证券时报多媒体数字报

　　中国上市公司舆情中心 周文亮

　　银行向储户收取合法不合理的各类费用，已经多如牛毛，媒体的质问、网民的牢骚对银行来说，已经是虱子多了不怕痒。换言之，银行凡此种种受质疑的收费，依然我行我素。这是为什么？

　　依经济学常识，笔者认为，根子仍然在于市场经济发育不成熟、市场竞争不充分。由于政府对金融尤其是银行业的高度管制，这类行业天然存在着各类主体实力不对称、店大欺客的现象。

　　而有某银行领导称，现今银行已经够多了，竞争已经不得了。请问这位银行大爷，什么是充分竞争？这个问题在经济学中是有现成答案的。就是不设门槛、各类要素可以自由进入、退出的行业或领域，才算是充分竞争。如现今的百货超市、士多店，你愿开就开，没人会阻挠你。

　　现阶段，居民的金融服务不是多了，而是少了。一个对比的例子可说明。美国2008年金融危机期间，倒下的银行过百数，而我们这里，还少有银行关门的例子。即便有经营不善者，也有政府为其善后。这明显说明，这个行业离成熟还早。就像一片森林，地上还鲜有枯枝烂叶，那说明这里还是朝气蓬勃的成长地。

　　储户多买单的第二个原因，笔者诊断，也不能光怪银行。因为银行有其特殊性，不能随便开，政府依这个理由把它管起来，从经济学上讲，会产生一个管制红利，或者说牌照红利。这个红利让银行经营者、股东、管制者都得了，唯独银行客户成为鱼肉。因此，监管者应站在中间，给银行收费一个规则与约束。因为，这些机构是你们批出来的。

　　第三，广大银行储户应该认识到，随着产业的发展与自身所需金融服务的升级，相对多付出成本是必然的。譬如，十年前，居民的转账与投资业务是非常少的，而现在一般工薪阶层都经常需要这类金融服务。又如，信用卡业务，多年前老百姓对此好像非常不习惯，而现在境外用卡都已十分普遍。同样的服务，大家都一哄而上提出需求，自然成本下不来。

　　诚然，针对眼下建行、工行停止存折的服务，尽管愤怒的网民拍砖，可预见的结果是，银行仍照计划进行。不过，反想过来，少用一点纸质材料，也算是对环保的一点贡献吧。