证券时报多媒体数字报

  江德斌

  预付卡消费多数在民生行业，出现纠纷涉及面广。与此同时，商业预付卡纠纷维权成本高，能最终通过司法救济获得实际赔偿的少之又少。广东省消委会近日披露的数据显示，广东2015年预付卡投诉受理案件数量超过7000件。记者在广东、浙江等地调查发现，餐饮、美发、美容、健身等行业，预付卡消费几乎成为“标配”，一些商家用各种手段吸引消费者预存大量现金，但有些涉嫌变相融资、非法集资，甚至出现卷款上亿元跑路的现象。

  商家喜欢向客户推销预付卡，因其可以将客户锁定，提前收入大笔资金，有利于缓解现金流压力，能够助推商家规模化、连锁化发展。不过，预付卡乃是一把双刃剑，用不好就会伤及自身。预付卡模式虽然有助业绩爆炸式增长，推动企业快速发展，但其采取预存金的形式，并未全部转化成真实消费，所谓的“业绩”只是纸面上的数字。而且，如果消费者使用频次过低、预存金消费过慢，就会降低企业盈利能力，预存金“堰塞湖”迟早都会崩塌。

  相比普通消费模式而言，预付卡消费的优惠力度很大。商家为了吸引会员购买预付卡，也往往推出各种优惠政策，诸如消费价格折扣大、提供VIP服务、积分制等等，而且预存金额越大优惠就越多，从而诱惑消费者主动入套。

  部分商家则看中预付卡的融资功能，大量发行预付卡圈占资金，从而可以降低资金使用成本。当然，风险最大的，则是部分商家利用预付卡消费周期长的漏洞，故意搞消费欺诈手段，以超额优惠政策诱惑消费者办卡，积累到大量现金后，就趁机卷款潜逃。目前各地曝光的预付卡纠纷，主要集中于商家卷款跑路事件，给消费者造成巨大的经济损失，亦造成非常恶劣的社会负面影响。

  由此可见，预付卡消费模式潜藏着商业道德风险，能否维系下去，主要依赖于商家的自觉意识和商业道德水准。此前，为了规避预付卡风险，监管部门出台过预付卡实名制、登记备案、第三方存管账户等，但因商家主体太多，且较为散乱，导致相关规定缺少可操作性，效果乏善可陈，监管也无能为力。可见需要找出更为妥善的方法，将预付卡纳入监管之列，建立预付卡发行规范化制度，实现有序合规发行，客户消费记录可追溯，发卡商家的预收资金受到严格监管。

  由于以往的监管成本太高，监管部门人手有限，面对大量商家的自主发卡行为，往往有心无力，导致预付卡陷入失控状态。不妨考虑引入信息化手段，建立预付卡登记认证网络平台，采取白名单制度，供消费者查询相关信息。鼓励商家在网络平台上登记备案，引导预付卡合规发行、使用，并强制商家执行资金第三方存管，每一笔消费记录均上传网络，通过大数据系统监控、分析预付卡消费行为，以防范商家卷款跑路。