证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 陈英

  自2012年9月深圳公积金贷款买房开始运行以来，比例与额度在不断上升中。

  王先生最近看中了一套房。之前，夫妻俩工作稳定，住房公积金缴存正常，从未申请过任何贷款，计划购置一套120平方米价值180万元的住房，以改善居住条件。首付款预计70万元，申请住房贷款110万元，以后每月归还住房贷款约5000元。根据王先生夫妇的想法，业内人士提出以下建议：住房公积金贷款作为政策性贷款，其最明显的特点就是低利率。从首套置业贷款来看，商业贷款的年利率为8.5%，而住房公积金贷款年利率为4.5%，两者相差4个百分点。对一笔50万元15年期的住房公积金贷款和商业贷款进行比较，商业贷款比公积金贷款一共要多还20几万元，且这种利息差还会随着贷款期限的延长而进一步拉大。因此，业内人士建议王先生尽可能地贷足公积金贷款。具体来看，如果选择“逐月还款法”，王先生夫妇公积金账户里已有公积金余额加上每月缴存的住房公积金，假设住房公积金月缴额每年增加13%，那么贷款前期有一段时间内是不需要自己出钱还款的，以后很长一段时间里每月也只需付少量现金用于还款，当月缴存额将大于其月还款额后，就不用自己再出钱了。采用这种方式虽然利息支出没有减少，但是借款人在起初几年每个月的还款压力减轻了。经过比较和分析，王先生认为贷款前期资金使用比较紧张，而自己收入还处于上升期，所以选择“逐月还款法”比较好，这样可以减少前期的还款压力，如果今后资金宽松，再变更还款方式为“一次性还款法”来减少利息支出。

  深圳公积金隆重登场后，运行良好，成了置业者首当其冲考虑的贷款方式，从运作近半年来看，使用人群和贷款额度均呈逐渐增加的态势，当前使用公积金贷款的比重达25%，套均贷款额度近50万元，尽管大家都向90万看齐，但仅有15%的人群能达到此标准，贷款额度主要还是集中在50-60万和70-80万两区间。据中联成交数据统计，2013年第一季度使用公积金的客户在按揭贷款买房中占2.5成的比重，相比2012年第四季度2成比重，上升了5个百分点。在这2.5成中有三分之一的使用纯公积金贷款，还有三分之二的用公积金+商贷的组合形式。在贷款额度中，第一季度公积金贷款套均额度为49.78万元，相比去年第四季度套均46万元，上涨了8个百分点，其中贷款额度区间最集中的是50-60万，占所有公积金贷款的23%，其次是70-80万区间，有11.55%的比重，而封顶贷款额度，即90万元的占15.22%比重。

  公积金贷款中，深圳福田、宝安两区比重最大。从各区域公积金使用的情况来看，福田和宝安使用公积金的比重最大，分别占全市使用公积金置业的32%.这些使用公积金的群体中，主要是公务员、事业单位人员、企业中高层及金融行业人士等，由于公积金缴存比例较高，短期内能积累一定量的存额。从公积金贷款的时间和程序上看，尽管比普通商业贷款更繁琐，等待的时间更长，但置业者为了能省下一大笔银子，会提前预约公积金贷款，而且从今后的趋势看，深圳使用公积金贷款人群将逐渐增多，贷款额度也会逐渐走高。

  需要提醒的是，公积金除用于贷款外，还可用于购买、建造、翻建和大修自住房等。公积金的计息利率相对较低，如果不提取，就只能等退休时才能领，应尽量发挥其应有的作用。