证券时报多媒体数字报

  (上接B61版)

  凭借在财富管理方面的卓越表现，本行在各大权威评审机构举办的理财领域评比中，多次获得重要奖项。在“２０１１「第四届」中国最受尊敬银行暨最佳零售银行”评比中，荣获“２０１１年度最佳银行理财品牌”；在和讯网主办的“２０１１年和讯网银行财经风云榜”中，荣获“２０１１年度最佳银行理财产品”奖；在上海证券报举办的“金理财”颁奖活动中，本行开薪宝系列个人理财产品荣获“‘金理财’２０１１年度最佳银行产品创新奖”等。

  私人银行

  本行针对可投资资产在８００万元人民币以上的高净值资产个人及其控股或持股企业提供私人银行服务。截至报告期末，本行私人银行客户数量达２３，１５２户，私人银行业务全面步入释放产能、盈利导向的发展阶段。本行按照“保有财富、创造财富、尊享生活”的服务理念，以动态财富管理服务为核心，搭建了“保富”和“创富”两大主题系列产品线；构建了为私人银行客户提供动态、可调整资产组合咨询建议的投资顾问服务体系；同时进一步完善了俱乐部与“圈子”模式增值服务体系，客户体验与满意度稳步提升。

  报告期内，本行私人银行业务品牌声誉和市场影响力全面提升。私人银行中心先后与中国青年企业家协会、“亚布力中国企业家论坛”、《英才》杂志、《第一财经日报》等合作开展多项富有成效的营销宣传活动；联合中央财经大学中国银行业研究中心发布了《中国私人银行客户特征与未来发展趋势研究报告》，为私人银行市场与行业研究作出突出贡献。

  ２０１１年，本行私人银行先后荣获《欧洲货币》杂志颁发的“中国最完整私人银行产品线”、《理财周报》颁发的“２０１１年度最佳私人银行”、《金融理财》杂志颁发的“２０１１年度最佳满意度私人银行”、搜狐网颁发的“２０１１年度最佳私人银行”等奖项。

  信用卡

  ２０１１年，本行信用卡业务围绕“以客户为中心，将产品服务打造成为核心竞争力之一”的指导思想，持续加强业务产品升级，巩固领先产品优势，形成了以高端、商旅、女性、年轻为主的四大客群。报告期内，面向高端客群，本行成功推出了国内首款主打健康管理理念的银联尊尚白金卡，上市三个月发卡量即突破了一万张，实现年费收入１０００余万元；面向商旅客群，在国航、南航等联名卡的基础上，本行成功推出东航无限卡，同时，携程、深航等联名卡产品也即将面世；针对女性客群，就魔力女性卡进行了全面升级，强化了产品价值定位和客户粘性。同时，针对不同客户偏好，建立了“果岭行”、“悠游季”、“亲子会”、“爱信汇”、“ｆｕｎ映会”等俱乐部，以切实满足客户全生命周期各阶段的需求。

  作为今年着重发展的核心业务之一，报告期内本行信用卡消费金融分期业务取得了崭新突破，针对本行代发工资客户推出了“团金宝”、“续金宝”、“圆梦金”等现金分期产品，并取得了新的发展突破，也为未来消费金融业务的发展奠定了良好基础。

  截至报告期末，本行信用卡累计发卡１，４０７万张，同比增长２２％。报告期内，信用卡交易量达１，６６４亿元人民币，比上年增长６６％；实现信用卡业务收入３６亿元人民币，比上年增长１２亿元，增幅４８％。

  个人汽车消费信贷

  在汽车金融对公业务持续领先的同时，本行个人汽车金融消费信贷业务凭借与厂商和经销商之间良好合作关系，以及先进的经营理念和经营模式，一直保持较快的发展速度。

  本行汽车金融通过在北京、上海开设的汽车金融分中心开展汽车消费信贷业务，并在当地占有重要市场份额。截至报告期末，本行个人汽车消费信贷业务累计合作汽车品牌５９个，在京沪地区合作经销商４３６户，同比增长４４．３７％；贷款余额４２．０５亿元人民币，比上年末增加１９．７１亿元人民币，其中不良贷款余额３９８万元人民币，不良贷款率为万分之９．４７，整体资产质量保持良好。

  中信银行汽车消费信贷业务凭借卓越的表现，在《理财周报》主办的“２０１１中国最受尊敬银行暨最佳零售银行”颁奖活动上被授予“２０１１最佳车贷银行”奖。

  渠道建设和服务品质管理

  ２０１１年，本行继续加快提升零售银行电子化服务能力。（详见“３．２．８境内分销渠道”）

  与此同时，本行进一步强化了服务专业化管理，推进服务品质体系建设。（详见“３．２．４服务品质管理”）

  ３．２．３ 资金资本市场业务

  经营策略

  ２０１１年，本行资金资本市场业务坚持“简单产品、高效营销”的发展战略，以客户实际需求促进传统优势业务发展，将创新业务的发展与有效客户的外延扩张有机结合，同时加强全行业务主线管理，不断夯实业务发展基础。

  经营概况

  ２０１１年，本行加强优化资金资本市场业务结构和资产配置，不断夯实客户基础，持续提高业务持续发展能力，同时积极完善制度体系，强化内控管理，各项业务均呈现良好发展态势。截至报告期末，资金资本市场业务营业收入８９．９４亿人民币，占全行营业收入的１２．０３％；资金资本市场业务非利息净收入１２．８４亿元人民币，占全行非利息净收入的１２．４０％。

  外汇业务

  ２０１１年，受国内、外经济形势影响，国际外汇市场动荡加剧，汇率走势不确定性加大。面对市场变化，本行积极采取措施，稳步促进中间业务收入增长及市场竞争力的提升。本行根据监管机构要求，并结合自身实际情况进一步完善了流动性管理政策、管理策略及业务流程，不断推进流动性风险管理信息系统建设，以实现全面的流动性风险计量的要求，并适应稳健、审慎的管理目标希求。

  报告期内，本行结售汇市场份额及汇兑收益位居中小商业银行前列，并再次获得由中国外汇交易中心评选出的２０１０年银行间外汇市场“最佳即期做市商”、“最受欢迎做市商”、“最佳外币对做市商”等荣誉。２０１１年，本行还荣获权威外汇财经杂志《亚洲货币》评选的“本土最佳外汇服务商奖—最创新外汇产品及交易理念奖”。

  本币债券和利率做市业务

  ２０１１年，在国内经济通胀和宏观调控等压力下，央行继续执行稳健的货币政策，市场流动性趋紧，资金利率大幅波动，本币债券市场收益率呈现先上后下的走势。面对不利的市场环境，本行以控制市场风险为前提，采取稳健的交易策略，不断提高市场定价和趋势把握能力，稳步开展本币债券做市和利率衍生品做市业务，同时积极创新，完善盈利模式，注重业务的可持续发展能力，各项业务继续保持较高的市场占有率，本币市场影响力和竞争力进一步提升。

  报告期内，本行荣获人民银行和银行间市场交易商协会联合评选的“全国银行间债券市场２０１０年度优秀做市商”称号，成为唯一一家获此殊荣的全国性股份制商业银行。

  理财及衍生产品交易业务

  ２０１１年，本行根据客户需求和市场环境，充分发挥“销售－交易”体系的优势，积极主动管理资产组合，重点研发期限较短、风险较低的稳健型债券类理财产品，在原有产品系列的基础上，新推出了贵享系列、开薪宝系列、慧赢等系列产品，理财业务交易量较去年增长逾１３０％，有效满足了客户不同期限理财需求。本行积极捕捉市场机会和投资热点，通过智赢、乐投、假日赢和期期赢等系列结构性产品，在严控风险的同时，满足了投资者的资金保值增值需求，推动了本行中间业务收入较快增长，在客户维护及营销方面发挥了积极作用。

