证券时报多媒体数字报

　　见习记者 郭吉桐

　　中国保险行业协会日前发布了《机动车辆商业保险示范条款（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。针对商业车险市场中受关注的“高保低赔”、“无责不赔”等热点问题，征求意见稿调整了车辆损失险承保、理赔方式，删除了十余条免责条款，同时简化了索赔资料。

　　中保协表示，征求意见稿旨在进一步完善商业车险条款，提高行业服务水平，指导各产险公司对车险条款的修订工作，更好地保护保险消费者的合法权益。

　　不过，受访的业内人士却对征求意见稿中的多个条款表示质疑。在北京律师协会保险专业委员会委员李滨看来，意见稿中多处条款涉嫌隐瞒、误导消费者以及削弱保险社会管理功能。

　　附加险或被捆绑销售

　　据征求意见稿，原有商业车险中“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜、车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等附加险的保险责任将纳入主险保险责任。李滨表示，这其实意味着附加险将被捆绑销售，强迫购买主险的消费者购买这些“附加”险，涉嫌侵犯消费者的选择权。“这些附加的保险责任应该需要以支付保险费作为对价的，但征求意见稿中并未明确点出，容易引起误解。”李滨向记者表示，“这可能导致车险保费变相提高，使部分车主放弃购买车险，个人风险由此转移给了社会。”

　　不仅如此，本次征求意见稿删除了原有商业车险条款的14条责任免除，例如“驾驶证失效或审验未合格”等均纳入了保险责任范围。李滨表示，守法者是不需要这些扩展责任的，若该条款正式实施，则守法者将不得不为此多支出保费。此外，社会管理功能是保险的功能之一，应对上述违法行为下发生的事故承担保险责任。但在征求意见稿下，保险的这一功能似乎被弱化。

　　“保险消费者确实需要保障丰富的保险产品，但降低原条款的免赔率后，新增的每一笔保险责任范围可能都对应一笔新增的保险费，最后还是得由消费者买单。”李滨表示。

　　条款制定难题待解

　　国内某大型保险公司内部人士也在微博上表示，当初有人质疑交强险暴利，行业回应语焉不详。而随后又提升赔偿限额，导致一度出现全面亏损。如今，面对挑战“高保低赔”和“无责拒赔”，未阐述理由就启动条款改革，即使条款得到认可定价可能又成难题。“若费率不变或调低，则公众会认为行业欺诈在先，同时还可能重回全行业亏损；若费率调高，行业估计又会面对新一轮质疑。”

　　事实上，车险保费、保额和保障范围从来都是争议不断。业内人士直指该征求意见稿是被迫妥协的条款，没能体现保险行业的坚守。分析人士就此认为，民众的误解需要保险教育的深入来消除，不能成为保险业放弃专业与技术的理由。