证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 唐曜华

  在利差受管制的环境下，中小银行只要不断做大规模就可以保持利润快速增长，但随着利率市场化的渐行渐近，中小银行过去模仿大银行大而全的模式将受到挑战，与大而全的业务结构相适应的传统总分行结构已不能满足中小银行转型的需求。因此，中小银行的条线改革应适时启动，通过条线改革做专做精一些领域，朝特色银行的目标努力。

  利率市场化正成为中小银行面临的一大挑战。对中小银行而言，随着利率市场化的来临，中小银行选择大而全的发展路径将越来越凸显中小行网点少的缺点——存款缺乏优势，网点数量及规模远不及大型银行的中小银行，在吸收存款将面临更激烈的竞争环境。

  当前利差管制环境下对于存款利率上限的限定，使得中小银行的存款成本得以控制，同时对中小银行做大资产规模形成了支撑。但随着利率市场化的来临，中小银行一方面将面临提高贷款收益率的压力以覆盖可能上升的存款成本；另一方面中小银行需通过更专业的服务增强存款黏性，以及增加中间业务收入弥补利差空间的缩小。

  中小银行分行与各地地方政府的关系密切程度不如大型银行，虽然中小银行分行维护当地客户资源的作用不可忽视，但分行的强势程度远不如大型银行。同时中小银行船小好掉头，启动自上而下的条线改革后，可以根据改革的具体情况适时调整，不断优化。

  目前一些城商行已基本形成走特色银行发展道路的共识，进行条线改革显然有助于特色银行目标的实现。总分行的行政管理结构容易造成大而全的业务结构特点，条线改革则有助于回避繁琐的行政层级，建立以客户为中心、贴近市场的快速反应机制，提高银行在细分行业的专业能力，及时加快产品创新以适应市场需求的变化。

  一些银行在事业部制改革方面遇到过一些挫折，比如部分银行此前尝试私人银行事业部制改革，直接将高净值客户从分支行剥离出去，就会面临来自分支行的不配合。而没有支行网点依托，私人银行事业部开拓新增高净值客户也存在困难，而吸取了事业部制改革经验进行的条线改革目前来看已取得较好效果。

  因此中小银行应根据自身特点设计条线改革方案，以提高银行深挖行业的专业能力、最大程度调动一线人员积极性等为目标，循序渐进地推进条线改革，同时建立条线之间、条线和分行的互相协调机制，以使分行、条线共同形成合力以推动业务发展。

  事实上，推行事业部制的外资银行在中国拓展业务时也会考虑当地情况，对事业部制进行适当调整。