证券时报多媒体数字报

  见习记者 刘雁

  在房地产市场“金九银十”即将到来之际，证券时报记者调查发现，受房地产宏观调控政策走向预期、利率市场化推进以及银行业务侧重点不同的影响，各银行房地产按揭贷款业务分化明显。

  平安银行总行日前下发通知，将首套房贷利率优惠由此前的最低9折下调为85折。光大银行则反其道而行，在上海、南京等部分地区取消利率优惠，改为执行基准利率。

  大中型银行上调房贷利率 针对“光大银行已取消首套房贷利率优惠”传闻，光大银行有关人士向记者证实，光大银行确实在上海、南京等部分地区取消了首套房贷利率优惠，改为执行基准利率。

  实际上，大中型商业银行在房地产按揭贷款业务方面几乎表现出一致的谨慎态度。曾在该项业务中收益不菲的商业银行如今纷纷掉头发展非房地产按揭业务，包括四大国有商业银行、招商银行、光大银行等。

  以招商银行为例，该行此前披露，2009年该行的住房按揭贷款为273.66亿元，在整个零售贷款总额的占比高达71.66%。而2010年以来，这一比例呈现逐年下降趋势，2010年和2011年分别达到60.28%和56.66%。2012年半年报显示，这一比例已降至54.17%。

  由此可见，在房地产调控的背景下，招商银行不断收缩房地产按揭贷款比例，转而大力发展非住房类按揭贷款以提升零售贷款总额。

  证券时报记者走访深圳多家银行发现，目前招行对首套房贷利率仅有9折利率优惠，而四大行亦均将之前的85折调高至88折及以上，中国邮政储蓄银行、平安银行以及华润银行则保留85折利率优惠。

  打优惠牌揽客

  在大中型银行纷纷上调首套房贷利率的趋势下，一些城商行仍然坚持打优惠牌，华润银行就是其中一家。

  据证券时报记者了解，华润银行目前正在积极拓展零售业务，个人房贷按揭业务是发力点之一。该行深圳分行相关人士告诉记者，7月初就开始对部分符合条件的客户提供房贷利率优惠，近期到华润银行申请房贷的客户量也有所增加。

  而尚在整合中的平安银行总行也于近期下发通知，将首套房贷利率优惠下调至最低85折。“实际上我们支行6月份就开始做85折优惠，在此前我们的重点是经营性贷款，房地产按揭业务做得很少。”该行深圳某支行的客户经理告诉记者。

  一位业内人士表示，平安银行逆市推出85折利率优惠可能有两方面原因：一是判断房地产市场将出现回暖；二是趁机吸收更多的零售客户。

  定价将充满变数

  对于首套房贷利率优惠分化现象，广发证券银行业分析师沐华表示，各家银行定价不同反映了其信贷倾斜重点不同，有的银行支持零售业务发展，有的银行更多地考虑资本回报。

  “招行今年的业务重点放在中小企业信贷，在定价方面就会朝这方面倾斜。”沐华称，“房贷业务可以带动其他的一些零售业务，这是一些小银行考量的因素。”

  记者调查发现，房贷业务不仅可以贡献部分零售业务利润，同时还能拉动其他零售业务发展。以平安银行为例，客户在办理房地产按揭业务过程中，除了需绑定一张普通的平安银行借记卡外，还需开通平安银行的信用卡。此外，在填写资料中还有涉及是否购买平安保险的选项。

  海通证券银行业首席分析师戴志峰则认为，四大银行的客户结构本身就比较多元化和完善，小银行的客户类型就相对单一，需要通过贷款利率优惠来开拓市场；而且每家银行的资本考核方式不同，这可能会对客户经理带来一定的导向作用。

  此外，随着利率市场化的推进，也扩大了银行按照风险和内部情况自主定价的范围，尤其是今后这种利率浮动变化将日趋常态化，也让首套房贷利率优惠定价充满变数。