  本行坚持稳健的发展策略，加强代客衍生产品市场研判，提升把握市场机会的能力，以标准化的利率和汇率衍生产品为客户提供专业化服务，满足了客户规避利率和汇率风险的需求。

  资产管理

  ２０１１年，世界经济增长放缓，欧债危机进一步恶化，国际金融市场大幅波动。在通胀压力下，国内货币政策持续趋紧，债券市场经历熊、牛市的快速转变。在复杂多变的宏观环境下，本行本着资产管理的安全性、流动性和收益性平衡的原则，切实落实矩阵式科学投资决策机制，进一步提升了资产管理水平。

  报告期内，上半年本行积极克服不利的人民币债券市场环境影响，采取短久期策略，下半年把握收益率高企的市场时机加大对中长期债券品种的配置力度，大幅提升了人民币债券投资业务的收益率水平，市值浮盈显著回升。同时，本行积极把握波段操作的机会，价差等中间业务收入较去年同期大幅增长，较好的实现了短期收益目标和长期收益目标的兼顾。外币资产管理方面，本行把握国际债券市场的波动机会，积极调整外币资产结构，减持预期风险较高资产，进一步增强了整体资产的抗风险能力。

  ３．２．４ 服务品质管理

  本行坚持“诚信经营，以客户为中心，为客户创造价值”的经营理念，细化服务方式，深化服务内涵，塑造诚信银行；坚持以客户为中心，打造卓越的品牌，通过在产品服务、业务开拓、风险管理和信息技术等方面的改革，切实提高产品质量和服务水平，树立诚信、稳健、亲和、卓越的品牌形象，塑造品牌银行。

  ２０１１年，本行继续从客户体验出发，采取一系列措施加强服务品质管理。优化服务管理组织架构，为服务管理提供组织保障；完善服务考核体系建设，夯实服务品质体系基础；加快网点转型步伐，为客户提供良好服务体验；提升服务品质标准，加强客户服务感受；多元化的培训体系，打造一流服务团队；物理网点与电话渠道服务一体化，创建中信特色服务；强化服务监测机制，不断提升客户满意度。

  通过全行上下一致努力，本行服务品质管理得到了社会各界的高度认可，在中国银行业协会组织的“２０１１年度中国银行业文明规范服务百佳示范单位”评选活动中，本行共有５家支行网点荣获“２０１１年度中国银行业文明规范服务百佳示范单位”称号，同时荣获“２０１１年度中国银行业文明规范服务百佳示范单位评选活动突出贡献奖”。在中国银行业协会组织的２０１１年度中国银行业文明规范服务“明星大堂经理”评选活动中，本行共有４０名大堂经理获得“明星大堂经理”称号，其中８名大堂经理还获得了“财富之星”、“魅力之星”、“亲善之星”和“微笑之星”称号等系列奖项。

  ３．２．５ 中信综合金融服务平台

  中信集团有限旗下涵盖银行、证券、基金、信托、保险、期货等金融子公司，且诸多子公司均处于行业龙头地位。本行长期践行“以客户为中心”的经营理念，通过中信综合金融服务平台，逐步形成独特的竞争优势。与此同时，本行持续加强与中信国金及中信银行国际的协同合作，国际化经营战略得到不断完善和发展。

  提供综合金融解决方案

  本行通过金融产品交叉销售以及对重大项目进行联合市场营销，为客户提供差异化的综合金融服务。

  ——承销债务融资工具。本行与中信证券联合为客户主承销发行了共计１３１．８亿元人民币的债务融资工具。

  ——发行公司理财产品。本行与中信证券合作，全年累计发行“中信聚金理财全面配置系列”公司理财产品１９１．８１亿元人民币。

  广泛开展客户资源共享

  本行与中信集团有限旗下的中信证券、中信证券（浙江）、中信建投证券、中信万通证券等４家证券公司开展第三方存管业务合作，成为中信证券、中信证券（浙江）的主办存管银行，中信建投证券、中信万通证券的一般存管银行。同时与中信集团有限旗下的天安保险、信诚保险开展负债、结算、现金管理等业务合作，成为上述２家保险公司的主要合作银行。

  ——机构客户。截止报告期末，与上述４家证券公司共享机构客户共计６，０１１户。

  ——个人客户。截至报告期末，来自上述４家证券公司的第三方存管个人客户比上年末新增０．５万人。

  开展交叉设计和交叉销售

  ——合作开发销售个人理财产品。本行继续加强与中信集团旗下的中信信托的产品研发合作，报告期内合作发行个人理财产品３８６支，实现销售额约１，７９１．４０亿元人民币。

  ——发挥托管业务平台优势。本行托管业务依托中信集团有限的综合金融平台优势，综合银行网络资源，在产品开发、产业（创投）基金业务平台搭建以及托管市场开拓等方面，与集团内中信证券、中信信托、中信建投、中信资本、中信锦绣以及振华财务等机构开展了全面的合作，发挥各自领域资源优势，深入推动业务发展。其中，与中信资本合作的ＰＥ产品托管规模本外币合计５．９亿元人民币，与中信证券合作的证券公司集合／定向资产管理项目托管规模为１０７亿元人民币，与中信信托合作的集合资金信托计划规模为６２８．５８亿元人民币。

  ——联合开发年金业务。自中信银行取得年金业务托管资格以来，和中信集团内拥有年金业务管理人资格中信信托、中信证券、华夏基金等子公司开展了广泛的业务合作，先后联合上述子公司共同设计并推出了“中信信瑞”企业年金产品，截止２０１１年底规模７，７６３．４６万元人民币；邀请中信信托担任了本行和泰康养老保险股份有限公司推出的泰康中信“祥瑞信泰”系列企业年金计划的账户管理人，该产品截止２０１１年底规模２．０５亿元人民币；邀请中信证券担任了本行和平安养老保险股份有限公司推出的平安中信“锦绣人生”企业年金计划的投资管理人，截止２０１１年底该产品规模３．０９亿元人民币；邀请华夏基金担任本行和招商银行共同推出的招商中信“金色人生１号”企业年金计划的投资管理人，截止２０１１年底该产品规模１．２４亿元人民币；在客户营销上，本行和中信信托、中信证券多次组成联合团队进行客户投标和客户服务，已经合作为多家客户提供了企业年金管理服务。

  ３．２．６ 与战略投资者的合作

  本行与ＢＢＶＡ本着友好、互信、互利的原则，通过有重点地推进成熟项目合作，带动双方在各项业务领域的全方位战略合作。

  ——现金管理方面，本行与ＢＢＶＡ合作共同开展了ＭＡＮＧＯ（中国）现金管理项目的营销。

  ——国际业务方面，在跨境人民币业务合作领域，经过两行的共同努力和磋商，报告期内，本行又为该行秘鲁子行、智利子行、乌拉圭子行、委内瑞拉子行、纽约分行、墨西哥子行以及巴拿马子行成功开立了七个跨境人民币结算账户，完成了为拉美地区主要国家开立人民币账户的工作。

  ——资金资本市场业务方面，报告期内，本行继续加强和ＢＢＶＡ的合作，充分利用本行资金资本市场业务和ＢＢＶＡ全球金融市场业务的优势，在外汇交易、简单衍生产品及结构性理财产品方面开展了较为密切的合作，全年达成交易量约５７０亿元人民币，与２０１０年基本持平。

