证券时报多媒体数字报

  随着银行的风控能力逐渐增强，今后对担保公司的依赖程度将会逐渐减弱，而从近期情况看，担保公司这块业务已开始缩水。

  见习记者 刘雁

  银行中小企业信贷业务对担保公司的依赖，从去年担保行业的漂亮业绩中可见一斑。银监会日前披露的2011年担保行业数据显示，去年底中小企业融资性担保贷款余额达9857亿元，同比增长40.5%，占融资性担保贷款余额的77.3%，再创历史高峰。

  近几年来，我国对小微型企业的贷款增速比银行平均贷款增速高出近10个百分点。一方面，银行小微企业信贷的增长，创造了担保公司发展的黄金时期；另一方面，银行的中小企业信贷依赖担保的模式也成为了潮流。然而，随着银行自身风控能力的提高，银担合作的盛况将难以持续。

  过度依赖担保抵押

  一家城商行深圳分行小企业信贷中心负责人向证券时报记者表示，该行小微信贷业务约有五成是通过与担保公司合作完成，银行一般会将风险偏高的业务引入担保公司，“以前不敢做的，引入担保公司后也可以做了”。

  “有些政策性担保公司的风控做得比银行还好，所以银行就为他们开通了绿色通道，基本不用再次评审。”上述负责人指出，“如果没有担保公司作为中介，单凭银行自身的渠道要做大小企业业务还是比较困难的。”

  记者翻阅上市银行2011年年报时发现，16家上市银行的保证贷款余额占全部贷款余额的比例普遍在20%～30%之间。“其中多数是通过担保公司完成的，但由于以小微贷款居多，从金额上看可能不是最大，但笔数一定是最多。”一家上市银行小微业务部门主管坦言。

  而深圳农村商业银行小企业部负责人郑余鸿表示，引入担保公司会增加客户成本，并弱化银行自身的风险判断，过度依赖抵押担保，并不利于银行信贷人员技术水平的提高，因而该行一直坚持自己开拓客户资源，不与担保公司合作。

  但这并非银行业内的普遍做法，多数银行选择另一条路径，即引入担保公司缓释风险。一家大型股份制银行中小企业金融部负责人杨先生向记者表示，多数中小银行更加倾向于引入担保公司，因为他们更需要中小企业的资源积累。对银行来说，中小企业信贷的风险更大，此前银行并不擅长做中小企业业务，因此承担风险缓释功能的担保公司便应运而生。

  数据显示，截至2011年末，全国融资性担保行业共有法人机构8402家，同比增长39.3%；从业人员超过12万人，同比增长38.8%；实收资本共计7378亿元，同比增长63.7%。

  一位资深的担保公司人士坦言：“银行对我们是既爱又恨，他们离不开我们，但又担心我们出问题。”

  银担合作蜜月期或将结束

  尽管担保公司在中国银行业发展中小企业信贷业务中充当了破冰口，但银担合作的蜜月期似乎已接近尾声。受访的银行人士普遍表示，今年以来，银行方面已开始压缩与担保公司的合作规模，甚至有的银行与民营担保公司的合作全面暂停。

  今年以来，以中担、华鼎为代表的融资担保公司相继出现风险，使得市场格外关注融资担保行业的风险问题。为此，银监会近期还下发了《关于近期银行业金融机构与融资性担保机构业务合作风险提示的通知》。

  上述股份行的杨先生告诉记者，随着银行的风控能力逐渐增强和成熟，今后银行对担保公司的依赖程度将逐渐减弱。

  由于银行引入担保公司需要让渡部分利益，还加重了企业的融资成本，一些银行公司并不情愿长期与担保公司合作。在杨先生看来，银行并不愿意将这块蛋糕切分给担保公司，只是在业务开展之初需要分散风险。

  小微企业融资难是国际性的难题。国际通行做法是政府通过完善的中小企业信用担保体系提供的增信功能，帮助企业获得银行的信贷支持。

  截至目前，全世界已经有大约48%的国家和地区，建立了中小企业信用担保体系，均是以非盈利的政策性担保机构为主。

  浙江银监局前局长杨小苹曾撰文指出，银行机构对小微企业的贷款方式可以说绝大多数为抵押担保，这种过于依赖抵押担保、忽视第一还款来源的信贷理念，一方面增大了小微企业获得银行授信的难度；另一方面，也增加了客户经理的惰性。