数银行12期的费率为7.2%左右，那么需要支付手续费7200元左右，高于贷款利息支出。

　　不过，个人消费贷款与信用卡分期付款的性质不同，简单对比并不合理。前者大多需要房产红本作抵押，为抵押贷款；而信用卡分期付款属于无担保无抵押贷款，贷款利率通常大幅高于抵押贷款。目前信贷紧缩环境下，个人消费贷款也被银行收紧，比如交行要求贷款金额需达到50万元以上才予以办理。

　　此外，由于各家银行费率差异较大，消费者办理消费分期、账单分期也需要货比三家。比如，招行账单分期3期、6期的手续费率分别达到2.6%、4.25%，兴业银行3期、6期手续费率分别为2.4%、3.9%。若申请工行的消费分期业务，3期、6期费率分别为1.65%、3.6%。