  ——养老金业务方面，自２０１０年１１月８日，本行和ＢＢＶＡ在北京签署《养老金业务战略合作框架协议》以来，双方在此框架性指导协议范围内，继续稳步推进养老金领域多层次、多模式的合作。目前，双方计划在养老金产品设计和养老金运营系统方面开展业务咨询合作，并结合ＢＢＶＡ在拉美地区养老金市场的丰富管理经验，积极开展双方业务团队的专业技术交流。

  ——投资银行业务方面，本行与ＢＢＶＡ在出口信贷、转贷款、跨境项目融资、跨境并购融资顾问等方面积极开展合作，为本行战略客户在跨境投融资方面提供整体金融服务方案。报告期内，本行与ＢＢＶＡ成功举办了首届“中信银行与ＢＢＶＡ公司银行及投资银行业务合作会议”，就双方跨境融资业务的联动机制、重点市场区域、重点客户融资支持等方面达成了一致意见。报告期内，双方合作进行跨境融资的创新结构设计，共完成２．１亿美元的跨境融资服务，大力支持了中信银行境内客户“走出去”的境外融资需求。

  ——私人银行方面，报告期内，本行与ＢＢＶＡ关于私人银行业务合作的主要协议均已生效，双方合作的私人银行合作业务单元已步入正式运营阶段，本行藉此成为国内商业银行中唯一进行私人银行中欧合作的私人银行服务机构。

  ３．２．７ 信息技术

  ２０１１年，本行以ＩＴ规划为指引，以应用开发、运维保障和质量安全三个专业体系建设为支撑，持续加大信息化建设投入，以满足本行经营和管理需要。

  应用开发方面，本行核心系统升级项目已进入实施阶段，需求开发、系统设计等工作正按计划有序推进；启动并实施了数据治理和数据标准咨询项目，为全行数据资产管理和应用奠定了良好基础；全行级客户信息管理系统（ＥＣＩＦ）、对公客户关系管理系统（二期）、私人银行综合业务管理系统建成投产，支持了客户管理和客户服务能力的提高；统一开发平台（１．０版）、工作流平台、内容管理平台、组织级项目管理平台等基础性平台建成投入使用，促进了开发效率的大幅提升，并降低了开发和维护成本；公司网银６．３、银企直连联３．２．０．０、Ｂ２Ｂ电子商务（二期）、公司金融电话１．０．０．０、移动银行（ｉＰａｄ版）等项目顺利完成，电子渠道服务水平持续完善和提升。此外，市场风险、流动性风险、操作风险、内控平台、税控平台、金融ＩＣ卡、供应链金融等一系列项目也正按计划组织实施。

  运维管理方面，本行持续推进全行一体化运维管理体系建设，不断完善运维管理指标和评价体系，加强总行对分行生产运行的服务支持和管理，积极推动ＩＴＩＬ落地。启动并实施了网银双中心、运维自动化管理平台等ＩＴ基础设施建设工作，全行信息系统可用性稳步提升；完善了信息系统应急预案，并多次组织预案演练，应急保障能力持续增强。２０１１年，本行信息系统总体上安全稳定，主要交易系统可用率、稳定性稳步提高，银联跨行借记卡、信用卡跨行交易成功率继续名列同业前茅。

  质量安全方面，本行持续加强质量安全和信息科技风险管理工作。制定和完善了一系列质量安全管理制度和技术规范，持续完善质量安全管理体系。启动并实施了集中用户身份管理项目；建立了常态化的互联网、银行卡等安全检查机制；完成了ＩＳＯ２７００１的符合性对比分析工作；通过开展信息安全风险内部检查、专项信息安全自查、月度质量分析会等形式，持续规范和加强对质量安全工作的协调和督导。

  ３．２．８ 境内分销渠道

  分支机构

  ２０１１年，本行继续优化分支机构的区域布局，报告期内蚌埠、宝鸡、珠海、邯郸、营口、渭南、钦州、龙岩、宜昌、衡阳１０家分行开业，６３家支行开业，义乌、中山２家支行升格为二级分行。另有海口、滁州２家分行获批，且正在积极筹建；控股子公司浙江临安中信村镇银行获批，并自２０１２年１月９日起对外试营业。截至报告期末，本行已在中国境内９５个大中城市设立机构网点７７３家，其中一级（直属）分行３５家，二级分行５４家，支行６８４家。

  ２０１２年，本行机构网点建设重点考虑转型调整需要和投入产出效率，一是重点支持公司银行业务转型，加速在东部地市级城市的网点布局，有选择地在中、西部地市级城市布局；二是重点支持零售业务发展，积极在一线城市加密同城网点布局，进一步提高经济发达城市的网点比重。

  自助服务网点和自助服务设备

  ２０１１年，本行在加强自助银行交易安全风险防范的同时，不断扩大自助银行和自助设备分销网络，提高自助设备交易替代率。截至报告期末，本行在境内拥有１，３３５家自助银行和４，７３９台自助设备（取款机、存款机和存取款一体机），分别比上年末增长１３．９１％和１３．０２％。

  移动银行

  本行按照“打造客户身边的银行”思路，在业内率先推出 “移动银行”品牌。２０１１年３月８日正式推出移动银行ｉＰｈｏｎｅ版本，６月９日推出移动银行ｉＰａｄ版本并于１０月升级为２．０版。截至报告期末，本行移动银行客户数达到７２，２４２户，比年初增加５５，２１２户，增长３２４．２％；交易量６．３１亿元人民币，是２０１０年的４．９倍。

  网上银行

  个人网银方面，本行坚持“提高科技替代率”的发展战略，实施客户获取、经营、提升同步推进策略，电子银行客户经营体系日趋成熟，继续保持跨越式发展势头。全行电子银行业务替代率（交易笔数）达到６７．６８％，比年初提高了４．３８个百分点，有效分流了网点客户和业务量，降低了本行营运成本。在客户获取方面，本行坚持“量质并举”、“两卡一ＫＥＹ”营销思路，采取阵地营销、交叉营销、批量营销、集中营销四类营销方法，保持了客户数和覆盖率快速稳定增长。截至报告期末，本行个人网银客户数达５７０．７１万户，比年初新增１２９．４７万户，增长２９．３４％，其中数字证书客户达３２３．２０万户。个人网银客户覆盖率达到２６．９５％，比年初提高了３．５４个百分点。在客户经营方面，本行以“网银１０年、精彩盛放”为主题开展了系列营销活动，个人网银交易量实现了跨越式增长。全年个人网银交易笔数达３，５９３．５４万笔，交易金额达２．２７万亿元人民币，交易笔数是上一年的２．１５倍，交易金额是上一年的２．２５倍。本行为满足客户投资理财需求，提高中间业务收入，加大了网银产品分销力度。全年个人网银销售理财产品２，７４０．４１亿元人民币，占全部渠道销售额的５７．２２％，是上一年网银销售额的３．９３倍； 销售基金１１５．０６亿元人民币，占全部渠道销售额的４７．７６％，是上一年网银销售额的３．６８倍。本行继续按照“客户体验指标模型”和客户满意度、产品适合度管理策略，持续优化升级网银功能，新增个人征信信息查询、信诚人寿保单查询、网上质押贷款全程办理、“房易宝”贷款账户管理、循环贷款自助放款、零售客户积分查询兑换、留学贷款线上申请等功能，同时对跨行转账、基金、理财产品、网上支付进行了优化。本行个人网银荣获中国金融认证中心ＣＦＣＡ “２０１１年最佳网上银行”称号。

  公司网银方面，本行成功上线了公司网银６．３版和６．４版，丰富了国际业务和第三方存管等功能，并进一步优化了公司电子银行签约流程；推出了银企直联４．０版本，拓展了通知存款、定期存款、第三方存管、流动性管理、代收付和附属账户管理等功能；完成了电话银行２．０版，初步搭建了电话服务渠道的分层客服体系，公司电子银行渠道功能进一步完善和丰富。截至报告期末，本行公司电子银行客户数达到１０．３万户，比上年末增加２．６８万户，交易笔数替代率４０％，同比提升９．８个百分点，实现交易金额１７．４２万亿元人民币，同比增长４１％。

