证券时报多媒体数字报

　　继2月9日银监会部署银行业金融机构不规范经营专项治理之后，2月10日，银监会、人行和国家发改委又联合下发了银行服务价格管理办法，向社会公开征求意见。加之有消息称，近期发改委或将要在全国开展银行收费大检查等等。种种迹象表明，今年对银行业专项治理的序幕已经拉开。

　　眼下银行业专项整治实有必要。据统计，去年前三个季度，中国商业银行人均利润是工业企业的12倍。在实体经济经营出现困难的情况下，商业银行却依然实现了高盈利，这不符合市场经济规律。当前，商业银行的不规范经营行为主要有：以贷转存，强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款；存贷挂钩，以存款作为审批和发放贷款的前提条件；以贷收费，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取不合理的费用；浮利分费，将利息分解为费用收取，变相提高利率；借贷搭售，强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品；一浮到顶，笼统地将贷款利率上浮至最高限额；转嫁成本，将经营成本以费用形式转嫁给客户等。这些不规范经营的确严重损害了银行声誉。

　　银行业不规范经营获得暴利秘诀何在？就是垄断。首先是准入垄断。我国不允许随便开办银行，几大国有银行在市场上占的比例高达80%。其次是业务垄断。在实体经济融资仍以银行信贷这种间接融资为主的情况下，但凡涉及到银行信贷，几乎都是银行说了算，即使觉得银行的规定不合理，还得进银行的门，看银行的脸色。再次，收入垄断。银行业的利润主要是靠“吃利差”带来的。目前，我国存款利率是3.5%，贷款利率是6.56%，息差超过3%。这么大的利差，无论如何都能赚钱。除此之外，名目繁多的手续费也是银行利润的重要来源。收费项目7年增加10倍。去年上半年12家上市银行共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。这种状况不利于我国未来深化经济改革，眼下必须展开专项整治。同时，我们更需要认真思考，这种整治不是一种长效机制，规范经营从长期看要倚重市场化改革。

　　首先，准确把握银行业发展基调。随着稳健货币政策的继续贯彻落实，银行业必须审时度势，加快市场化改革步伐，转变经营发展方式。其次，大力加强民间金融机构的发展。要按照全国金融工作会议精神办事，积极推进股权多元化，切实打破垄断，放宽准入，鼓励、引导和规范民间资本进入金融服务领域。今年应重点加强小额贷款公司、租赁公司、信托公司、财务公司、汽车金融公司、私募基金、风险投资基金等非银行金融机构的发展。只有如此才能真正做到既发展了民营金融，帮助促进了小微企业融资，又打破了银行垄断，抑制银行不规范经营行为。再次，推进利率市场化改革，让银行之间产生真正的竞争。而随着银行间竞争越来越激烈，存贷款利率才能朝着均衡方向发展。这不仅使广大银行客户的利益能够得到保护，降低银行绝对定价权优势，消除银行业暴利。

　　（作者系中国人民银行郑州培训学院教授）