证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 孙璐璐

  距离央行对首批个人征信试点机构颁发牌照的时间仅剩1个月。早在今年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家个人征信机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。证券时报记者了解到，央行此前要求8家机构上报中期检查报告，报告围绕组织架构、综合业务、内控制度、技术支持四大方面展开。

  在已经结束的中期检查中，芝麻信用和拉卡拉等进度基本符合监管要求，而部分机构则被央行认为“没有具体产品或推出速度太慢”。不过，证券时报记者从一位个人征信机构人士了解到，即使像芝麻信用这样可以借助自身庞大业务数据建立征信数据库的机构，仍面临着征信数据不足的问题，这也是征信行业普遍面临的难题。

  “由于相关法律法规的滞后，掌握大量原始征信数据的政府部门及相关机构目前尚不能给我们直接提供数据，导致我们所搜集的征信数据很不完整，进而限制了征信产品的开发。”上述个人征信机构人士表示。

  2013年国务院颁发《征信业管理条例》，从征信机构准入、征信业务规则、金融信用信息基础数据库建立等方面对征信行业的规范运作予以明确，但不少业内人士却表示，《条例》只是画了个“大饼”，实际操作难度大，我国征信行业发展虽然潜力巨大，但尚未看到“春天”，立法严重滞后、缺乏统一的数据标准和格式等问题突出。

  中诚信征信公司相关负责人向证券时报记者表示，目前有大量的信用数据都是掌握在政府部门或相关机构，但根据现行的法律法规，个人相关信息仍只能供政府部门或相关机构自身业务范围内使用，这对个人隐私起到了信息保护的作用，但由于目前尚缺少相应法律法规规范和指导这些政府部门或相关机构如何向征信行业提供信息，导致目前征信行业对个人信用信息的搜集出现很多障碍。

  “实际上早在几年前，一些政府部门或相关机构已经开始对外提供信息，但受相关法律法规所限，这些信息只是经脱敏化处理的结果，而非原始数据，比如电信运营商只会提供个人身份信息和手机号码匹配是否为真的结果，而不会提供身份信息和手记号码的原始数据。原始数据的缺乏在一定程度上会限制征信产品的创新研发，也会提高产品研发成本。”中诚信征信公司相关负责人表示。

  芝麻信用相关人士同样表示，虽然该机构拥有庞大的个人交易信息，比如网购、还款、转账等，也可接入央行个人征信系统查询金融交易信息，但在身份认证、电信运营、房产、汽车等方面的信息仍然很难与相关部门接入。

  “据了解，公安部门在从电信运营商那里获取一些个人信息时都存在很多障碍，我国现有的法律对各行业如何保护个人隐私信息有很多规定，但在如何实现有效信息的互联互通仍是空白。因此，征信行业的发展需要隐私法的出台，也需要其他法律的配合。”中诚信征信公司相关负责人说。

  因此，百融金融信息服务公司CEO张韶峰建议，我国的隐私法以及征信法规可以向美国的“Opt-Out”体系学习。如果消费者不明确选择（Opt）退出（Out）商业机构的客户关系管理计划，那么默认情况下商业机构可以二次利用这些信息来进行商业活动，从而增加商业机构的商业运作效率。