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  在香港买保险可以通过两类人：一是保险代理人，二是保险经纪人。前者是代表保险公司推销保险产品，而后者则是“中间商”，代表客户利益在市场上为客户招标询价、购买最佳性价比的产品组合。投资者最好选择保险经纪人。

  证券时报记者 方丽

  买份保险已成为内地人去香港购物时的“热门行程”。据证券时报记者了解，相比内地保险，香港保险保费低、覆盖面全、分红率更高、更人性化，但背后也存在汇率、理赔等方面的风险。在香港买保险最重要的是选择最适合自己的产品，因此选一个“靠谱”的中介最为重要。

  最好选择保险经纪人

  香港保险公司众多，保险种类也纷繁复杂，要选择一款适合自己的产品最好选择保险经纪人。

  据证券时报记者了解，在香港买保险可以通过两类人：一是保险代理人，二是保险经纪人。前者是代表保险公司推销保险产品，而后者则是“中间商”，代表客户利益在市场上为客户招标询价、购买最佳性价比的产品组合。据深圳一家中型第三方机构投资总监表示，投资者最好选择保险经纪人。

  据这位投资总监介绍，从他最近接触到的香港保险销售人员发现，相较保险经纪人，保险代理人横向对比各类保险的能力弱一些，基本上是所属保险公司的“代言人”。因香港保险政策不同，保险经纪人需要持牌上岗，往往需花费更大力气，因此对各家保险公司及产品的优劣势等更了解，因此从投保人角度看，依靠这类专业人士能获得更多启发和了解。

  “要选择适合自己的保险产品，首先要充分了解各种保险产品，因此从专业人士处更容易找到适合自己的品种。”据深圳一家大型保险机构代理人说，香港保险每年都不断创新，可能保险品种上每家都有，但具体细节上往往存在较大差异，比如有些产品分红力度较大，有些后期回报较大，需要仔细辨别，借助保险经纪人更好。就有一些香港保险经纪人非朋友介绍的不做生意，职业操守较强。

  值得注意的是，保险理赔是买保险之前也需要关注的问题，从这一角度看，选择保险经纪人也要好于保险代理人。虽然在香港买保险，正常理赔上并不复杂，往往通过信函邮件等方式就可以实现，但一旦理赔存有异议，甚至可能涉及诉讼，流程手续可能就比较复杂，而专业的保险经纪公司和经纪人的立场可能更公正客观，协助投保人的力度也更强，要好于保险代理人。

  此外，还有一位业内人士表示，目前在香港买保险的内地消费者90%以上是通过朋友、同学、同事等中间人介绍，这个中间人承担起达成信任桥梁的重要作用。因此，投资者要对中间人深入了解，不少在内地成交的不合法的“地下保单”就是因为轻信了中间人所致。

  不过，比选择“中间人”更重要的是，自己做好功课，不要轻信。

  香港保险四大优势

  香港保险保费低、覆盖面全、分红率更高、更人性化，是内地消费者青睐的重要原因。不过，投资者注意，选择保险的重点是保障，并非发财。

  深圳一位大型保险公司代理人表示，相比内地保险，香港保险更为人性化，“其实国内的保险产品基本都是学习海外保险，而且这两年并没有太多创新，而香港保险因竞争激烈，每年创新力度更大，更贴近投保人自身的需求，在赔付等细节上做的更灵活、更人性化，确实优于国内品种。”

  “在香港买保险的费率比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。”友邦保险的一位代理人说，由于香港保险市场竞争激烈，价格虽然便宜，保障范围却更广。如以工银安盛人寿“御立方二号保障计划”为例，同样30岁男性选择10年缴费，年缴11940元，可以获得20万元重大疾病保障。理赔范围内的40种重大疾病分为4组，每次理赔后，理赔疾病所属的组别将不再包含在重大疾病保障范围内。而若选择安盛(香港)的“康采严重疾病保障”，选择保额20万港币，10年缴费，那么每年仅需6850港币。值得注意的是，这款产品定义的严重疾病达到56种，还包括非严重疾病18种，且非严重疾病可以理赔3次。

  一位保险从业人士介绍，对重疾的定义，内地保险公司一般在三四十种左右，而香港一般在50种以上，针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。

  第三，若从收益型险种来看，香港保险的投资标的更为广泛，因此收益率更高。数据显示，虽然香港保险分红率最近10年从10%下滑到5%左右，但国内保险分红同样在下滑，目前分红率仅2%左右。

  第四，香港保险也应该是资产配置的一个重要环节。据了解，香港保险可以通过美元或者港币购买，到最后同样用美元或者港币赔付，若投资者本身就有这样币种，不妨选择香港保险，也是打理资金的好办法。比如近期有上亿元大额香港保单的出现，不少就是作为资产配置。

  值得注意的是，虽然香港保险收益率高于国内，但有一个基本原则是“保险收益无法跑过通胀“，因此，选择保险更重要是做一个保障。