证券时报多媒体数字报

　　如果按照去年10月国务院出台的“国9条”中关于“适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度”的原则性意见，上调小微不良率容忍度，将会对全国银行业金融机构（含商业银行、政策性银行及其他类金融机构）贷款余额和不良贷款率带来怎样的影响？在接受证券时报记者采访时，某银行深圳分行高管欧阳韶辉列出了一组测算数据。

　　据他预算，2011年末全国银行业金融机构贷款余额约58.3万亿元，不良贷款余额为1.05万亿元，不良贷款率在1.8%左右；其中小微企业贷款余额约10.4万亿元，不良贷款余额约2100亿元，不良贷款率在2%左右。

　　欧阳韶辉表示，在此基数上，如设定对小微企业不良贷款率容忍上限为6%，并假设实际执行结果不良贷款率确达6%，其他条件不变，小微企业不良贷款余额从2100亿增至6240亿元，未来全国银行业金融机构不良贷款余额将达1.46万亿元，不良贷款率将达到2.5%。以此测算上限为5%、4%、3%的情况，全国银行业金融机构不良贷款率将分别是2.33%、2.15%、1.98%。

　　“据我的理解，按目前全国银行业金融机构风险偏好、风险管理能力、收入结构、利差水平及利率市场化的变化趋势，全国银行业金融机构不良贷款率维持在2.5%以内，对银行业可持续发展更为有利。因此，全国一盘棋式地将小微企业不良贷款率的容忍上限设定为6%以下，对银行业金融机构资产质量的影响是可以接受的。”欧阳韶辉说，“只有将不良贷款率容忍上限提高到较合理水平，银行业金融机构对小微企业的行业准入、企业资质、项目前景等多项条件都可实质性降低要求，小微企业获得贷款才可能更容易一些。”

　　根据进一步测算，如果将小微企业不良贷款率容忍上限设为3%，虽然仅比目前2%左右提高了1个百分点，但对业务人员而言，将由原来平均50笔业务才允许1笔发生风险的要求降低到每34笔业务允许1笔发生风险，客户经理、审查人员、审批人员风险控制的压力减轻不言自明。

　　从行业情况看，每位客户经理平均管户能力约为40个～60个，最佳管户数量在40个左右，如果每做30多笔业务可以允许1笔发生风险，客户经理放开手脚做业务将成为可能。

　　欧阳韶辉建议，监管部门不妨出台机构评价等配套细则确保政策执行，让各银行业金融机构根据自身情况在3%左右适度确定一个小微企业不良贷款率的容忍度，并建立尽职免责等机制。只有监管部门和银行上下松绑，从事业务的客户经理才愿意大力推动小微企业贷款增长。

　　不过，受访的平安银行一位人士则认为，3%的不良贷款容忍度对于银行而言是一个非常高的水平，执行起来需要非常大的勇气。现阶段银行管理思维仍是“严控不良率”，要扭转这一思路，需要一个系统性工程。(潘玉蓉)

　　小微企业不良率对银行业金融机构资产质量影响预测

　　（单位：亿元）

小微企业不良贷款率假设值 ２％ ３％ ４％ ５％ ６％

小微企业不良贷款余额 ２１００ ３１２０ ４１６０ ５２００ ６２４０

银行业金融机构不良贷款余额 １０５００ １１５００ １２６００ １３６００ １４６００

银行业金融机构不良贷款率 １．８％ １．９８％ ２．１５％ ２．３３％ ２．５％

　　本版制表：潘玉蓉