中国基金报多媒体数字报

  证券时报记者 刘筱攸 陈倬婧

  随着房地产市场的回调，一些绝迹已久的信贷产品也在“借尸还魂”。证券时报记者注意到，最近市场上，不乏一些针对个人住房贷款首付款的产品问世，推出时点和操作手法均有别于此前。

  e购贷可用于购房

  证券时报记者获悉，兴业银行将与搜狐旗下焦点网联手推出个人消费贷产品搜狐焦点e购贷。据了解，搜狐焦点e购贷是搜狐焦点与兴业银行为搜狐焦点会员打造的贷款产品。购房者可以直接通过搜狐焦点平台向兴业银行提交贷款需求，兴业银行可依据申请者的信用状况、还款能力，提供最高额度达100万的个人消费贷款，贷款期限最长可达8年，用于满足个人及家庭购房、购车、留学、旅游、家居消费等各项大宗生活消费需求。

  对于宣传信息中明确提及的“个人及家庭购房”用途，兴业银行方面上周没有直接回应证券时报记者的询问，仅称相关信息将于9月24日产品正式上线时对外公布。证券时报记者注意到，搜狐焦点网已经开始撤回此前大面积发布的新闻稿。

  “一般来说，个人消费类贷款不允许用于购房。而且购房首付比例属于政策定死的东西，银行是没有自主操作空间的。”一家股份制银行总行零售业务部门负责人对证券时报记者说，根据银监会个人贷款管理暂行办法，不光是购房贷款要实施受托支付，而且一定金额以上的消费类和经营类贷款都要实施受托支付。

  不过，记者翻阅银监会个人贷款管理暂行办法，个人贷款中依然留有允许借款人自主支付的方式。其中主要有两条，一是无法确定具体交易对象且金额不超30万元，另一条则是用于生产经营且金额不超过50万元。

  搜狐焦点网的宣传资料则称，e购贷可用于住房装修、缴纳税费、大额耐用消费品、购车、购买车库位、其他用于购置客户本人或家庭所需的消费品或服务、旅游等方面。

  首付贷产品不少见

  相比搜狐焦点网相对含糊的宣传，平安旗下的平安好房网则明确推出了平安好房贷，支持首付分期、按揭过桥、赎楼短贷等。其中，有抵押贷款的最高贷款额度根据抵押物价值判定，一年零息；无抵押贷款最高额度为30万元，三年零息。

  事实上，上述两款贷款产品目前最主要区别在于资金来源上。证券时报记者致电平安好房网获知，与搜狐焦点e购贷的资金由兴业银行发放不同，平安好房贷的产品资金由平安好房网与合作子公司提供，平安银行并没有介入。

  平安银行深圳分行一位不愿具名的资深信贷经理表示，资金来源的不同，直接体现着两款产品路径的不同。平安好房贷是平台自主介入信贷产品开发；而在焦点e购贷的运作上，搜狐焦点网相当于只是渠道。

  “其他银行普遍给出基准利率，只要我们行能打出9.5折，贷款人就会直接来找我们，并不需要他们（指平安好房网）来吸引客户”，该信贷经理表示，“焦点e购贷就是搜狐网拉上了兴业银行，给自家客户做增值服务。个人觉得这项服务可能不是排他性的，兴业银行也可以跟其他互联网平台合作。”

  有银行业内人士称，焦点e购贷更像是银行将个人授信业务借道互联网平台展开的产物，资金的来源与产品的收益均指向兴业银行资产池。

  民生银行总行相关人士表示，上述两款产品都是金融机构和互联网平台在个人住房等信贷业务领域开展的深层次探索，“以往也有这种尝试，但效果并不理想，金融机构要顶着因尚未获得监管部门普遍认可而带来的压力。”

  房贷利率未大面积松动

  个人住房贷款“首付神器”出现的背后，全国银行房贷利率仍未出现大面积实质性松动。

  记者查阅金融搜索平台融360得知，截至昨日，一线城市的房贷率“有条件”略微松动，二线城市优惠更少，三四线城市的房贷优惠几乎绝迹。

  以深圳为例，在提供按揭贷款的28家银行中，汇丰银行、花旗银行和中国银行首套房贷利率分别打出了9.4折的6.16%、9.5折的6.22%和9.7折的6.35%。

  其中，汇丰银行和花旗银行的首套房贷利率给出的优惠是“有条件放行”。要享受汇丰给出的9.4折需要贷款160万以上，否则折扣为9.6折。而要拿到花旗的9.5折优惠则要贷款超过80万，否则为9.8折。

  北上广三地情况亦大致相同。在融360北京频道显示的29家银行中，8家银行给出首套房贷利率折扣，最低折扣来自中信银行、招商银行和汇丰银行，但均设置了享受优惠的门槛。其中，汇丰开出“办理汇丰‘保证贷’业务、贷款金额200万以上”的客户，才可享9折优惠。

  融360上海频道显示的25家银行中，只有民生银行和汇丰银行给出首套房贷利率优惠利率，其中民生银行给出8.5折的折扣，利率低至5.57%，但要求客户近3个月内金融资产超过500万元，且500万元并非存款，而是在该行购买的6个月以上的理财产品。

  广州频道只有汇丰和恒生两家外资行给出了首套房贷利率优惠。汇丰标出了贷款160万以上9.4折、160万以下9.6折，但却又附加声明——会根据用户资质上浮至9.8折或基准利率。恒生银行虽打出9.8折的优惠，但对用户的收入和职业要求较高，且要求二手房房龄不超20年。

  相比起一线城市，二线城市的首套房贷利率优惠进一步减少。以武汉、天津、南京三地为例，只有天津的中德银行给出首套房9.5折优惠，但限定拥有10万元以上住房储蓄贷款的客户首套房才可享受优惠，2万元住房储蓄款只能享受基准利率，不接纳没有住房储蓄的客户。

  上述三地没有给出任何优惠的有47家银行，首套房贷利率普遍为基准利率或基准利率上浮1.05倍～1.1倍。

  值得注意的是，一位股份制银行信贷经理告诉记者，融360平台上展出的房贷产品利率并不全部是官方口径，这一定程度上与信贷经理个人业绩考核和所处分行的总体目标有关。

  该信贷经理告诉记者，银行的分行作为一个直面客户层的执行机构，要维护自己的客户关系，当一些存款额度较大，或者资质较好的客户询问有无房贷优惠时，分行可能会以近期或向总行申请相关优惠为回复来吸引客户。而在总行方面，是严格依据既定框架并结合风险考量来制定房贷利率，所以有的时候总行和分行的说法不一样。