证券时报多媒体数字报

　　见习记者 蔡恺

　　近期，有关“银行停办存折”的报道引发市场热议。尽管随后有银行辩称没有完全停办新开存折业务，但银行引导客户“以卡代折”这个事实已没有争论的必要了。

　　银行业人士对鼓励客户办卡的解释，不外乎有以下几点：一是办卡环保，节省纸张；二是银行卡可在自助设备上办理简单业务，为柜台人员减负；三是缩短客户等待办理业务的时间。从这些解释看，办卡而不办存折，应是银行与客户互惠双赢的不错选择。

　　随着金融电子设备的普及，银行卡的确有着方便、快捷的优点。在客户看来，银行卡取代存折似乎也合情合理，与其在柜台前排一个小时的队，轮到了还要隔着一片厚厚的玻璃向柜员大声吼吼，不如在自动取款机（ATM机）上自己捣腾几下按键来得痛快。

　　不过，从资本回报角度说，银行将受益更多。因为银行鼓励客户办银行卡这一手段所起到的作用，是将占用银行人力资源却不产生任何效益的客户群体分流到自助设备上，以筛选出能为银行创造高效益的客户，同时提高了柜台职员创造效益的能力。

　　在银行卡还比较罕见的时代，总能见到在银行营业厅里，拿着存折的客户在柜台前排起长队。而存折承载的业务功能一般只有存、取款等几项，且大多数是免收费的，因此银行柜台职员辛苦工作一天，可为银行创造的收益相比现在却微乎其微。

　　当承载了存折所具有的存、取款功能的银行卡出现以后，银行通常鼓励客户“办理2万元以下的业务请到ATM机办理”，从而将柜台职员从存、取款这种效益低下的业务中解放出来，增加了柜台职员办理收费业务以及接触高端客户的机会，银行投入在柜台职员身上的人力资本的回报率也大大提高了。

　　假设有以下两种场景，场景一：一名客户欲取现5万元，由于超出ATM机取现限额，需要去柜台办理；场景二：10名客户在同一个柜台前排队，每名客户欲取现5000元。

　　虽然一个柜台职员同样办理的是总额为5万元的业务，但上述这两种情景所带来的潜在效果却截然不同：在场景一中，柜台职员能从这笔大额的取现业务中获得对该名客户的营销机会，比如销售保险或者理财产品，银行也能借此获得中间业务收入；但完成情景二的过程却要消耗职员更多的时间，且几乎不能产生更多的效益，因为小额业务的营销机会通常较低，所以这一天银行在职员身上投入的成本（日薪）的回报率几乎等于0。

　　因此可以这么说，银行每分流一个办理免收费存折业务的客户，就可以为柜台职员多创造一个接触高端客户的机会。

　　此外，对银行来说，办理银行卡的客户还是潜在的消费群体，比如通过POS机刷卡消费，银行能从消费金额中获得佣金分成。而银行还能通过收取年费、小额账户管理费等费用增加中间业务收入。