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  证券时报记者 潘玉蓉

  对比内地、香港和台湾的车险保单不难发现，内地私家车保单要“贵”出不少。业内人士认为，借鉴国外经验，国内车险费率和运作机制还有改善空间。

  内地车险保单贵数倍

  “香港强制保险的保费比内地高，但其责任范围和责任限额远大于内地。单纯以保费除以保额计算的费率看，香港的费率也远低于内地。”一位业内人士在研究香港和内地私家车保单时表示。

  这结果也适用于内地与台湾车险保单的比较。据中央财经大学保险学院院长郝演苏测算，同样的保额，内地和台湾车险保费可以相差数倍。

  不过，不同地区的经济发展水平和保险市场成熟程度不同，各地保费与保额不能简单进行比较。但是，上述两位人士均认为，国内车险运作机制有需要提升之处。

  比如，香港的强制保险赔偿限额很高，“死亡和身体伤残”的赔偿限额为1亿港元，财物损失的赔偿限额为200万港元，此外投保人还可以要求提高赔偿额度。由于香港强制险的责任范围比较宽，减少了因投保不足而产生的纠纷。而内地交强险对死亡和伤残的赔偿限额仅是香港的1/755。又如，香港车险可以根据驾驶人的性别、年龄、经验来确定不同的费率，比内地统一费率更为完善。

  上述业内人士认为，内地应该逐步提高强制险的赔偿限额和保障范围，同时继续完善费率浮动机制，体现公平合理。

  交强险减亏有解

  中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，完善制度建设，改变不合理的保险结构，交强险或可减亏。

  据分析，交强险保费被吃空的因素有三个：一是交强险中对医疗赔偿费和死亡赔偿限额过低，但实际赔偿额有可能会超出该限额；二是部分车型的承保费率过低，提高了整体赔付水平；三是交强险对财产损失的赔付占比过多。

  郝演苏表示，“交强险应该更多体现以人为本的宗旨，增加死亡和伤残赔付限额，减少对财物损失的理赔支出”。他建议，未来可尝试将财物损失放手给商业保险承保，交强险主要保障死亡和医疗。

  针对个别车型赔付率过高的现象，郝演苏建议，交强险对车型的分类应该更加准确，尤其对私家车、营运性车辆、农用车等应该实施个性化的费率，这样可以更好地体现市场公平。