证券时报多媒体数字报

　　证券时报记者 钟恬

　　“我们的高端VIP全球医疗保险最近很受关注，赔偿限额最高可达2380万元，是目前内地同类保险计划之冠，可以与香港地区的类似产品媲美。”金盛保险的一位金牌营销员张小姐介绍。

　　200万元、800万元、1000万元、1600万元、2380万元……这一串数字，是证券时报记者从多家保险公司查询到的关于高端医疗保险的保额，比起普通医疗保险，确实“高”得有些出人意料。

　　保额超高门槛也不低

　　去年新医改方案正式公布，首次提出积极发展商业健康险，并鼓励保险公司开发适应不同需要的健康险产品。在政策推动下，市场上面向中产阶层人士的高端医疗险产品纷纷出笼。这一产品最大特点是可以100%报销门诊、住院费用，没有社保限制， 保额非常高， 目前市场主要产品的保额都在800万以上。

　　“所谓‘高端险’其实就是为高端客户量身打造，并能切实满足高端客户保险需求的险种。”张小姐表示，“高端险”满足了细分群体的独特需求，其界定以产品形态和服务能否满足高端客户为准。

　　不仅是保额高，其实高端医疗险的“高”，更主要体现在就医范围广、就医限制少。据介绍，目前已经抢滩高端医疗市场的保险产品都有一些共同的特点，包括：一、不限定点医院，能够允许选择适合自己的私人和外资医院，甚至到国外医疗机构就诊；二、不限医疗服务，对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗险也会保障，甚至包括精神疾病的治疗费用也能报销。三、不再区分社保目录和非社保目录，完全突破社保限制，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚。四、直接陪付，有别于传统上先自己掏钱看病后理赔报销的形式，高端医疗保险的主要标志之一是直付，即被保险人去看病的时候，不用再支付任何现金，而是由保险公司和医院直接结算。

　　当然了，这类产品门槛也相对较高，年保费通常在1万-2万元，甚至在10万元以上。

　　据了解，这类产品主要是针对国内企业的高级管理人才、技术人才、外资企业高管、在中国工作的外籍雇员及沿海发达地区的民企高管而设。“通常这类人有共同的特征：收入高、压力大、生活不规律、长期处于亚健康状态。”张小姐说。

　　友邦保险相关负责人透露，目前全国有3000万左右的人群需要高端医疗服务，与此相关的高端医疗险市场容量每年至少可达200亿元。

　　附加服务是焦点

　　不过，由于高端医疗保险的保障成本不低，投保者最好根据自己的经济实力和保费预算，进行合理的安排，量力选购，选择的保额并不是越高越好。据介绍，目前各大保险公司的高端医疗保险销售情况都比较好，而产品本身没有很大的差别，在市场中竞争的热点就是附加服务。因此，投保者在选择这类产品时，最好特别留意其产品的“个性”，即可提供的附加服务。

　　基本上，各大保险公司推出的高端医疗保险都有一些自己的附加服务。比如，市场上有一款“尊荣岁月国际医疗保障计划”，保险责任涉及住院及相关服务、特定器官移植手术费用、门诊费用、体检等4大项内容，包含癌症治疗、肾透析治疗、处方医疗辅助装置等多种特殊的医疗保障责任；还有未成年人住院家长陪护、无理赔住院津贴等更多人性化的设计。而牙科医疗保险则可作为该款主险的附加险购买。

　　另一款“全球团体医疗保险”，以高达1280万元人民币的最高保额为特色，而且只要被保险人的配偶及子女符合身体状况和年龄条件，均可直接成为附带保险人，享受同样的医疗服务。

　　另一方面，选购这类产品时，还需留意其限制性条款，比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数，同时看看最高续保年龄为多少，续保的时候是否有无理赔优待，家庭投保的时候能享受多少特别优惠等。

　　此外，还要注意的是，“高端医疗保险产品属于消费型保费，一年一交，比如你今年交了1万， 结果一年内你没看病， 这部分钱全归保险公司所有。明年要继续投保，还要再交1万。”张小姐说。