证券时报多媒体数字报

  城商行资产扩张秘笈有三：即增开异地支行、发行高收益理财产品和增加小企业贷款。

  证券时报记者 蔡恺

  城商行的异地扩张一直受到监管层的严密监控，但受控下的城商行并没有停止资产规模扩张的步伐。数据显示，全国城商行总资产规模增速连续三年超过30%，而城商行扩大资产规模的秘笈有三：即增开异地支行、发行高收益理财产品和增加小企业贷款。

  近日，银监会数据显示，截至2012年6月末，城商行总资产规模达到115134亿元，比上年同期增长31.5%，增速高于国有大行的13.6%和股份行的27.3%。过去三年的半年数据显示，城商行资产规模的同比增速一直保持在30%以上，其中2010年和2011年的增速分别为33.4%和32.4%，其资产规模占银行业金融机构的比例由2009年6月末的6.7%，增长至2012年同期的9.2%。

  捆绑下的扩张

  城商行得以连续三年资产增速名列前茅，业内人士表示，主要包括三个关键因素。首先，新开网点的作用不容小觑。证券时报记者统计发现，尽管自2011年来，监管层多次表示不支持城商行异地扩张，但仍有部分城商行得以逆势扩张。例如，哈尔滨银行在2011年12月，有包括成都双流支行等五家异地支行宣布开业。另外记者从银监会网站了解，2011年11月，有包括成都银行、吉林银行、齐鲁银行等6家城商行均有异地支行通过了当地银监局的审批。

  某江浙地区城商行深圳分行公司业务总经理梁先生对记者表示，近年来，虽然某些地区的银监局会对异地城商行在当地增开网点设置一定的门槛，包括公司资产规模、核心资本充足率等的要求，但还是有一些实力较强的城商行得以异地增加营业网点，而增加网点对于增加银行的客户覆盖、提高吸收存款的能力十分重要。

  另外，今年以来，各家城商行纷纷通过增加理财产品发行、提高产品收益率来吸引新客户，实现揽储目的，这对于银行壮大规模也作用不小。据银率网数据显示，今年6月份城商行理财产品的发行量首次超越国有银行，前者的市场份额为27.5%，后者为25.6%；另外，投资期限为1至3个月的新发行理财产品中，平均预期收益率高于市场平均值且排名前三的银行中，二、三名皆为城商行。

  对此，评级机构惠誉分析师、联席董事温春岭对记者表示，近年来由于城商行大量发行保本类的理财产品，令大比例的资产计入到财务报表中，对壮大银行资产确有帮助。一些城商行也选择通过做大同业业务来达到壮大资产的目的。

  小微企业贷款是城商行不断壮大的另一法宝。记者注意到，许多城商行近年来纷纷发力小企业贷款产品，查阅各城商行2011年年报发现，杭州银行当年年末小微贷款余额较上年末增长21.48%，占全行贷款余额36.21%；盛京银行当年单笔500万元以下小额贷款增幅达95%。据银监会统计显示，2011年年底，城商行小企业贷款余额1.55万亿元，占其企业贷款的比重达到47.8%。“城商行立足本地，熟悉当地的小企业状况，做小微贷款有一定优势。”建设银行高级研究员赵庆明表示。

  风险随之暴露

  城商行的扩张过程同样伴随着风险。从去年的齐鲁银行的票据案到今年的烟台银行票据案，城商行的操作风险漏洞屡屡暴露，流动性风险和信用风险也正引起市场的警惕。惠誉中国银行业评级主管朱夏莲近期在一份报告中指出，与国有银行相比，小型银行较弱的融资能力和流动性使其更容易出现理财产品的偿付问题，另外，尽管监管机构一直在打击将贷款转移至理财产品，但是大量的信贷类资产伪装成非信贷资产的问题仍然存在。

  对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，城商行起步晚、规模小，因此在其快速发展的时候肯定会暴露出一些短板，包括内部风险管控能力弱，吸收存款能力弱，存贷比难达标等等，他认为，城商行在扩张的过程中也要注意提高自己的风险防控能力。