证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 曾福斌

  昨日下午，保监会发改部相关负责人宣布，今年5月底，保监会通过了三家相互保险社的筹备申请，分别是：众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社（以下分别简称众惠财产、汇友建工、信美人寿）。

  该负责人同时表示，近期一些互联网平台相继推出了多种形式的互助计划，一定程度上扰乱了正常的保险市场秩序，损害了消费者正常权益，保监会将加大对这些平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义而实际非法经营保险业务的，将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔。

  首批三家试点

  对于选择前述三家机构作为首批试点的原因，该负责人表示，首先是它们提交筹建申请的时间比较早，更重要的是它们选择的方向比较精和准，希望互助保险可以弥补其它保险机构的不足。

  其透露，自2015年保监会出台《相互保险组织监管试行办法》后，社会资本对相互保险组织形态非常关注，保监会已经收到30多个相互保险社的筹建申请，因为互助保险在中国刚刚起步，监管机构也担心刚开始发展太快会带来一些风险。所以一年之内，互助保险将先在这三个机构试点，之后再成熟一个推出一个。

  据了解，众惠财产由永泰能源股份有限公司等6家企业和李静等2名拟任高管发起设立，初始运营资金2亿元，主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险等特定业务。

  汇友建工由长安责任保险股份有限公司发起设立，初始运营资金1亿元，主要针对建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。

  信美人寿由蚂蚁小微金融服务集团有限公司等9家企业发起设立，初始运营资金10亿元，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。

  前述负责人表示，上述相互保险组织对于推进保险供给侧结构性改革、促进普惠金融发展、完善多层次保险市场体系等方面具有重要意义。

  理清网络互助计划

  近期，互联网平台出现了很多的互助计划，如夸客联盟、水滴互助、庇护互助等。

  前述负责人表示，“对于这些创新，我们也希望做一个切分，只要是公益的，对社会有帮助的创新，可以做。”但其强调，特别要关注打着公益旗号经营保险的机构，一旦出现问题容易引发群体事件，“对于此类机构，监管层肯定会采取监管措施，必要时候也会取缔。”

  “互助计划需要对参与的人群有一个明确的告知，是公益就不要让参与的人指望从中获得多少回报。”该负责人表示，商业保险是经营行为，将来是有可能从中得到清晰对价的，所以互助计划要理清到底是公益还是保险。监管机构前段时间也在媒体发声，希望大家对互助计划有清晰的认识。

  不过，对于前述三家获得牌照的相互保险社，是否可以通过互联网渠道获客，该负责人称，不会限制，但会有要求，比如需要熟人社会制约关系存在，而不是漫无边际的扩展。

  此外，对于相互保险社和传统保险机构的竞争关系，该负责人称，由于相互保险组织价格低，对传统金融机构造成冲击是必然的，但是相互保险组织也有其短板，比如没有营销人员和线下机构。目前批准的相互保险组织主要是跟传统保险机构在市场中形成互补。

  制度建设要跟上

  对于相互保险组织的监管，前述保监会相关负责人表示，在三家试点组织获批后，监管层会马上转入相关制度的建设。

  因为相互保险是种新的组织形态，所有的股东也是投保人，跟传统保险机构差别非常大，监管方面也还有很多需要探索的地方。其表示，目前，监管层正在建立一套监管体系，一是财务，二是透明度。另外，还有公司治理体系，产品体系，特殊约定等，核心就是建立章程。

  据悉，监管层目前在和三个试点机构合作，探索制订一个章程。

  相互保险组织的风险点核心是管理层控制，因为所有会员都是股东，如何把股东利益表达出来，对管理层进行约束，这对监管是非常大的挑战。监管层力图找到一种方法，把其中的利益冲突通过章程的方式加以规避。

  链接

  相互保险社是由一些对某种危险有同一保障要求的人为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织，当其中某个成员遭受损失时，由其余成员共同分担。

  相互保险社是最早出现的保险组织，也是最原始的相互组织形式，其保单持有人即为社员，社员不分保额大小均有相等的投票选举权。通常设一专职或兼职受领薪金的负责人处理业务并管理社内事务。其保费的收取采取赋课方式即出险后由社员分担缴纳。目前相互保险社在欧美仍普遍存在。 （据公开资料整理）