证券时报多媒体数字报

  在“地球村”的大背景下，普通国人手中持有的外币越来越多，但往往因为工作比较繁忙无力打理，存银行活期或者定期经常是第一选择。究竟如何存钱最为划算，其中核心因素是对比利率。

  笔者就对比了6家中资银行和4家外资行发现，外资行在外币存款方面更有优势，尤其是优惠利率，不过中资行因网点众多更为便利。在对比利率的同时，投资者最好按照自己的资金需求选择不同的存期。

  中资银行差异小

  部分品种有优势

  笔者对比中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、招商银行发现，目前每家银行给出的外币存款利率差异较小。相比起外资银行，英镑、欧元、港币等部分币种有优势。

  数据显示，目前一般商业银行都有美元、英镑、欧元、日元、港币、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元等币种活期和定期存款服务，交通银行还有韩元、新西兰元、马来西亚林吉特的活期或者定期存款服务，投资者可以关注，最好选择比较便利的银行。

  这六家银行来看，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等利率有优势。具体来看，目前定期和活期存款利率最高的品种是澳元，要明显高于其他币种。活期和7天通知存款上，基本上所有中资银行都采取了0.2375%和0.2625%的利率，而定期看，1个月、3个月、6个月、1年、2年的利率分别为1.24%、1.3125%、1.325%、1.5%、1.5%，只有少数银行有0.1个百分点的差异。

  从投资者持有较多的美元利率比较来看，差异不大，活期存款和7天通知存款上，这6家银行均采取了0.05%和0.05%的利率，而1个月、3个月和6个月中，交通银行给出的利率较高，分别达到0.25%、0.35%和0.55%。而1年期和2年期比较有优势的工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等银行，给出利率均为0.8%。

  港币上，这六家银行的差异更小，活期和七天通知存款均为0.01%和0.01%，1个月、3个月、6个月和1年均为0.1%、0.25%、0.5%、0.7%，而2年则有工商银行、农业银行、建设银行、交通银行给出0.75%，其他多为0.7%。

  不过，总体来看，中资行差异都不大，最大差异也只有0.1个百分点，投资者可以根据自己资金量来选择。如果资金量小可以便利度为第一考虑。

  外资银行优势明显

  重视优惠活动

  外币活期和定期存款利率，外资银行的优势更明显，尤其是在澳元、新西兰元等强势品种上。此外，美元、港币等存款优惠利率也值得关注。

  笔者对比渣打银行、大华银行、汇丰银行、恒生银行发现，外资银行活期和定期存款利率差异较大。一般来说，外资行的外币活期和定期存款业务上，提供美元、港币、欧元、日元、澳元、英镑、加元、新西兰元、新加坡元、瑞士法郎等币种的服务，各大银行各有优势。

  仍以目前比较热门的澳元为例，目前活期存款和7天通知存款上较有优势的是渣打银行，给出利率分别达到1.2%和1.6%，媲美中资行的6个月存期的利率。定期存款上，大华银行更有优势，2周、1个月、3个月、6个月、12个月、13个月分别给出2.5%、2.8%、2.6%、3%、3%、3.4%的利率，非常可观。而渣打银行和恒生银行澳元1年期利率也达到2.5%。

  美元上，外资行的优势没有澳元明显。具体来看，活期和7天通知存款基本在0.05%的水平，渣打银行7天通知存款为0.1%，定期存款上有优势的也是渣打银行，1个月、3个月、6个月、1年、2年定期分别为0.2%、0.45%、0.9%、1.2%、1.35%。

  而港币活期和定期存款利率上，中资行和外资行差异不大。活期存款有优势的是渣打银行，给出0.05%的利率，而定期存款有优势的是大华银行，尤其是3个月、6个月、1年和13个月，给出了0.5%、0.6%、1%和1.6%的利率。

  除了普通客户，外资银行对于VIP客户还提供存款利率上浮0.05至0.1个百分点的特别服务。如渣打银行目前有13个月的定期存款，美元和港币的年利率达到1%，非常有吸引力。因为外币活期和定期利率变动较大，投资者一定要货比三家，选择最有优势的品种。

  三个操作实用技巧

  对比较11家银行的利率之后，还有三个操作实用技巧值得关注。

  首先是选择币种，投资者手中握有外币，且短期不用兑换成人民币的背景下，需要从外币国利率和外币汇率两角度去分析，一方面应选择高利率币种，以取得更多的利息收入，另一方面应选择硬通货，也就是选择预期汇率将上升的币种。在二者不能兼顾时，投资者应灵活判断，相机抉择。如目前澳元定期存款收益率最好，值得关注。

  第二，选择存期也有技巧。理财专家表示，外币定期存续一般分为1个月、3个月、6个月、1年和2年。如果目前利率水平处于高点时，应选择两年期的长期外汇储蓄，利率水平相对稳定时可选择一年期的中期储蓄，而利率水平异常波动或变化趋势不明显时，最好选择3个月或者半年期的短期储蓄以观望。值得注意的是，对于有些活期和定期收益率差异较小的品种，最好选择存活期，性价比更高。此外，投资者也可根据自己的经验，判断当时国内外金融形势以及利率水平的高低，选择外币存储的期限长短。

  第三，投资者最好在第一次定期储蓄外币时，与银行约定办理好自动转存手续，即外币定期储蓄存款到期后，银行将自动把原来的外币定期储蓄存款本息合计金额按原存款单上约定的定期期限，根据转存日的银行挂牌外币利率，转存为新的定期外币存款，这样更为便利。不过，外币储蓄利率变化也比较快，最好灵活把握节奏。

  此外，投资者还需要注意对比中资银行、外资银行定期活期门槛的区别，外资行一般门槛会偏高一些，尤其是一些高利率的活动。另外，投资者在存外币之前，要注意询问下是否有其他费用，这是影响实际收益的重要一环。“如果是小额外币定期或者活期存款，最好是选择最为便利的渠道，不必为了些微的利率差而专门开通某一银行卡。”据一位理财专家表示。