证券时报多媒体数字报

　　证券时报记者 方丽

　　一份调查显示，教师投资理财的方式比较保守，储蓄是目前教师理财方式的首选。其实，虽然教师工资近年来稳步提升，但面对“猛于虎”的通货膨胀，老师们需要有技巧地理财，来实行财富的保值增值。基金、债券、股票、黄金、保险等理财品一个都不能少，最好打打灵活多变的组合拳。

　　稳健为核心

　　讲究灵活搭配

　　对于教师来讲，理财最重要是稳健，最好采取“核心+卫星”的方式来打理大类资产。

　　理财专家建议，教师不妨用70%的资产用来配置稳健型产品，如银行理财产品、黄金投资、基金定投等，作为核心部分。而剩下的30%作为卫星部分，可以用来配置激进的投资品，如股票、信托类产品、一对多专户，这些理财产品收益会更高一些，但是风险也会加大。

　　除了固定资产外，工资的现金流管理也很重要。深圳一位银行客户经理表示，教师工资可以使用基金定期定额理财。所谓定期定额基金理财就是指在固定的时间、以固定的金额购买基金的方法。它实质上是一种“储蓄”兼“投资”的基金投资工具。因此，由于每月需要拿出一笔资金来投资，长期坚持下去，首先有协助教师们储蓄的功效，其次还具有利上滚利的复利效果。如每月拿出1000元购买优质基金，以每年6%的预期收益计算，20年后，这笔钱将达到464351.10元。

　　目前大部分教师家庭都拥有一定数额的存款，而且以活期存款居多，有些还持有一些外币。对于这笔资金，可以用来购买一些人民币和外汇理财产品，既避免了汇率的风险，又能享受比存款更高的收益。

　　而且，由于教师的知识水平普遍较高，信息接受能力较强，网银理财产品也很适合教师。目前各大银行为了缓解传统柜台理财产品销售压力，纷纷推出网上理财业务。新推的网银理财产品不仅方便快捷，而且收益较高，往往比在柜面购买更划算。不过，教师们一定要注意资金的安全。

　　此外，在教师节前后，不少银行、保险公司等都会为教师准备“特别产品”，收益率一般要高于普通产品，也是教师们理财的好途径。

　　按照年纪规划理财

　　不同年级阶段有不同的理财方式，教师也不例外，应该按照“生命周期理论”做出相应的理财规划。

　　深圳一位理财专家建议，年轻教师在进行理财规划时，应当首先考虑未来的资产积累，注意控制消费欲望。这个年龄段的人群的抗风险能力较强，因此可以在理财上采用主动进攻策略，在安排好正常合理消费、做好基本避险的前提下，将适当的私人资本尝试风险性投资，不断积累投资经验。一般除房产外，建议金融投资品种的比例为，50%的股票或者股票型基金+30%的稳健型基金+10%的债券型+10%的现金、货币市场基金。比较适合的投资方式是基金定投，也可以选择黄金，信托产品，以及固定收益类的银行理财产品。

　　而中青年教师家庭，已生儿育女，年收入较高，有较强的投资能力，理财目标主要一般有三点：提高生活质量、子女教育以及保证晚年幸福生活。因此，这个年纪段的老师关键是通过保障增值型理财完成对孩子的教育储备金理财，如每月用1000元进行基金定投存钱，也运用动态保本机制组合主动投资及保障增值两种理财规划模式，保障未来退休生活。因此，金融投资品种比例为：30%的股票或者股票型基金+40%稳健型基金+30%的债券型、货币市场基金。另外，为了保证资金的流动性，投资银行中长期的理财产品，以及银行中长期的定期存款也是一个不错的选择。

　　一般教师工资收入比较稳定，各项保障也比较完善，但中老年教师需要采取稳妥型投资。最好预留2万元左右的现金应急，而这一应急备用金可用储蓄、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得较高流动性和一定收益。如果是风险承受力较高可购买银行理财产品，最好选择有保本承诺、设计简单的产品。年纪大的教师可以不配置高风险的股票型基金，配置50%的稳健型基金+30%债券型基金+20%现金与货币型基金。

　　社保、医保、商业保险混搭

　　由于教师职业相对稳定，普遍对风险的防范意识不足，相对其他职业，教师购买商业保险的比例非常低。其实，教师更需要保险给予保障。

　　教师一般福利较好，拥有“三险一金”等，但这只是为教师养老与医疗提供最基本的保障，配置一些必要的商业保险是必须的。深圳一家保险公司人士表示，教师可以自行选择一些商业性质的重大疾病险、意外险等，进一步完善自己的保障体系。教师早出晚归工作，会导致意外的发生概率增加，加之教师有时需要带学生外出旅游，因此一份意外伤害险以及意外伤害医疗保险是必不可少的。此外，住院医疗保险是定额给付的住院医疗保险能够保障因意外和疾病所需的住院津贴、手术津贴等，也很适合教师购买。