  电话银行

  截止报告期末，本行客户服务中心服务热线电话总进线量３，３４３万通，其中转自助语音服务２，９７８万通，转人工服务３６５万通，呼叫中心服务水平为８３．２７％，客户满意度为９８．７％，客户投诉处理满意度为９６％；本行客户服务中心主动外呼联系客户２４６．７５万人次，积极营销本行的各类银行卡、发行销售的理财产品、代销的基金产品等；本行客户服务中心主动外呼联系客户营销保险４０．２万人次，促进本行的承保数量和净承保金额的增长，实现中间业务收入的增长。

  ２０１１年，本行客户服务中心凭借优秀的经营业绩和精细的运营管理，荣获中国企业家论坛知识管理联合会“２０１１年度知识管理实践与新技术年会”评选活动颁发的“最佳知识管理卓越运营奖”；同时还在中国金融业客户服务发展联盟“２０１１年优秀金融机构客户服务中心”评选活动中荣获“运营管理精英团队奖”、“最佳呼出运营经理奖”、“最佳呼出班组长奖”、“最佳呼出坐席员奖”、“最佳培训讲师奖”等多项大奖，充分展示了中信银行客户服务中心在同业界的竞争实力和良好口碑。另一方面，抓内部管理，“以客户为中心”真情服务客户，连续五年以“零不合格项”通过ＩＳＯ９０００质量体系认证。

  ３．２．９ 子公司业务

  中信国金

  本行控股子公司中信国金是在香港注册成立的投资控股公司，中信银行及ＢＢＶＡ分别持有中信国金７０．３２％及２９．６８％的权益。中信国金业务范围涵盖商业银行及非银行金融业务，商业银行业务主要通过全资子公司中信银行国际开展。非银行金融业务方面，中信国金分别持有中信国际资产４０％的股份，以及中信资本２７．５％的权益。前者专注于资产管理及直接投资业务，而后者则为一家主攻中国市场的投资管理及咨询公司。

  ２０１１年，香港经济在内部消费旺盛及旅游业繁荣等因素带动下，保持相对较快增长，但由于外围经济环境恶化，特别是２０１１年下半年，受欧债危机的影响，香港经济明显受到波及，增速显著放缓。同时，在中国政府大力推动香港人民币离岸中心的发展而推出多项措施的正面影响下，香港在岸及离岸人民币业务蓬勃发展，为香港银行业的发展带来新的增长机会。

  截至报告期末，中信国金总资产达１，７３６．７５亿港元，较上年末增长１５．４１％。报告期内，实现净利润约１．０１亿港元，比上年下降９０．２％。

  ——中信银行国际。报告期内，中信银行国际凭借在跨境人民币业务领域建立的领先优势，抓住香港离岸人民币业务高速发展的机遇，与本行紧密合作，适时推出多样化的人民币产品及服务，在为客户提供有效的投资保值增值解决方案的同时，带动了自身非利息收入和整体收益的持续增长。报告期内，中信银行国际营业收入达到３４．１９亿港元，较上年增长１３．７％，拨备前利润达到１７．６６亿港元，比上年增长１３．７％。

  ——中信国际资产。中信国际资产是一家专注于资产管理及直接投资业务的公司。报告期内，中信国际资产下属公司中信碳资产与新疆省喀什市政府展开密切合作；下属公司中信逸百年创新开发满足投资者需求的基金产品；并在报告期内成立中信健康管理平台，并已开办第一间健康体检中心。

  ——中信资本。中信资本是一家以投资管理及咨询为主业的公司。报告期内，中信资本成功完成募集多只基金，包括人民币综合股权投资基金、国际私募股权投资基金、夹层投融资基金二号和中国房地产投资基金四号等。截至报告期末，中信资本旗下管理的资产总值约４３亿美元。

  ——风险管理。报告期内，中信国金持续强化风险架构管理和风险承受能力。报告期内，中信银行国际全面风险管理计划基本完成，有效改进了公司风险管理工具、方法和流程，风险架构得到不断完善。据此，中信银行国际已订立一个客观、简单和全面的工具—总风险指标，以计量中信银行国际的整体风险状况。与此同时，中信银行国际与本行及ＢＢＶＡ积极推进风险管理层面的合作，着力于共同构建更先进的风险管理模型及更优秀的操作模式。

  ——集团内业务协作。中信银行国际作为本行跨境金融服务的平台，报告期内，致力于不断完善跨境金融服务平台，提高跨境金融服务水平，满足客户的多样化融资需求和跨境交易结算需要。在本行客户随着跨境业务的发展而寻求海外融资的背景下，中信银行国际为客户提供个性化的离岸融资服务，满足客户多样化的融资需求，突显其作为本行离岸融资平台的地位。报告期内，中信银行国际为本行企业客户及其海外分公司提供的融资额度显著增加，融资方式亦多样化，包括“三合一”产品融资、内保外贷、海外代付及信用证议付等，其中海外代付及信用证议付融资总额分别较上年末同比增长３１％ 及３３０％。与此同时，本行与中信银行国际在跨境人民币业务上的合作亦取得重大进展。报告期内，中信银行国际跨境人民币贸易结算总额大幅增长，占香港市场份额逾３％，为本行跨境贸易结算业务作出了巨大贡献。中信银行国际不断丰富跨境人民币交易产品，在人民币不交收远期合约、海外人民币代付及快速汇款（优汇通）方面的交易量同创历史新高，其中快速汇款的交易量同比增长达３２０％。

  振华财务

  振华财务是本行在香港的控股子公司，注册资本为２，５００万港元，其中本行持股９５％，中信银行国际持股５％。振华财务业务范围包括贷款业务（公司持有香港地区放债人牌照）和投资业务（主要包括基金投资、债券投资及股票投资等）。

  ——业务发展情况。报告期内，振华财务继续贯彻执行贷款业务与投资业务区别对待的经营方针，充分发挥差异化互补优势的发展战略。截至报告期末，振华财务总资产折合约１１．７１亿元人民币，同比增长７．９３％。报告期内实现税前利润约０．４１亿元人民币，同比减少１４．５８％。

  ——风险管理情况。报告期内，振华财务继续坚持公司董事会制定的低风险经营方针，严格遵守内部风险管理制度，保持了较好的资产质量，报告期内未发现新增不良资产，资产风险水平总体较低。

  临安中信村镇银行

  临安中信村镇银行是本行积极落实党中央、国务院关于加强社会主义新农村建设要求，贯彻执行中国银监会新型农村金融机构规划，以实际行动服务“三农”，履行企业社会责任而发起组建的第一家村镇银行，地址位于浙江省临安市。

  临安中信村镇银行注册资本为２亿元人民币，其中本行持股占比５１％，其他１３家企业持股占比４９％。截至报告期末，临安中信村镇银行已召开创立大会，并获得浙江银监局同意开业批复。自２０１２年１月９日起，该行已对外试营业。

  ３．３ 风险管理

  ３．３．１ 风险管理架构

  ■

  ３．３．２ 风险管理体系和风险管理技术

  ２０１１年，本行继续致力于建立独立、全面、垂直、专业的风险管理体系，培育追求“滤掉风险的收益”的风险管理文化，实施“优质行业、优质企业，主流市场、主流客户”的发展战略，主动管理各层面的信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等各类风险。

