证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 陈英

  最近去了趟香港，给家人增加一份保险，因为选择的是英国一家有百年历史的保险公司，所以签字缴费都得在其香港分公司进行。

  给我办理相关程序的保险经纪人赵小姐并非香港人，而是来自内地的湖北人，当年因为同是武汉大学毕业的老公来香港就职，于是举家迁徙。我认识她是在三年前，同样是因为买保险。那时候，我考虑给家人买一份重疾险，有朋友推荐去香港购买，理由是保险保额高、理赔快捷，关键是更有诚信。在网上了解了一番后，我也开始倾向于去香港购买保险，于是朋友给我推荐了这位赵小姐。当时，赵小姐也是这位朋友的保险经纪人，朋友家人的所有保险都是在这位赵小姐手中买的。

  认识赵小姐的时候，她和先生带着女儿在香港已经居住了三四年，从事保险经纪也不过三两年。我曾问她这行业压力大吗？对方回答很肯定，“刚起步特别难，粤语不通，地域歧视，做了半年没什么业绩，我都有些灰心了。不过，现在找到了方向。”她所说的方向就是开拓内地市场，给内地人做保险咨询，帮内地人到香港购买保险。同是内地人，沟通的顺畅是其香港同事无法比拟的。

  今年再见到赵小姐时，她已经拥有了自己的团队，不大的独立办公室里，透过窗看到的是香港的维多利亚港，两名助手忙碌着，复印、填表、改数据……很多事情，她已经不用亲自动手。“现在来香港购买保险的内地人越来越多，原因有很多，最重要的就是观点的转变。以前很多人不信任保险，我们需要花费很多精力去解释，去说服。尽管如此，仍有很多人避而远之。现在不同，很多人都有保险意识，主动咨询保险，并愿意花重金给家人购买保险。所以，以前我们是追着客户宣传，现在是客户找到我们咨询。”赵小姐觉得，现在老百姓手里的资金多了，有了理财需求，保险自然就成了他们关注的一个重要渠道。另外，如今网络发达，信息传播速度的提高让更多内地人知道，原来是可以到香港去买保险的。经过衡量，很多人改变了以往买保险的渠道，选择面更多了。

  综合比较起来，内地人到香港买保险主要选择两大险种：第一是重大疾病保险。重大疾病保险是内地人去香港购买保险时，非常流行的险种。相比之下，国内本土保险公司保险疾病范围小，而且年费高。据媒体报道，每年缴纳一样的保费，在同样的缴费年限下，保额相差可以达到5倍之多。为什么香港的重大疾病保险这么便宜呢？一位香港保险经纪人对此的解释是：“保险的价格是按照当地人口的平均寿命、发病率和死亡率等数据精算出的结果。香港人均寿命85岁，比内地平均高10岁，发病率和死亡率也低得多，所以保险自然比内地便宜。”

  第二是储蓄类保险，其收益相对内地同险种高。以某内地保险公司的一个计划为例，如果选择10年缴费，每年1万元的话，可以保障到80岁。60岁可以领取17000元祝寿金等，合计收益至80岁共计446300元。如果按照这么计算的话，这个保险计划的年化收益率仅为3%。香港的保险产品设计则没那么复杂，以某英国保险公司提供的保险产品为例，每年交10万元人民币，连续缴纳10年，到20岁时可一次性提取200万元，或者30岁可以一次性提取415万元。这么算下来，年化收益率将近5%。相比之下，储蓄类保险在香港不光设计简单，而且回报丰厚。

  此外，在香港购买保险，解决了富豪们的遗产隐忧。国内遗产税采用累进税制：80万起征，80万以下部分不征税。对那些富豪们来说，遗产税将非常沉重。超过80万的部分，最低将被征税20%。香港在2006年取消了遗产税，这让很多担心遗产税的富豪们纷纷前往香港给子女购买保险，通过这种方式，避免可能出现的遗产税。