证券时报多媒体数字报

  什么是零售银行？笔者相信，在大多数人的理解中，零售银行就是银行的个人业务。

  实际上，这也是国内大多数银行对零售银行的界定。在银行的年报中，所谓零售资产就是个人房贷、个人消费贷；所谓零售负债，就是个人储蓄存款；零售中间业务收入，就是理财手续费。传统的零售银行实际上就是个人银行，是与公司银行相对而言的概念。如果想为公司申请贷款，客户经理会带你去公司银行的专柜。

  什么是“大零售银行”？笔者以为，这一理念意味着个人银行和公司银行相对立的业务格局将被打破，银行需要为个人多样化的金融服务需求提供全套服务。这既是对传统零售银行“个人”理念的扩展，也是当前零售银行市场发展的必然。

  以“小微+零售”的模式为例。最简单的个案可能是：客户甲在银行有一定规模的存款，他突然遇到一个商业机会，开始创办公司。由于项目刚刚铺开，公司可能开在家里，主营业务可能并不稳定，营业收入时有时无。而按照传统的公司银行理念，客户甲想要获得贷款，需要证明自己的商业模式是可持续的，现金流是稳定的才行。可想而知，客户甲想从银行获得融资的难度有多大；另一方面，假如这位客户家底不薄，银行如果响应不及时，又将损失怎样的盈利机会。

  大零售打破了这种隔阂的业务布局，转向了客户导向的服务理念。只要有足够的风险防范措施，无论客户是以个人身份还是公司身份申请贷款，银行都能积极响应。而反过来看，如果一家商业银行能够做到这样的服务响应，客户还会离开吗？银行还需要为零售业务增长乏力而苦恼吗？

  遗憾的是，目前在中国很少有银行能完全做到这一点。虽然不少银行已开始有客户导向和综合经营的意识，但多数时候目的只有一个——怎样给客户销售更多的理财产品。这种思路走上了另一个极端，就是涸泽而渔，对客户的潜力进行破坏性开采。

  一位在中国工作多年的外籍银行家与笔者探讨这一困局时，曾直指当下零售银行冲规模的发展模式不可持续。在他看来，零售银行更应该注重基础银行服务——以个人为基础的理财服务、结算服务以及贷款服务。这些业务模式简单可靠，但又是每个人必需的，银行所做的努力无非是让客户能更加便捷地获得服务。这好像苹果凭借iPhone在手机行业掀起的革命一样，每一项需求都很简单，但关键是如何将它们整合在一个同样简单易用的平台上。

  而这才是“大零售银行”概念的核心价值所在。(罗克关)