  ２０１１年，本行完成公司债项评级系统的全面上线，基本完成信用风险量化主体工作，进入了风险技术从侧重于风险计量转向侧重于价值创造的新阶段。本行实施新资本协议工作取得了新进展，加权风险资产计量、资本充足率自我评估、监管达标等三个项目全面启动，新资本协议监管达标首次完成全面自我评估。

  ３．３．３ 信用风险管理

  信用风险是指银行借款人或者交易对手无法履行协议中所规定义务的风险。本行信用风险主要存在于本行贷款组合、投资组合、担保、承诺和其他表内、表外风险敞口等。

  公司贷款风险管理

  ２０１１年，面对我国经济结构调整、宏观调控力度及频率加大，以及本行信贷规模快速扩大的复杂形势，本行积极应对，采取一系列有效措施，进一步强化对重点领域的风险管理。报告期内，本行努力化解政府融资平台贷款风险，审慎开展房地产行业贷款业务，从严控制钢铁等产能过剩行业贷款投放。

  ——政府融资平台贷款。本行继续加大对有风险隐患的政府融资平台贷款退出力度。对暂时不能退出的，积极争取追加土地等资产抵押，与此同时，本行继续严格控制政府融资平台新增授信业务，将政府融资平台的全部授信业务集中上收总行审批。除少数运作规范、负债适度的土地储备中心外，对其他类型的政府平台项目原则上不再新增加授信。报告期内，本行政府融资平台贷款余额、占比均有较大幅度下降，确保了平台贷款“降旧控新”清理规范目标的实现。

  ——房地产贷款。为积极应对房地产市场的复杂形势，本行审慎开展房地产行业贷款业务：坚持授信总量控制政策，进一步提高了房地产开发商和房地产项目准入标准，重点支持地理位置好、价位合理、抗跌价风险能力强的住宅项目，并坚持抵押和资金封闭管理原则。本行房地产行业贷款增量和增速均较上年大幅下降。

  ——产能过剩行业贷款。本行产能过剩行业贷款占比较低，且主要集中于钢铁行业。为控制钢铁行业授信风险，本行对钢铁行业授信业务继续坚持总量控制、择优限劣政策，重点支持具备成本、规模和产品优势的大型优质钢铁企业，从严控制对钢铁企业的项目贷款业务。报告期内本行钢铁行业一般性贷款增速不足１％，远低于全行平均贷款增速。此外，针对去年光伏行业产能过剩严重、价格急剧下降的形势，本行及时调整授信政策，严格控制光伏行业新增授信业务，及时降低对该行业的授信风险敞口。

  小企业贷款风险管理

  截至报告期末，本行在２５家分行成立了小企业金融专营机构，形成了以“专营机构、专职团队、专门流程、专业平台”为核心的“四专”服务体系，逐步形成了覆盖面广、层次清晰、专业化程度高的小企业金融服务网络。本行进一步明确了风险派驻的审批模式，建立了“嵌入式”风险管理体系，坚持审批与放贷相分离的信贷管理方式，有效地实现了风险控制关口前移。

  ——优化业务流程。为更好地满足业务发展需要，２０１１年，本行适度调整了小企业客户认定标准及授信审批业务模式，并对小企业授信业务流程进行了优化。同时，本行根据市场需求，研发了多套标准化、个性化的小企业产品流程。

  ——提高风险管理技术。为提高小企业金融业务风险管理技术水平，促进小企业金融业务稳健发展，本行借助外部资源，结合本行历史数据和业务模式，启动开发适用于本行小企业客户的专项信用评级模型，相关数据分析基本完成，建模工作正在积极开展。

  ——探索集群授信业务模式。为配合小企业“一链两圈三集群”的目标市场定位和集群营销模式，实现小企业授信业务批量化操作和整体风险控制。本行积极探索小企业集群授信业务模式，制定了小企业集群授信业务流程和配套制度，计划在杭州、南京、苏州、东莞等四家小企业金融业务重点分行开展业务试点。

  ——加强贷后管理。为提高小企业贷后管理的效率和质量，２０１１年，本行制定了内容简化、要点突出的小企业贷后检查及资产风险分类报告模板，并编制了实用性较强的小企业贷后管理操作手册，有针对性地开展小企业贷后管理工作，有效控制风险。

  ——加强监督检查。２０１１年，本行将业务监督检查作为防范小企业金融业务风险的重要措施。通过总行审计部门对分行进行审计，总行业务管理部门对分行进行专项业务检查，各分行小企业金融业务部门开展业务自查，本行得以及时发现风险，及时防范风险，及时化解风险。

  零售信贷风险管理

  ２０１１年，根据宏观经济形势变化和监管要求，本行调整信贷政策，强化风险控制，强调合规经营，通过完善个人信贷体系建设，梳理业务流程、加强贷后管理，使资产质量进一步改善。

  — 本行根据宏观经济形势和监管要求的变化，及时调整个人住房贷款政策，确保合规经营、风险可控。

  — 本行积极优化产品结构，探索个人经营贷款、个人汽车贷款的业务发展，促进产品多元化，减轻单一产品过度集中带来的风险隐患。

  — 本行完成了分行个人贷款中心的建设工作，并积极完善零售信贷运营管理和风险控制体系建设。

  — 本行加强贷后管理工作，通过采取专项检查、系统监控等手段，保证个人贷款业务的合规性，切实加强操作风险管理。

  — 本行定期监控、通报全行个人贷款资产质量，加大对一年以上不良贷款的清收力度，强化资产质量管理。

  信用卡风险管理

  ２０１１年，本行信用卡业务以“追求滤掉风险的真实收益”风险管理理念为指导，始终坚持“效益、质量、规模”协调发展，通过深化业务转型和加快业务创新，实现信用卡业务的快速平稳发展，通过对信用卡业务的全面全流程风险控制，搭建完整有效的信用卡风险管理体系，显著提升信用卡业务的风险管理效能。

  — 搭建完整有效的信用卡风险管理体系。本行坚持以总分结合的全流程风险控制体系为支撑，不断提升信用卡业务全流程风险管理能力，通过制度建设和流程设计等一系列措施，搭建起完整有效的信用卡风险管理体系。

  — 注重客户结构和资产组合调整。本行以风险控制和客户价值同时优化为导向，以准入政策和额度政策调整为重点，积极引入优质客户，提升高价值客户占比，严格限制高风险客户准入，进一步压缩高风险和低收益客户占比。围绕提升风险资产收益率，本行主动加强持卡人额度管理，通过信贷组合产品及额度管理策略，持续提升优质客户交易活跃度，实现信贷资源合理配置，提高风险资产配置效率。

  — 构建消费金融产品风险控制体系。本行围绕建立差异化的创新竞争优势，通过消费金融审批政策的完善、审批团队的搭建、消费金融初审岗设置等一系列措施，构建消费金融产品风险控制体系，为消费金融业务快速成长打下坚实基础。

  — 构架双生命周期计量策略风险管理体系。本行持续构建双生命周期计量策略管理体系，通过申请、行为评分与零售评级的应用，融合经济周期因素实现了信用卡业务风险计量工具客户生命周期全覆盖，提升了业务管理支持力度。

  — 注重渠道风险防范。围绕全新发卡渠道建设，本行进一步强化了柜台领卡初审岗风险识别和堵风险阻截能力，以打击伪冒申请为重点，进一步完善新渠道下欺诈风险防范体系建设，有效提升欺诈风险整体防范能力。

  资金业务风险管理

  本行资金资本业务年度授信政策由总行风险管理委员会和董事会风险管理委员会负责确定，总行资金资本市场部负责本行资金资本业务的日常营运和投资决策。根据风险管理独立性原则，总行风险管理部和计划财务部分别在资金资本业务的重要风险决策过程中承担相应的职责。

