今年一季度，平安银行凭借31.91%的非息收入占比，在25家A股上市银行中排名第12位，稳居中上游——这对于一个刚历经领导层更迭、部制精简的中型股份行，并不容易。

  优质的非息业绩背后，是该行信用卡、保险代销等业务贡献的中收支撑。我们在此着重讨论平安银行的信用卡业务，是因为很大程度上它是平安银行利用母体优势，最大化融入综合金融与轻型渠道双打法的样板性载体。

  交易金额破万亿

  近日出炉的一季报显示，平安银行今年一季度实现非利息净收入 88.43亿元，同比增长4.61%。该行表示，非息的稳步增长，主要来自信用卡、理财等手续费收入的增加。而时间退回三个月，平安银行2016年全年的非利息净收入达到313.04亿元，同比高位增长了13%，同样主要来源于信用卡、理财等手续费收入的增加。

  2016年，平安银行全年新增发卡838万张，同比增长24%；流通卡量在年末达到2561万张，较年初增长28%；总交易金额1.1万亿元，同比增长39%；贷款余额1811亿元，较年初增长23%。

  而最新的数据更上一个台阶：截至一季度末，平安银行信用卡流通卡量2710万张，较上年末增长6%；总交易金额3020亿元，同比增长16%。

  平安银行信用卡业务的各项指标，均居于同业前列，其中关键因素在于发卡渠道的不断完善。该行坦言，平安集团内专业公司交叉销售渠道是信用卡重要的获客来源，从规模上来看，近5年交叉销售渠道累计发卡近1200万张，占全渠道发卡的比例的40%左右。

  同时，网络渠道的发卡量占比稳步提升。除此之外，信用卡还加强了市场和销售渠道联动的力度，通过更有力的品牌投入和市场宣传，在直达客户的渠道植入产品权益和市场活动传播，为获客提供了强大的助力。

  在信用卡发卡量及交易规模不断扩容的同时，信用卡的风控能力增强，最直观的指标是——不良率呈阶梯状下降。2016年末，平安银行信用卡应收账款不良率1.43%，较2015年的不良率大幅下降1.07个百分点。

  平安银行表示将贯彻全流程的信用卡业务风险管理理念。这涉及两个方面：首先，通过应用评分模型等科学工具全面优化风险管理策略，加大优质客户占比，并对存量客户余额结构进行有效调整；其次，通过优化催收策略和提高催收管理能力，不良资产清收能力有效提升。预计未来信用卡组合资产和风险水平持续平稳可控，收益可覆盖风险。

  综合金融优势显现

  在商业银行普遍加码零售、注重消费金融业务的眼下，信用卡业务依旧是兵家必争之地，差异化增值服务成了业务主题词。

  平安银行如何在细分业务彰显集团的综合金融优势，颇让业界瞩目。对此，平安银行董事长谢永林曾在业绩发布会上高度总结综合金融对于该行零售业务，尤其是获客层面起的巨大推动力。“目前信用卡发卡量40%以上来自于寿险渠道，这个比例是相当大的。在一个公司内部推动交叉销售都不容易，整个集团层面推广就更不容易。现阶段，我们把信用卡的APP和借记卡的APP打通，这样更好地避免了客户流量分散，避免了服务的割裂，大大提升了客户体验。”谢永林直言。

  谢永林还介绍到，截至今年一季度，零售利润增长很快，AUM余额增长过千亿，已达到去年一整年的增幅，私行财富客户、信用卡业务、消费信贷业务都呈现大幅度增长，甚至增幅超过50%。其中，口袋银行信用卡APP整合和优化工作，都已经有序进行。

  此前，平安集团层表示，将充分利用各方在客户、产品、渠道、平台等方面的综合资源优势，逐步实现协同效应和多方互赢；将银行业务打造成为集团综合金融服务的核心平台，为客户提供一站式的综合金融服务。

  而集团的战略，银行正在逐步深入协同贯彻。借助于集团优势，平安信用卡除了具备普通信用卡的功能外，还围绕客户“医、食、住、行”等各方面需求，打造更加强大的“互联网+金融”3.0平台。平安银行表示，该行的目标是“让客户拥有一张信用卡即可享受平安集团一站式金融服务，为客户提供‘快、易、好’的极致体验”。

  “车主白金信用卡”就是一个针对细分客群，推出一站式金融与增值服务的样板性产品。用户可通过平安信用卡APP一键享受在驾驶过程中所需的各类优质服务，包括同城不限公里事故与非事故道路救援、12次精细洗车、全年6次酒后代驾等。与此同时，还可以在平安信用卡APP“惠生活”平台上体验“在线加油”、“查违章”、“汽车年检”等一系列服务。

  此外，平安信用卡继而又推出“一键服务系列”：“快”的服务体验包括“一键办卡”、“一键还款”、“一键查询”等；“易”的服务体验包括“一键提额”、“一键借款”、“一键提现”等；“好”的服务体验包括“异常交易实时监控、贴心定制优惠活动、综合金融服务”等。

  “我们需要洞察客户潜在需求，提前提供‘千人千面’的精准化服务，并贯穿到消费场景中，形成全面的渗透，再基于已经建立的一站式消费习惯，以金融为核心驱动，借助集团优势，构建‘医、食、住、行’等各系列生态圈。”平安信用卡常务副总裁俞如忠表示。

  今年是平安集团的“服务年”，如何更有效地通过“一个客户、一个账户、多项服务、多个产品”的综合金融经营模式，为1.31亿客户提供保险、银行、资产管理和互联网金融产品及服务，是中国平安面临的巨大挑战，更是机遇。

  （刘筱攸）