证券时报多媒体数字报

　　证券时报记者 罗克关

　　在经济转型的大背景下，不仅小企业需要考虑如何转型，而且如何为小企业提供更好的金融服务，亦是银行转型的重点所在。

　　证券时报记者了解到，招商银行在传统的中小企业金融服务基础上，日前正筹划整合自身各项业务平台，以期为中小企业提供如传统大企业一样的综合化金融服务。

　　整体转型

　　“如果说招行的第一次转型是重点发展零售客户，那么‘二次转型’的重点之一就是强调中小企业客户的重要性。”招行人士对记者表示，小企业贷款和零售贷款较为类似，具有需求总量大、范围广等特点，需要银行建立高效的流程，提供灵活与快捷的服务。招行由于在零售银行方面的传统优势，在中小企业贷款信息获取、流程简化等方面具有比国有大型银行更强的优势。

　　据了解，为了推动中小企业业务发展，招行完善了中小企业专业化经营机构建设。一方面，加快小企业信贷中心的机构建设和业务发展。目前，机构覆盖面扩展到长三角、珠三角、环渤海和福建海西四大区域；新发放贷款加权平均利率较基准利率有所上浮，表现出了较强的业务拓展能力、市场定价能力和风险控制能力。

　　另一方面，招行继续深化分行层面中小企业金融部专业化建设。招行已在28家分行建立了一级部门中小企业金融部。分行中小企业金融部采用风险内嵌的形式，集业务推动和风险控制于一体，大幅提高了中小企业业务的市场开拓能力和审批效率，有效促进了分行中小企业业务的发展。

　　以招行深圳分行为例，该分行针对中小企业贷款抵押难、信用不足等诸多难点，先后推出了“增信贷”、“投连贷”、“订单贷”等一系列创新产品。以“增信贷”为例，这一产品将个人财富及过往信用记录与企业融资捆绑考核，使得企业增加信用贷款规模成为可能。以前，银行开展抵质押类贷款，需要对抵质押物打折；现在，有了“增信贷”，只需要根据企业现金流的持续增长、企业及企业主财富的持续积累以及信用记录的持续保持，对贷款额度进行放大，冲破了足值抵押的桎梏。

　　“在深圳的中小企业市场中，抵押物不足是很普遍的情况，因为这里的中小企业以创新型产业居多，普遍都是轻资产，抵押物很少或者根本就没有抵押物。在传统模式下，银行投放贷款就很难操作，但这些企业的成长性往往又很好，所以‘增信贷’就是针对这些企业而设的。”招行深圳分行人士称。

　　综合平台

　　除了在传统信贷模式上更多地为中小企业开发产品之外，招行还在总行层面对业务架构进行调整，以更好地适应中小企业客户市场。

　　据了解，招行目前已经形成了总行——分行互动的中小企业融资产品创新体系，通过产品创新授权和通用融资产品研发，全力打造符合中小企业市场环境和经营特征的融资产品。

　　“目前招行在小企业业务上，不仅有传统的分支行、小贷中心在推‘助力贷’系列产品体系，总行的投资银行部、国际业务部、招银国际，还有永隆银行，都可以根据小企业业务的需求而提供服务。尤其是永隆银行，这个平台对外向型小企业在资金结算、贸易融资等方面的帮助，会比传统的跨境业务更加积极有效。”招行总行人士称。

　　据悉，2011年招行继续完善了中小企业融资主打产品“助力贷”产品体系，不仅包括总行设计的6大类中小企业通用产品，还包括40余个分行根据区域中小企业特色设计的区域性产品，通过不断创新，帮助中小企业突破融资瓶颈，实现快速发展。

　　截至2011年三季度末，招行中小企业贷款余额为4555.03亿元，比年初增加670.85亿元；中小企业贷款占境内机构企业贷款总余额的52.88%，比年初提高3.16个百分点；不良率为1.27%，比年初下降0.19个百分点。

　　除此之外，招行已经启动的“千鹰展翼”计划将在2012年推出创新的客户管理体系、产品支持体系和服务体系。“我们希望通过这个尝试，建立全面的客户管理平台，通过透彻分析不同行业、不同成长阶段的企业特征，贴合客户全方位需求，为客户打造集战略资讯、市场拓展、扩大生产、规避风险、降低成本等十大服务为一体的综合创新金融安排。”招行人士表示。

　　据记者了解，招行2012年拟将总分支行、小企业信贷中心、招银国际及遍布全国的创新支行这一个完整的组织架构，为“千鹰展翼”计划的顺利实施提供组织服务保障。在此基础上，招行还将推出“科技成果转化贷”、“投融通”、“股权管家”等一系列创新的融资及顾问类产品，不断加大对创新型成长企业，尤其是科技型企业授信支持力度，提高在全行贷款总额中的比例。