  ２０１１年，本行继续审慎开展有价证券投资业务，并向客户提供资金增值避险服务。

  — 本币债券投资。２０１１年，国内经济形势复杂多变，货币政策持续趋紧，信用利差整体变宽，低评级债券的信用风险加大。本行遵循年度授信政策，积极调整结构，以行业内优质企业为重点信用投资对象。

  — 外币债券投资。２０１１年，世界经济增长乏力、金融市场波动较大，欧洲主权债务危机进一步恶化，美国主权评级遭到调降。本行按照年初制定的风险管理指引，积极采取措施减持了欧美地区的风险敞口，加大了对中国主权类债券的投资，进一步优化了资产结构。

  — 资金增值避险服务。本行秉承风险严格控制原则，积极向客户提供风险管理和资金保值增值服务。在向客户提供资金保值增值服务时注重加强客户适用度分析，严格防范信用风险。

  贷款监测及贷后管理

  ２０１１年，为应对宏观金融形势带来的信贷风险，本行围绕“转型、提升、发展”的指导思想，强化信贷管理对资产质量的保障作用，达到了“确保到期贷款按时足额回收，确保未到期贷款不降级或少降级”的管理目标。

  在风险管控上，本行深入开展风险排查和现场检查，及时化解风险，政府平台贷款风险防控取得了明显成效，同时推进整改，深化合规风险文化建设；建设贷后检查模板，提高贷后检查质量，及时风险提示，深化风险预警和化解工作；细化贷款本息到期回收管理，推进中长期贷款分期还款整改工作，确保公司贷款本息按时足额回收；贯彻落实贷款新规，完善合同和押品管理，强化放款审核，深化操作风险管理；推动分行主动退出高风险贷款，深化信贷结构调整；组织风险排查。在加强管理方面，本行强化指标考核和现场检查，完善风险分类和拨备，深化资产质量管理；制定和完善制度流程，推广先进管理经验，提升整体管理水平；提高数据质量和分析力度，深化统计分析，规范关联交易管理；优化功能，深化信息技术管理手段；加强培训考核力度，支持分行提高管理能力，深化信贷管理队伍建设。

  信用风险分析

  贷款分布

  截至报告期末，本集团贷款总额达１４，３４０．３７亿元人民币，比上年末增加１，６９７．９２亿元人民币，增长１３．４３％。

  本集团不断优化信贷资产区域结构，各区域贷款协调增长。本集团贷款主要在中国东部沿海经济最发达的地区，如长江三角洲、环渤海地区及珠江三角洲。截至报告期末，本集团对这三大区域贷款余额占贷款总额的比例为６６．３０％。２０１１年贷款增量最大的地区是长江三角洲，为４８１．０１亿元人民币，增长１４．６９％，超过平均水平１．２６个百分点。

  ２０１１年，本集团积极贯彻落实国家扩大内需的相关政策，适度加大了对中西部地区优质项目的支持力度，中西部地区贷款占比不断提高。西部地区贷款增量超过环渤海地区居第二位，达到３３６．４２亿元人民币，增长２３．４９％，超过平均水平１０．０６个百分点。

  按地区划分的贷款集中度

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  注：包括总部

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  注：包括总部

  按产品划分的贷款集中度

  截至报告期末，本集团公司贷款（不含票据贴现）余额达１１，１６３．８９亿元人民币，比上年末增加１，２４１．１７亿元人民币，增长１２．５１％，增速平稳；个人贷款增长速度较快，余额达２，６８１．９７亿元人民币，占比提高到１８．７％，比上年末增加５１９．２３亿元人民币，增长２４．０１％，超过平均增速１０．５８个百分点；票据贴现余额继续下降，达４９４．５１亿元人民币，比上年末减少６２．４８亿元人民币，下降１１．２２％ 。

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  个人贷款结构

  ２０１１年，本集团零售贷款业务发展迅速，年末贷款余额达到２，６８１．９７亿元人民币，较上年末增加５１９．２３亿元人民币，增长２４．０１％。其中信用卡业务余额达到３２１．３３亿元人民币，较上年末增长６４．２０％，超过平均增速４０．１９个百分点；个人消费性和非消费性贷款增长明显，贷款余额达到５１７．７６亿元人民币，较上年末增长５６．４１％，超过平均增速３２．４个百分点；住房按揭贷款增长平稳，较上年末增长１１．７０％。

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  按行业划分的贷款集中度

  ２０１１年，在复杂多变的国内外经济金融形势下，本集团加大行业结构调整，将信贷资源重点投向了实体经济和供应链金融业务，同时加强对产能过剩及宏观调控影响较大行业的风险控制。在坚持总量控制前提下审慎开展房地产贷款业务，新增的开发贷集中于实力较强、开发经验丰富的全国房地产百强企业和区域优势房地产企业，并坚持项目抵押和资金封闭管理。

  截至报告期末，本集团公司贷款余额为１１，１６３．８９亿元人民币，较上年末增加１，２４１．１７亿元人民币，增长１２．５１％。其中，制造业、批发零售业和交通运输、仓储和邮政业三个行业贷款余额占比达到５４．１４％，分别为３，０１８．１５亿元人民币，１，７７１．２１亿元人民币和１，２５４．５７亿元人民币。从增量结构看，批发零售业最高，较上年末增加４８１．７９亿元人民币，增长３７．３６％；第二位是制造业，较上年末增加４１５．５１亿元人民币，增长１５．９６％；第三位是房地产业，较上年末增加１６７．０２亿元人民币，增长２３．０６％。

  电力、燃气及水的生产和供应业、水利、环境和公共设施管理业和公共及社会机构三个行业的贷款余额，较上年末分别下降了１８．９９亿元人民币、１１０．２４亿元人民币和４０．４９亿元人民币，下降幅度分别为２．３２％、１３．５８％和６．９６％、说明２０１１年本集团有效控制了信贷资源向贷款期限长、议价能力低、综合效益相对不高、主要以政府为背景行业的投放。

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  按担保方式划分的贷款分布情况

  为应对复杂多变的宏观经济形势，２０１１年本集团实现担保结构的不断优化，加强了对贷款的风险缓释。信用贷款余额和保证贷款余额占比继续下降，抵押、质押贷款余额占比不断提高。截至报告期末，抵质押贷款余额７，１１７．１８亿元人民币，较上年末增加１，４６４．８８亿元人民币，增长６４．５２％，占比达到４９．６３％，较上年末提高４．９２个百分点；信用、保证贷款余额为６，７２８．６８亿元人民币，占比４６．９２％，较上年末下降３．９６个百分点，其中，信用贷款余额较上年末减少７１．９１亿元人民币。

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  公司贷款客户集中度

  本集团注意对公司贷款客户的集中风险控制。目前，本集团符合有关借款人集中度的适用监管要求。本集团将单一借款人定义为明确的法律实体，因此一名借款人可能是另一名借款人的关联方。

  本集团

  ■

  注：（１）单一最大客户贷款比例 ＝ 单一最大客户贷款余额╱资本净额

  （２）最大十家客户贷款比例 ＝ 最大十家客户贷款合计余额╱资本净额

  （３）由于本集团２００９年末资本净额已重述，因此上表内２００９年末数据已重述。

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  本集团重视对大型优质基础设施建设项目和大型优质客户的支持力度。截至报告期末，本集团最大十家公司贷款客户的贷款余额合计为４６３．８６亿元人民币，占贷款总额的３．２３％，占资本净额的２２．１０％，比上年末下降７．９１个百分点。

  贷款质量分析

  贷款五级分类情况

  本行根据中国银监会制定的《贷款风险分类指引》衡量及管理本行信贷资产的质量。《贷款风险分类指引》要求中国商业银行将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类贷款被视为不良贷款。

