证券时报记者 王君晖

  网上冲浪经常会遇到这样的广告：一些不知名的公司“担心”你缺钱，然后表示愿意以超低利率主动提供贷款，流程简单，放款迅速，还款期限和方式灵活，让人颇有“不贷白不贷”的念头。结果，按照广告提供的指引一通操作，还款时却发现事情并非那么美妙，里面的套路让人眼花缭乱，最终伤的还是自己的钱包。

  类似的情况日益普遍，监管层也注意到其中的风险，对消费金融公司以类似手段引导消费者过度借贷的行为点名通报，并提醒消费者注意风险。昨日被通报的马上消费金融公司就是一个典型案例，除了营销宣传存在夸大误导、告知义务履行不充分外，还出现了产品定价管理不规范，个别服务定价不合理；学生贷款管理不规范，执行存在偏差；合作商管理制度不健全，管控不严；联合贷款管理不规范，存在监管套利行为；催收管理不到位，存在不合规催收；消费者权益保护体制机制不完善，部分职能未落实到位等问题，侵害了消费者知情权、自主选择权和公平交易权等权益。

  马上消费金融存在的种种问题，是消费金融行业不规范行为的一个缩影。一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，对不具备还款能力的群体进行过度授信。在借款人无法还款时，采用暴力催收等方式，不仅引发不少社会矛盾，也带来了潜在的金融风险，需要尽快整治。

  网络使得各种信息更快地下沉，也给不规范的“劝贷”提供了可乘之机。要想进一步治理网络平台诱导过度消费，一方面要规范金融营销宣传行为，在监管部门许可的金融业务范围内开展营销宣传；另一方面，要出台规制互联网金融类广告内容的细则，明确互联网金融广告的制作、发布标准。例如，消费信贷广告应清晰准确展示贷款年利率，不应以“日利率”、“日还款”等方式宣传。

  对金融消费者来说，更应谨记“天下没有免费的午餐”。应了解网络平台贷款、类信用卡透支及分期等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”、“零利息”的片面宣传。不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”、“多头借贷”。对自身的经济承受能力要有正确评估，杜绝不计后果盲目借贷和消费的行为。