证券时报多媒体数字报

  最近一段时间，破解银行垄断的政策陆续出台，最新的进展是相关部门准备下调银行卡刷卡手续费。有消息称，国家发改委向各大银行下发了银行卡刷卡手续费下调的征求意见稿，平均下调幅度为23%-24%。

  消息传来，深受高昂刷卡手续费之苦的广大商家一定是欢呼雀跃，经营惨淡时迎来刷卡手续费降低，可谓久旱之后遇到甘霖，真乃好事一桩。但同时也有冷眼旁观人提醒，此事不应高兴得太早，期望已经坐大的银行让出可以轻易到手的利润，无异于与虎谋皮，此前的努力失败居多。实际情况的确如此，对于降价方案，银行至今仍在顽抗。

  银行和商家关于刷卡手续费的冲突由来已久，早在2004年，深圳地区就曾经出现过零售商“罢刷”事件；去年2月份，湖北等13个省（市）餐饮协会联合有关部门，呼吁降低餐饮行业刷卡收费；今年4月，来自上海、天津等近30个省市餐饮行业协（商）会负责人联合呼吁降低餐饮业营业税和降低餐饮业刷卡费。

  商家的意见这么大，主要是因为刷卡手续费占经营利润的比例太高所致。相关统计数据显示，零售业平均销售利润只有2%左右，而银行刷卡手续费就高达0.5%到1%。部分行业商户刷卡手续费负担过重，尤其是部分营业额较大的商户，支付的刷卡手续费持续增加，已成为继房租、人工成本和电费后第四大开支。

  根据现行规定，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担，发卡行、收单机构和中国银联分别收取70%、20%和10%。按照常理，商家可以将这部分支出向消费者转嫁，但对于充分竞争的零售业和餐饮业来说，将负担转嫁出去困难不小。于是，实际生活中经常可以见到商家以各种方式拒绝客户刷卡。如果没有大把掏钱的暴发户心态，一般消费者还是愿意使用方便快捷的银行卡支付方式，但是因为担心遭遇拒绝刷卡，为避免尴尬，请客吃饭时还是需要在身上备足现金。

  在发展初期，银行卡的使用率较低，刷卡手续费不会成为问题。如今情况完全不同，银行卡已经与商家和消费者密不可分。据中国央行公布的数据，截至今年一季度末，银行卡渗透率达到了40.5%，比上年同期上升了4.5个百分点。来自中国连锁经营协会的数据显示，超市行业、百货行业和家电行业的平均刷卡消费比例分别达到35%、60%和60%。

  以上所讲都是商家的道理，银行在降低刷卡收费问题上扭捏作态，当然有自己的道理，最大的道理还是担心拿走这块好吃的肥肉会影响利润。细读今年的银行中报不难发现，近年来炫目的中间业务收入今年上半年突然哑火，部分大型银行的中间业务收入同比呈现负增长，而负增长的主要原因是相关部门大力清理银行不规范经营。在这种情况下，银行自然不愿意放弃这笔丰厚的刷卡手续费收入。

  既然各有各的道理，解决问题只能由更高层级的部门出面，平衡各方利益关系，实现公众利益最大化。实际上，银行和商户之间并不是零和游戏，最近各个层面都在强调的一句话是，金融要服务于实体经济，就是说，实业发展是金融业发展的基础，百业兴则金融兴。银行业利润在经历了一轮爆发式增长之后，已经开始感受到实体经济走弱所带来的影响。以银行卡业务为例，今年第一季度，银行卡业务85.79亿笔，同比增长23.4%，增速较上年同期放缓2.2个百分点；金额84.02万亿元，同比增长11.6%，增速较上年同期放缓30.5个百分点。

  降低刷卡手续费，是否会给银行利润带来严重的冲击呢？目前来看，很难得出肯定的结论。今年上半年，16家上市银行的银行卡手续费收入占总手续费收入、总营业收入及税前利润比例的算数平均值分别为18.8%、2.9%和5.4%，有研究机构测算，假设商户回佣占比为70%、费率下调幅度平均为24%，则对16家上市银行的税前利润负面影响的平均幅度为0.9%。相比于银行业庞大的利润总额，这个影响实际是可以忽略不计的。 （作者系中国上市公司舆情中心观察员）