  ２０１１年，本行持续加强贷款分类集中化管理，不断完善信贷资产风险分类管理体制，在坚持“贷款回收的安全性”这一核心标准基础上，充分考虑影响信贷资产质量的各项因素，针对不同级别的贷款采取不同的风险管理措施。

  本行坚持的贷款风险分类认定流程是业务部门执行贷后检查，经过分行授信主办部门提出初步意见、分行信贷管理部门初步认定、分行风险主管审定和总行最终认定。本行对风险状况发生重大变化的贷款实施动态分类调整。

  ２０１１年，本行继续与外部审计机构合作，共同完成了信贷质量和风险分类抽样（重点是政府融资平台贷款和中小企业贷款）检查工作，进一步巩固了贷款分类级次的真实性和准确性。

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  注：正常贷款包括正常类贷款和关注类贷款，不良贷款包括次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款。

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  注：正常贷款包括正常类贷款和关注类贷款，不良贷款包括次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款。

  ２０１１年，本集团为了应对严峻的宏观经济形势，不断强化贷款贷后管理，对贷款的到期回收、贷后检查质量、贷款分类质量等方面进行监控和检查。截至报告期末，正常类贷款余额比上年末增加１，６６２．８３亿元人民币，占比９８．３７％，较年初略有下降０．０７个百分点。关注类贷款余额较上年末增加３５．０２亿元人民币，占比１．０３％，较上年末升高０．１４个百分点。关注类贷款余额和占比的上升，主要是由于本集团采取了更加严格的分类标准，审慎地将一小部分相对状况不太稳定的正常类贷款降级到关注类，而非出现实质性风险苗头。

  截至报告期末，本集团不良贷款余额和不良贷款率继续保持平稳。其中，按照监管风险分类标准确认的不良贷款余额８５．４１亿元人民币，较上年末略有增加８００万元人民币；不良贷款率０．６０％，较上年末下降０．０７个百分点，本集团的贷款质量仍处于良好水平。从不良贷款结构看，次级类贷款余额较年初增加１４．０１亿元人民币，占比增加０．０７个百分点，主要是由于本集团采取了更加严格的分类标准，将个别未到期未逾期但存在风险隐患的贷款降级到次级类，以便督促分行加强贷后检查和监控，实现到期安全回收，防范风险进一步恶化。可疑类和损失类贷款余额及占比较年初均有所下降，主要是本集团不断加强清收和核销管理的结果。

  ２０１１年本集团不良贷款余额略有上升和不良贷款率的略有下降，符合当前的客观经济形势，是科学合理的。本集团判断，随着国内经济增长速度的放缓和国家宏观调控政策的影响，中国银行业连续多年“双下降”的情况会有所变化，不良贷款余额会在可容忍度范围内有所上升。

  贷款迁徙情况

  下表列示了所示期间本行贷款五级分类迁徙情况。

  本行

  ■

  ２０１１年，本行正常类和关注类贷款迁徙率较２０１０年略有上升，主要是由于本集团采取了更加严格的分类标准，将个别存在风险隐患的贷款降级为关注类或次级类，并非出现系统性风险。

  逾期贷款

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  注：（１） 逾期贷款是指本金或利息已逾期一天或以上的贷款。

  （２） 重组贷款是指原已逾期或降级但对金额、期限等条件重新组织安排的贷款。

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  注：（１） 逾期贷款是指本金或利息已逾期一天或以上的贷款。

  （２） 重组贷款是指原已逾期或降级但对金额、期限等条件重新组织安排的贷款。

  ２０１１年，本行坚持“早发现、早行动、早化解”的风险化解工作，通过持续强化贷款逾期本金和利息监控，每月通报各分行贷款本金和利息逾期情况，督促分行加快逾期贷款的回收，收到良好效果。截至报告期末，逾期９１天或以上的贷款余额及占比较年初分别减少１１．８９亿元人民币和０．１５个百分点。

  按客户类型划分的不良贷款

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  截至报告期末，本集团公司贷款不良余额较年初减少０．６１亿元人民币，不良贷款率较年初下降０．０９个百分点；个人贷款不良余额较年初略有增加０．６９亿元人民币，不良贷款率较年初下降０．０４个百分点。

  个人不良贷款分布情况

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  截至报告期末，本集团个人贷款质量保持优良，不良贷款余额较上年末略有增加０．６９亿元人民币，不良贷款率较上年末下降０．０４个百分点，且低于本集团贷款平均不良率０．２７个百分点。个人不良贷款余额的增加主要集中于信用卡业务，符合信用卡业务高风险高收益的特点。

  按地理区域划分的不良贷款分布情况

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  注：包括总部

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  注：包括总部

  在２０１１年紧张严峻的经济形势和金融环境下，本集团采取有效措施，确保了贷款整体质量继续保持稳定，外向型企业和民营企业较为集中的珠江三角洲及海峡西岸地区未受到严重影响。环渤海、西部、东北及境外地区，不良贷款余额和不良贷款率均稳中有降。特别是境外地区，不良贷款余额较上年末大幅下降４．７６亿元人民币，不良贷款率下降０．６７个百分点。长江三角洲地区不良贷款余额较上年末略有增加２．４１亿元，不良贷款率较上年末下降０．０２个百分点，且低于平均不良贷款率。珠江三角洲及海峡西岸地区不良贷款余额和不良贷款率较上年末均有所增长，属于个别大额风险贷款所致，并非出现系统性风险。

  按行业划分的公司不良贷款的分布情况

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  ２０１１年，本集团公司各行业贷款质量整体保持稳定，制造业、房地产开发业的不良贷款余额和不良贷款率较上年末下降明显，不良贷款余额分别减少７．８２亿元人民币和２．１４亿元人民币，不良贷款率分别下降０．４２和０．５２个百分点。电力、燃气及水的生产和供应业及建筑业贷款质量继续保持优良，不良率低于平均水平。交通运输、仓储和邮政业及水利、环境和公共设施管理业的不良贷款余额和不良贷款率较上年末均有所增加，主要是由于本集团为控制风险，于２０１１年末审慎将个别大额公路贷款降级为不良而引起的，并不代表普遍现象。

  贷款损失准备分析

  贷款损失准备的变化

  本集团按照审慎、真实的原则，及时、足额地计提贷款损失准备。贷款损失准备包括两部分，即按单项方式评估的准备和按组合方式评估的准备。

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  注：（１）等于在本集团合并损益表中确认为本集团计提的贷款减值损失净额。

  （２）等于已减值贷款现值经过一段时间后的增加金额，本集团确认为利息收入。

  （３）包括贷款转为抵债资产而释放的贷款损失准备。

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  注：（１）等于在本行合并损益表中确认为本行计提的贷款减值损失净额。

  （２）等于已减值贷款现值经过一段时间后的增加金额，本行确认为利息收入。

  （３）包括贷款转为抵债资产而释放的贷款损失准备。

  截至报告期末，本集团贷款损失准备余额由上年末的１８２．１９亿元人民币上升至２３２．５８亿元人民币，较年初增加５０．３９亿元人民币。

  ２０１１年本集团为应对经济周期，审慎稳步提高正常贷款损失准备金的计提比例，２０１１年共计提贷款损失准备５７．３４亿元人民币，较同期多计提了１４．９６亿元人民币。

  截至报告期末，本集团贷款损失准备余额对不良贷款余额即拨备覆盖率、贷款损失准备余额对贷款总额的比率分别为２７２．３１％和１．６２％，较上年末分别提高了５８．８个百分点和０．１８个百分点，本集团贷款抗风险能力进一步提高。

