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  随着利率市场化的日益推近，中小企业和小微企业银行贷款难求的现状正在得到改观。

  见习记者 周彩虹

  银行贷款难求，一直以来成为困扰中小企业和微型企业的一大难题，中小企业融资难，微型企业根本没机会在银行业务中露面。如今，小微企业正成为各银行争抢的“香饽饽”，银行业纷纷重塑贷款评估方式与审批流程、俯身面对小微企业的资金需求。

  银行青睐小微贷

  银行向小微企业放贷，利率可以上浮30%甚至100%以上，而贷给大型知名企业利率甚至要下调10%~20%，在息差收窄的背景下，追求更高利率的贷款是商业银行重视小微贷款的直接动力。在信贷需求下降的大环境下，如何实现以价补量，中小微贷款无疑成为众多银行的共同选择。

  4月，齐商银行与郑州银行陆续宣布将与德国IPC公司合作推出微贷业务。5月22日，苏州银行宣布与德国IPC合作的微贷业务首笔贷款发放。而德国IPC是专为小企业提供金融服务的企业，在10多个国家运作微贷业务，是世界银行微小贷款项目中标公司。

  小客户资源丰富、市场潜力大是银行青睐小微贷款的另一原因。目前国内信贷需求呈下降趋势，存准率的下调使银行资金相对丰富。大客户资源有限，小微企业却数量众多，更重要的是，小微企业的资金需求从来没有被充分满足过，需求旺盛。

  证券时报记者从招行武汉分行了解到，年初，招行就确定了今年新增贷款额度中，中小微企业贷款额必须达到85%以上的考核标准。

  上海理工大学中小银行研究中心主任朱耀明认为，调整贷款结构、追求更高的利润是银行争推小微贷款的原因，小微企业贷款利息可以达15%~20%，与大企业贷款利率一般按照0.8倍~0.9倍利率水平相比，价格优势明显。虽然央行此次下调了一年期贷款基准利率，但对银行而言，这对小微贷款利率影响甚微。

  优质小微企业受欢迎

  传统观点认为，小微企业缺少较有价值的抵押物，是高风险客户，小微企业也因此无缘融资成本相对较低的银行渠道。

  华润银行中小企业部郑若瑜告诉记者，去年4月，华润银行成立了中小企业部，并推出100万元以下无抵押微贷和100万元~1000万元的小贷业务，从去年6月份放出第一笔贷款至今，没有一笔坏账。

  另有多家银行负责人亦表示，虽然理论上中小微企业风险更高，但是因其盈利能力较高，只要控制好不良贷款率，也可成为优质客户资源。

  据哈尔滨银行公布的数据，2011年末，以小企业贷款为主的小额贷款已经占哈尔滨银行信贷资产总额的61%，利息收入占信贷资产总收入的66%以上，成为主要盈利来源。

  某商业银行不良资产管理部负责人表示，一些大企业一旦出现坏账，追讨会遇到相当大的阻力，而小微企业追偿相对容易。在朱耀明看来，小微企业非常分散，不具有集中性，个体千差万别，只要做好评估方式和风险控制，不大会出现集中性的风险。

  批量化、日结制审批微贷

  银行传统的贷款审批流程相当复杂，一笔贷款从客户提出需求到放款通常需要两三个月，审贷成本高而且审核时间长，不能满足小微企业小、短、频、快的资金需求特点。

  为开拓小微贷款，各银行纷纷革新贷款评审办法及审批流程，取消审贷委员会审批制，把审批权按额度逐级下放到分行、支行及个人，提高小微贷款的放款速度，降低贷款最低额度。

  用标准化的产品和标准化的流程来做小微贷款是众多银行的选择。广发行对50万以下的信用贷款，借鉴台湾、新加坡模式，利用银行原信用卡部人员，在提供完整资料后，电话核实即可放款。