证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 刘筱攸

  一个在联招科技公司工作的朋友，最近经常加班，为招联消费公司的项目组做开发和测试。据称，所测内容是基于纯线上的信贷数据审核和匹配。

  这个信息太关键了，纯线上！要知道现在几个拿了消费金融牌照的玩家，北银、中银等都没有打破线下网点面签这个桎梏。他们也推出各自快速放款服务，如北银的“轻松e贷”、捷信的“捷现贷”、佰仟的“交叉现金贷”，但都只面向以前已有过贷款申请记录的存量客户，或要求借款人持有合作银行的借记卡方便后台交叉验证。

  平地一声雷，人家招联消费要推出的，是申请、审核与发放都在线上完成的贷款产品。深圳银监局某领导甚至直接将其和微众银行做类比——招联消费想做的是首家提供在线消费金融服务的新型消费金融公司，与微众类似，只是微众是银行牌照，而招联消费不能吸收存款。

  招联消费后面站着招行。当渠道逐渐从线下移至线上，招行又怎会落人一步。“闪电贷”由此被祭出。

  这是流程简易、放款迅速的小额授信类服务。同类型的产品还有京东的“白条”和阿里的“花呗”。问题在于，后两者由电商推出，其信用消费只能用于该电商自身的销售闭环内，本质倾向于向已有用户提供赊账消费，而“闪电贷”不设边界。

  所以理论上“闪电贷”似乎要比“白条”、“花呗”们更强大。但现实略显尴尬，招行目前还很难从存量客户外引流（目前还在实行短信邀请制），后续会不会借力其他互联网渠道获客，就有待观察了。

  除招行外，民生也在快马加鞭。民生目前在网上银行、手机银行、自助终端上都建立了“消费贷款申请专区”，将借款申请受理转移到线上。

  重点还在专区内，推出了名曰“消贷自助支付”的功能：将贷款额度与放款的借记卡绑定后，客户在交易时就能触发单笔贷款的发放。这一“贷款额度+借记卡+自助放款”模式，让消费者在交易场景就能支用贷款，省去了申请和审批。民生银行消费信贷余额已突破千亿，达到1015亿元。

  好大的硝烟。于是就有了文章开头所讲的招联消费。当类似产品如雨后春笋出现时，银行自然要再联合用户基础庞大的消费连锁商或运营商，设立消费金融公司，将额度低、笔数高的消费类贷款与传统个贷业务独立开来，相当于以事业部制进行专业化、批量化运作，更精准地覆盖不同需求的细分客户。

  目前发起成立消费金融公司的已有中行、成都银行、北京银行、兴业银行、招行、邮储银行等7家银行，显然高手林立。这么来看，对消费信贷，大家都蛮拼的。