证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 蔡恺

  最近，互联网背景的个人征信企业均在研发产品，并具雏形。其中，芝麻信用推出“芝麻信用分”衡量个人信用，腾讯征信则将利用征信数据与金融机构合作，拉卡拉则已将征信运用于信用卡还款业务。

  互联网系征信企业出招

  1月初,人民银行宣布8家第三方机构可进行开业准备。其中，“互联网系”征信企业引起了市场的关注。阿里巴巴关联企业芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信、拉卡拉旗下的拉卡拉信用这三家征信机构已开始测试征信产品和服务，数据均来源于内部生态系统。

  近日，芝麻信用对外宣布，已在部分支付宝用户中进行公测“芝麻信用分”（简称“芝麻分”），以展示用户的信用水平。芝麻分参考了国际上主流的个人信用评分模式，将分值区间设定在350至950，不同区间高低代表了不同的信用水平。目前该公司已跟租车、租房、婚恋、签证等多领域的合作公司谈定了合作。

  腾讯征信曾表示，其征信数据将为金融机构的风险控制提供有意义的参考，已有多家P2P、银行和保险公司表示希望接入腾讯征信服务。据了解，腾讯有8亿QQ账户、5亿微信账户、以及超过3亿支付用户，还有QQ空间、腾讯网、微博等多平台上聚集的庞大用户量，因此腾讯开展个人征信业务具有平台和渠道上的优势。

  证券时报记者近日从拉卡拉获悉，该公司基于信用卡还款客户以及POS（收单）客户的交易数据，向个人客户推出信用卡垫资还款服务，以及向收单客户推出小额贷款服务。据介绍，客户只要一提出信用卡还款需求，拉卡拉后台系统能在30秒内生成审核结果并决定是否放款。

  考验数据含金量

  值得注意的是，各家互联网系征信机构均宣称自己的征信数据具有比较优势，足以全面判断个人的信用状况。

  据芝麻信用的负责人称，和传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同，芝麻信用数据来源涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方面。该负责人认为，通过长期积累，这些行为轨迹和细节能很好反映一个人的性格和心理活动，更有助于全面判断其信用状况。

  腾讯旗下财付通征信业务负责人吴丹曾介绍，腾讯征信的数据来源为自家第三方支付系统内的信用卡还款、交易、支付行为数据，以及用户的网络社区行为表现，虚拟财产等。他举例，如用户拥有一个5位数QQ账号且使用多年将有助于提高信用评分。

  芝麻信用则认为，其拥有阿里巴巴电商交易数据和蚂蚁金服互联网金融数据，比纯粹的网络社交数据含金量更高。