证券时报多媒体数字报

　　证券时报记者 杨浩

　　“我们都是一个圈子的人，不担心有人会借了钱不还，没有人会跑路的。”老陈是记者老家福建省长汀县复中银会的一位创办者，当他得知温州、鄂尔多斯等地有一些老板跑路后，对记者如是表示。

　　银会是当地普遍存在的民间借贷组织，从县城到各个村镇，大大小小的银会非常多，有些银会已经发展十余年，很少出现严重违约失信行为。

　　据老陈介绍，每个银会都有自己的章程，章程是银会参与者的活动准则，同时也保护着参与各方的权益。银会对参与者有较强的限定性条件，主要的类型有亲戚圈银会、朋友圈银会、同事圈银会，更高一层次的有小企业主圈银会。而且，银会对参与人数有严格限定，一般在10人～50人之间，章程确立参与人数，一般不允许扩大。“我们复中银会成立6年了，成立之初是12个人，都是交往多年的朋友，去年有个朋友参加进来，现在是13个人。”老陈说，“按章程规定，新成员入会，需2/3以上会员同意，他参与进来的时候，我们是全票通过的”。

　　和一些地方民间借贷不同的是，当地大多数银会对存款和贷款金额有严格限定。复中银会规定，每个银会参与者今年需要存入银会的资金是1万元，于春节和国庆节两次缴清，每次5000元。“我们6年前开始的时候，银会的每个人只缴纳5000元，银会的起步资金是6万元。如今，我们银会成员收入提高了，物价也上涨了，最近2年，我们把缴存资金提升到1万元了。”老陈解释说。

　　同时，银会对贷款方也做了严格规定。从复中银会的章程可以了解到，银会的贷款方主要是银会会员，如果非银会参与者需要贷款，则需要至少一位银会参与者担保；银会借贷最长时间为1年。同时，银会也对贷款额度有硬约束，银会会员最多能贷款的额度是其存入银会额度的5倍；非银会会员贷款，如果只有一位会员担保，最多能贷款该会员存款量的3倍，如有2位以上会员担保，则最多可以贷款5倍。“其实，我们银会是小额信贷互助组织，大家互惠互利。我们控制贷款额度，是控制风险的一种措施，大家都很认可。温州、鄂尔多斯会出事，重要的是他们利率太高，对风险控制不够重视。”老陈说。

　　复中银会以一位最核心的成员名义开户，在银行只有活期利息，主要的收益来自于银会的放贷收入。从全国来看，复中银会的贷款利率相对较低，如果贷款时间不足1年，按月计算，每个月利率是1.5%；如果贷款时间是1年，年利率是15%。老陈说：“我们复中银会主要目的不是为了盈利，而是为了帮助亲戚朋友解决一些生活、发展方面的资金问题。其实15%的利率还不错，大家都能接受，创办这么多年，大家都向银会贷过款。”

　　复中银会章程对贷款用途有比较严苛的要求，章程称，“贷款用途仅限如下：生意发展需要，购房、建房需要，生活周转需要。贷款者不得将贷款资金用于其他领域，特别是赌博、吸毒等。如发现贷款者贷款期间有赌博、吸毒等行为，或用于不正常用途的，将勒令其尽快还款，并交纳3倍利息罚款。如会员有以上违章行为，经2/3表决通过，可取缔该会员资格”。老陈介绍，复中银会运行6年没有发现会员严重违章行为，“大家都是要面子的人，都知道诚信的重要性”。

　　据了解，复中银会一些会员这些年利用银会的资金发展迅速，其中一位会员已经是当地数一数二的养猪大户，他先后得到银会60万元资金支持；而另一位会员的纺织厂也多次向银会借款投入生产，发展越来越好。老陈说：“银会每年都有若干次聚会，费用从利息中支出，银会能帮助大家解决一些资金上的问题，同时，还可以增进大家的感情，我想这达到了我们创办银会的目的。”