证券时报多媒体数字报

　　证券时报记者 程俊琳

　　不少购房者近日异常烦恼，原以为自己赶上了银行房贷优惠，却在众多手续办完后出现附加条款——购买一定数额基金，以确保房贷能够正常获批。法律专家认为，这种操作已违反相关法律法规，并且还让贷款人被迫承担投资风险。

　　房贷紧俏银行搭售基金

　　证券时报记者日前获悉，某国有大型银行出现支行信贷员利用房贷搭售理财产品现象。据上海一位当事人介绍，由于该行房贷能够申请八五折利率优惠，因此选择在该银行申请房贷。“此前银行和中介都没说有附带条款，现在临到放款，如果想享受八五折利率，就要买他们银行的理财产品，否则就不能享受折扣。为了贷款能顺利下来，我只能买基金。”

　　记者进一步了解到，客户可以购买的基金只能是股票型产品，债券基金等低风险类别不在选择范围，不仅如此，银行还限制了最低购买份额。据一些购房者透露，不同支行对购买金额规定不同。“一般需要购买5万元，如果实在为难，可以申请购买2万元。”一位已经办理完手续的购房者表示。“银行会根据客户贡献度排序，因为我购买金额不多，所以何时能放款并不乐观。”前述购房者忧心忡忡地告诉记者。

　　记者还了解到，6月份该国有银行浦东信贷中心开出的条件是：商贷原则上至少在40万元以上，同时购买5万元基金，可以享受贷款利率八五折优惠。近期同等条件申请的折扣优惠已经下降为九五折。一位来自浙江的购房者则表示，自己没有享受到折扣利率，却在最后关头也被要求每月定投2000元基金，并且需要定投一年，否则将不予办理。不过，这并非是所有支行的统一招数，据一位在金桥支行顺利拿到八五折房贷的客户介绍，他等待的时间并不长，也没有遭遇其他附带条款。

　　记者进一步了解到，目前不少银行在办理房贷时都有绑定基金销售条款。另一位购房者透露，他前期刚刚办理妥当的另一大行房贷业务中，也购买了包括基金定投、理财产品在内的5款产品。“虽然还是1.1倍利率，但银行工作人员当时承诺可以早些拿到贷款。”不仅如此，一家地方性银行开出的价码是存30万现金在账户等待审批，也需要购买保险或基金。更有商业银行将例如基金、网银等不同业务设置成几个选项，购房者可以根据情况选择业务，选的业务越多越有利于放款。

　　投资风险不匹配存隐忧

　　记者就此事咨询了北京市大成律师事务所上海分所合伙人黄开军，他告诉记者，这种似强制又未明文规定的做法已属违规操作，不仅违反了《消费者权益保护法》，也违反银行业相关法规，最关键的是让贷款人被迫承担投资风险。

　　不少购房者表示，由于目前房贷办理存在较多困难，在办理过程中即便需要搭售基金，都会无奈选择购买。据透露，银行口头要求购房者购买一定金额基金，持有时间在3天或一周不等，随后购房者可选择赎回。

　　有银行工作人员告诉记者，房贷搭售基金几乎已成业内的共同做法。他认为，首先，银行在此过程中可以收取申购赎回费；其次，这种不同部门的横向合作提高基金业务量，能够获得奖励；不仅如此，对一些基金业务占比不高的银行来说，这一做法可以提高基金客户数。“还有一种因素是，从概率来说，在被搭售基金的购房者中，不可能所有人都会选择短期内赎回，因此存在资金沉淀的可能。”

　　黄开军律师告诉记者，根据《消费者权益保护法》规定，购房贷款及基金都属金融产品，银行给予消费者房贷及利率优惠，已经完成了一种商品的销售；要求客户购买基金，是利用目前银行信贷紧张局面以及强势地位强制消费者在购买某一产品时接受另一产品，是强制搭售行为。另外，《中国银行业协会关于自律规范做好存量房贷款利率调整相关工作的提示》已经明确要求在办理存量房贷利率调整业务中一律不准强制搭售银行理财产品或其他金融产品，银行这些做法显然违规。

　　“最关键的是，根据目前银行限购、限贷政策，符合银行规定的贷款者属于购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下，贷款者除在贷款中的该房产外，没有其他自有不动产。这些贷款人资产总额很有可能不足以承担基金等金融产品带来的高风险，并不是基金的合适投资人。一旦遭遇重大投资风险，使不愿购买基金的贷款者失去享受优惠房贷的权利，与国家政策制定目的不符。”黄开军告诉记者。