证券时报多媒体数字报

　　见习记者 郭吉桐

　　作为金融服务向农村延伸的重要模式，农村小额保险方兴未艾，参与主体也日渐增多。日前，太保财险获批试点该项业务，成为又一家进军农村小额保险的保险公司。

　　当前我国农村人口仍占多数，前景广阔的农村保险市场日益受到国内各大险企的关注。受制于农村市场营销渠道和展业成本等因素，保险公司仍以“保本微利”为主要目标，而中国人寿则凭借“国寿模式”占据了多数市场份额。

　　险企发力

　　小额保险是为农村和城市低收入人群提供的一种简易保险，是一种市场化的金融扶贫手段。目前，国内小额保险保额约在1万至5万元之间，年保费约在10元至100元之间。加上政府补贴，农村人口人均年支出不到20元便可获万元左右的风险保障。

　　2008年6月，中国保监会出台了《农村小额人身保险试点方案》。大量的研究工作展示了这一市场的广阔前景。由南开大学编写的中国首部“小额保险调研白皮书”中指出，比例高达60%的受访农村居民表示非常愿意购买保险产品，而目前我国农村小额保险的覆盖率尚不足30%。据统计，目前我国农民工人数已近2.4亿人，按每人20元的保费支出估算，农村小额保险市场规模可接近50亿元。

　　数据显示，截至2009年年底，全国范围内农村小额保险累计承保超过1110万人次，承保收入超过2.7亿元，提供保障金额近1700亿元。

　　国寿模式

　　目前来看，由于受到农村地区保险意识薄弱、银行等代理销售网点较少、小额保险产品保费较低的制约，加之保险公司营销渠道受阻，展业成本居高不下等不利因素，众多险企进入该市场仍受到层层阻碍。譬如，农村小额保险保费平均在几十元左右，分摊到每一元保费上的成本便相对较高，盈利性较差。国内某知名保险学者向证券时报记者表示，保险公司若想参与该市场，首先要考虑成本因素，否则只是赔钱赚吆喝。

　　经过多年探索，由政府参与和支持下的商业化运作模式正在全国逐步推行开来，这其中以中国人寿的“全村统保”模式最为典型。在该模式下，村委会向农民宣传和介绍保险产品，在农民广泛认可的基础上，通过团险保单对全体符合条件的村民进行统保。按照筹资方式的不同，具体实施中包括四种情况：一是由村民承担全部保费；二是由村委会通过村办企业、村企业家或村级经济为村民支付保费；三是多方按比例分担保费。比如，20元保费中，由政府承担20％，保险公司让利20％，农民只承担60％保费。据证券时报记者了解，目前第三种分担方式较为普遍。

　　数据显示，目前我国小额保险的简单赔付率在35%~65%之间，公司的综合销售和服务费用占保费收入的比重约为35%，多数保险公司基本实现了“保本微利”。在此前举办的小额保险国际论坛上，参会专家表示，从现阶段来看，由政府主导或补贴下的商业保险公司模式在中国是较可行的模式。

　　事实上，农村小额保险目前虽是微利项目，但多数险企看重其潜在的客户群。正如中国人寿县域保险部总经理郎宽所说的，先在保本下经营，当百姓因伤、病得到赔付，从保险中得到好处后，就会再续保，并可能继续关注其他商业保险。数据显示，目前国内农民人均年保费支出只占其收入的1%。业内人士指出，只要这个比例提高到5%，保费增量就将相当可观。