证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 梅菀   

  消费金融公司试点扩张至全国之后，在这片蓝海上的竞争将越来越激烈。

  银行系中邮消费金融公司、杭银消费金融公司近期陆续成立，据证券时报记者了解，国内首家由股份行控股的消费金融公司兴业消费金融公司(下称“兴业消金”)去年12月成立以来，今年上半年已发放消费贷款逾12亿。

  “在成熟市场中，消费金融贷款占贷款总量的比例为10%左右，国内还远远低于这个数字，消费金融领域的发展空间还很大。”兴业消金董事长郑海清说。

  消费金融遍地开花

  据证券时报记者不完全统计，今年以来，已有重庆百货、小商品城、海印股份、南京银行、苏宁云商等上市公司组建或参与组建消费金融公司，这是对今年6月份国务院会议决定将消费金融公司试点扩至全国的回应。

  北银消费、中银消费、四川锦城消费和捷信消费金融公司是银监会2010年批准成立的国内首批消费金融公司。2013年，银监会修订完善《消费金融公司试点管理办法》，按照“一地一家”的原则，新增包括沈阳、南京、杭州在内的10个城市参与试点。

  此后，根据CEPA（内地与香港关于建立更紧密经贸关系安排）相关内容，又扩大至香港、澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。今年6月，国务院决定放开消费金融公司市场准入，试点城市由之前的16家扩大至全国，且将审批权下放到省级部门。

  有专家表示，在欧美、日本等成熟市场，个人小贷领域份额接近30%，消费金融贷款占总贷款余额的比例也有10%左右，相比之下，国内消费金融发展空间还很大。艾瑞咨询预计，今后3年，国内消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率。

  事实上，除了银行、产业资本之外，消费金融公司的新玩家还包括广大互联网金融公司，比如阿里巴巴和京东等推出的“花呗”、“白条”以及各种分期付款产品，一些P2P(网贷)公司也纷纷推出消费金融产品。

  旧族新贵同台竞技

  相比互联网公司以及P2P公司，银行算是消费金融领域的老玩家，信用卡业务就是消费金融产品的典型代表，但银行单一的信用卡产品已经跟不上新兴消费者的消费需求和消费习惯。

  在消费金融领域，银行的优势是拥有庞大的账户信息，以及各种商业资源，比如渠道优势和商户优势等，以及线上平台搭建之后，借助广泛分布的网点天然形成的O2O（线上到线下）格局。但银行的劣势也显而易见，一贯以保守文化示外的银行，在互联网经济下，市场反应能力和创新能力明显不足。

  而银行已经意识到自己的优势和劣势，据兴业消金董事长郑海清介绍，兴业消金上半年已经完成线下布局，开立12个线下事业部，下半年，将依托大股东兴业银行网点优势，将2000多个线下网点的通道业务做起来。“下半年，除了西藏，兴业消金的业务将覆盖全国。”郑海清说。

  据了解，兴业消金上半年已经向1.5万余个客户发放12.15亿消费贷款，平均每笔7万～8万，和监管层对消费金融试点“单笔授信额度小”的要求吻合。

  目前有10家以上银行已经或筹备成立消费金融公司，而以直销银行为代表的银行互联网金融平台的部分业务也可以归在消费金融领域。

  日前，中国平安“普惠金融”业务集群宣布整合完成，平安普惠包括平安易贷、陆金所旗下的P2P业务和平安直通贷款业务，被中国平安官方称为中国最大的消费金融公司。