存款利率自律上限优化首周 银行担心储户为求收益转理财

2021-06-30 来源: 作者:李颖超 杜晓彤

  证券时报记者 李颖超 杜晓彤

  

  “手快有,手慢无!”存款利率上限调整首周,银行较高收益率的长期存款产品在高涨的抢购热潮中销售一空,热衷比对各行存款产品的80后、90后储户,在经历过一轮轮政策洗礼后发现,高收益的存款产品正在变得越来越少。

  证券时报记者此前获悉,市场利率定价自律机制决定,将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。这一调整已于6月21日陆续展开。

  调整落地一周以来,各家银行“新版”存款利率也已应声出炉。证券时报记者走访多处银行网点发现,大部分银行三年期及以上存款、大额存单利率下调幅度较大,而上周硕果仅存的一些“老产品”往往在发售一两日内就迅速售罄。但从目前来看,存款利率调整对银行负债端的影响尚未显现。

  新版存款利率方案出炉

  证券时报记者走访华东区部分银行网点发现,多家银行“新版”存款利率方案已经出炉。从调整幅度来看,一些银行浮动较大,有不止一家大行三年期利率由3.85%降到3.25%。

  除长期存款利率明显下调外,有股份行理财专区人士向证券时报记者表示,上述情况下,反映在大额存单业务上的变化可能会比较大。“之前,我客户在某大行存3.85%的产品,周六通知、周天就没了。”该人士进一步表示,“感觉自家股份行还好,利率变化不大,但有的银行,或者说是大部分银行利率,变化挺大的。”

  以中国银行年内发行的两期大额存单为例,存款利率上限调整后,该行存单年化利率已一浮到顶。对比两期存单利率来看,以6个月期限为分界线,6个月以内利率上调,6个月以上利率下调。其中,三年期利率下调幅度最高超过0.6个百分点。

  这也与市场预期相一致。国泰君安宏观研究团队在6月22日发布的一份研报中预计,未来存款利率调降的路径,一是大额存单、部分创新性定存产品以及长期限存款调整更为明显;二是存款利率调降的降幅会比较缓和,这种上限调降最终的效果可能是“多次”、“小幅”的调降。

  不过也有城商行人士认为,实际层面上,就大额存单业务来说,影响或许不大,“因为调整后几乎各个银行的利率也都差不多,大额存单到期之后,不管利率多少该存也得存”。

  高息产品偃旗息鼓?

  证券时报记者了解到,以往中小银行三年期定期存款利率普遍在3.85%以上,此次利率上限调整后,当前从部分银行App存款产品页面来看,中小银行三年期定期存款利率普遍下调至3.25%~3.5%。

  一位银行人士向记者透露,各地方此次接到存款利率调整的通知手段各不相同,“有的是口头,有的是下发文件”,对利率调整的要求也有所差异。

  例如,金城银行、众邦银行均将整存整取六个月、一年、二年、三年储蓄产品的年利率分别由1.82%、2.1%、2.94%、3.85%下调至1.8%、2%、2.6%、3.25%;营口沿海银行则将三年期利率可达4.95%、五年期利率可达5.2%的祥云系列特色存款产品全部下架,仅剩三年期利率3.5%、五年期利率4.0%的普通定期存款产品。

  “政策一声比一声急,头铁的都给干趴下了。”一位储户表示,“以前是储户挑挑拣拣,现在但凡出来个利率高的,都得跪求购买方式。”尤其在存款利率上限调整后,储户们发现,遇到“好产品”不赶紧买可能就没有了,“以前总觉得下架以后还能等到再上架,但现在可说不准了”。

  有资深银行人士向记者指出,以前中小银行上浮利率幅度较国有大行要大一些,主要是为了拉新存款,其实这一定程度上也构成了不正当竞争。证券时报记者获悉,目前仍有一些银行通过临柜业务、白名单等方式提供少量高息存款产品,但这样的产品往往在月末、季末“昙花一现”,很快又下架,一些储户甚至需要长途跋涉到另一个省份开户存款。

  银行业务影响几何?

  “此次调整不是‘降息’,是央行在银行净息差收窄的背景下,实现支持实体‘降成本’和压制银行‘高息揽储’目标的选择。”国泰君安在研报指出,这一观点也是市场的普遍共识。

  某大行人士认为,此次调整的意图亦有引导“普惠”的意味。“把长期存款利率降下来,降低一部分银行的负担,银行在贷款的时候相应地把这块负担出去的利率降下来,转嫁在实体经济上,有一个传导效应。”该人士进一步指出,当下情形也是鼓励长期存款少一点,短期存款多一点,这样钱可以更好地流动起来。

  亦有中小行人士向记者表述类似观点,“从今年政府工作报告的时候就一直在强调,要服务实体经济,服务中小微,要给中小微企业降杠杆,如果存款特别是长期的这种利率太高的话,给中小企业放贷的利率也会水涨船高。”

  从银行方面来看,利率上限调整造成的影响尚未显现。证券时报记者走访多处银行网点时,数位银行一线工作人员均表示,“业务没有受到太多明显的影响。”

  一位民营银行人士告诉记者,目前来看,存款利率调整后的影响不大,“一方面是政策落地时间比较短,另一方面可能是因为一些年纪较大的储户更加注重存款安全性,对利率变化其实并不敏感”。

  华东区某大行人士也向记者表示,就自己工作的银行网点来说,调整前后感受差别不大,不过这两天经常有客户前来网点询问有关于存款利率的情况,其中多为五、六十岁的中年人,“大部分过来问问情况也就走了,办业务的话,只要告知他们这是国家规定的下调,客户也基本都理解接受”。

  “但长期看,对中小银行的影响其实还是很大的。”前述民营银行人士补充道。据他了解到的情况来看,80后、90后客户群体对新鲜事物的接受程度较高,也会更认真去比对各行存款产品的利率水平等情况,存款收益达不到要求的话,这类客户可能就转向理财了。

  据了解,选择通过存款产品寻求固定收益的用户基本都是低风险偏好者,但现在也有很多储户转向了活期、固收理财产品。“其实大部分人分不清楚信托、理财、活期理财和活期存款之间的区别,只是看收益,然后听银行的人推荐。”一位储户告诉记者。

  在当前理财净值化的大背景下,能否找到高收益存款产品的替代品或许还是一个问号。“长期存款利率的下调看起来可能不利于银行揽存,但当大家利率都降下来的时候,影响就不那么大了,毕竟需要存款产品的储户终归还是要把钱存入银行的。”一位银行人士表示。

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2021-06-30

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