  ３．３．４ 市场风险管理

  市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。本行所面临的市场风险主要为利率风险和汇率风险。本行建立了涵盖市场风险识别、计量、监测和控制等各环节的市场风险管理制度体系，通过产品准入审批和风险限额管理方式对市场风险进行管理，将潜在的市场风险损失控制在可接受水平，努力提高经风险调整的收益。

  本行总行市场风险管理委员会作为市场风险管理的决策机构，负责制定市场风险管理的政策、流程，审批资金资本市场业务的产品准入和风险限额。计划财务部作为市场风险管理部门，负责市场风险管理的日常工作。业务部门负责执行市场风险管理的各项政策、流程，确保市场风险水平控制在总行市场风险管理委员会设定的风险限额内。

  ２０１１年，国际国内金融市场动荡进一步加剧。欧美主权债务问题持续恶化，主要国家经济在短暂回暖后继续维持疲软，国际市场上汇率、利率、股票价格等均大幅震荡。国内货币政策维持偏紧，债券市场利率先升后降，信用债券信用利差扩大至历史高位，人民币兑美元全年升值５％，但年末市场对人民币未来走势的看法出现分歧。

  ２０１１年本行积极应对国内外市场动荡，优化市场风险授权及风险限额体系，提高授权审批效率，合理调整限额水平；加强日常风险识别和监控，督促业务部门积极管理市场风险；持续推进新资本协议市场风险计量项目实施，提升风险管理水平；制定和修订完善账户划分、衍生产品管理、公允价值估值等方面多项管理制度，优化市场风险政策流程体系。通过合理的风险控制和积极主动的市场风险管理，有效地保证了业务在风险承担水平可控的基础上健康发展。

  利率风险管理

  本行利率风险主要来源于资产负债利率重新定价期限错配对收益的影响，以及市场利率变动对金融工具公允价值的影响。本行主要通过掉期、远期等衍生产品交易对资产负债表及资金资本市场业务投资组合的利率风险进行有效控制。

  对于资产负债表的利率风险，本行主要通过缺口分析的方法进行评估。根据缺口现状，调整贷款利率重定价周期，优化公司类存款的期限结构，从而有效控制重定价风险。

  对于资金资本市场业务金融工具的利率风险，本行采用久期分析、敏感度分析、压力测试和情景模拟等方法进行计量和控制，并设定利率敏感度、久期、敞口等风险限额。本行依托先进的市场风险管理系统和独立的内控中台，对风险限额的执行情况进行有效监控、管理和报告。

  利率风险分析

  ２０１１年，经济金融发展面临的形势复杂，通胀压力较大。为了有效保持经济平稳较快发展，中央及时调整宏观调控政策，货币政策由宽松转为稳健，保证了经济金融运行向预定的方向发展。 ２０１１年 １月至７月，中国人民银行三次提高存贷款基准利率，六次上调存款准备金率，并通过公开市场操作调整货币供应量；其后，根据货币政策调控效果和经济发展情况，对货币政策进行适时适度地预调微调，着力提高货币政策的针对性，２０１１年１２月，下调存款准备金率。全年市场流动性整体平稳并呈现出阶段性紧张局面，市场利率保持震荡上行态势，金融机构实际贷款利率稳步提升。

  考虑到利率变动对本行收益的影响，本行结合信贷规模调控因素和市场流动性变动情况，继续实施“以价补量”策略，在有效控制资产负债错配风险的基础上，通过主动强化利率管理、加大定价考核力度等措施，切实提高信贷资产的利率定价水平，同时合理控制负债成本，实现本行效益最大化。截至报告期末，利率缺口情况如下：

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  汇率风险管理

  汇率风险是指因汇率的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。本行主要通过外汇敞口分析来衡量汇率风险的大小。本行外汇敞口由交易性敞口和非交易性敞口组成。交易性敞口主要来自外汇交易业务所形成的外汇头寸。非交易性敞口主要来自外币资本金和外币利润等。本行通过即期和远期外汇交易及将以外币为单位的资产与相同币种的对应负债匹配来管理其外汇风险，并适当运用衍生金融工具（主要是外汇掉期）管理外币资产负债组合。

  汇率风险分析

  本行汇率风险主要受人民币兑美元汇率的影响。２０１１年人民币兑美元汇率总体保持稳步升值势头，全年升值幅度约５％。１１月下旬以来，随着国内外经济金融形势的变化，远期及离岸市场人民币对美元升值预期也发生明显改变，人民币兑美元即期汇率出现较大波动。面对市场波动，本行严格执行限额管理，加强对外汇敞口的管控，汇率风险承担水平保持在可控范围内。

  截至报告期末，外汇敞口情况如下：

  本集团

  单位：百万元人民币

  ■

  本行

  单位：百万元人民币

  ■

  ３．３．５ 流动性风险管理

  流动性风险是指本行无法及时获得或者无法以合理成本及时获得充足资金，以满足客户提取到期负债及资产业务增长等需求的风险。本行流动性风险主要源于资产负债期限结构错配，客户提前或集中提款，为贷款、交易、投资等提供资金等经营活动。

  流动性风险管理

  本行流动性管理的目标是遵循既定资产负债管理目标和流动性风险管理指引的要求，通过建立有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测，将流动性风险控制在可承受范围内，以确保本行各项业务的正常开展和稳健运营。

  本行实行统一的流动性风险管理模式，总行负责制定银行集团、法人机构流动性风险管理政策、策略等，在法人机构层面集中管理流动性风险，境内分行根据总行要求，在授权范围内负责所属辖区的资金管理；境内外附属机构在本行集团总体流动性风险管理政策框架内，根据监管机构要求，制定自身的流动性风险管理策略、程序等。

  流动性风险分析

  ２０１１年，受央行稳健货币政策调控的影响，加之财政税款缴存国库、节假日、外汇占款变化、存款竞争等因素的叠加影响，市场流动性波动加剧，银行流动性风险管理面临诸多困难和挑战，这对银行的流动性风险管理能力提出更高要求，商业银行需要采取更具前瞻性和针对性的流动性风险管理政策，动态调整和灵活运用流动性风险管理措施和手段。

  ２０１１年，本行积极践行流动性三级备付管理制度，加强流动性风险的情景分析和压力测试，不断完善流动性风险管理应急计划；密切关注外部政策和银行自身资产负债结构变化，以及创新产品和新业务对本行流动性的影响；动态调整流动性管理策略，合理安排流动性工具和期限结构，保持货币市场等融资渠道的畅通，不断提升流动性风险防控能力和管理水平。

  ２０１１年，本行在充分运用拆借等资金产品的同时，继续多元化配置存放同业等流动性资产，利用市场机会进行组合结构调整，谋求全行资金运营效益的最大化。此外，本行继续按照《商业银行流动性风险管理指引》的要求，稳步推进流动性风险管理信息系统建设，系统开发及相关统计建模等工作顺利开展。流动性风险管理信息系统的上线和应用，将进一步完善本行流动性风险管理信息平台，实现流动性风险管理技术水平的全面提升。

  流动性缺口状况如下：

  本集团

  单位：百万元人民币

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  本行

  单位：百万元人民币

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  ３．３．６ 操作风险管理与反洗钱

  操作风险管理

  ２０１１年，依托巴塞尔新资本协议操作风险管理项目，本行持续推进操作风险管理基础性建设工作，逐步建立完善标准化、系统化、规范化的内控与操作风险管理体系。

  — 健全完善操作风险管理组织体系。按照《中信银行操作风险管理政策》要求，总分行已初步搭建操作风险管理专职、兼职操作风险管理队伍，在合规审计部门设置了专职操作风险管理人员，为操作风险管理提供了组织保障。

  — 稳步推进操作风险管理工具的设计与应用。本行通过明确操作风险管理三大工具（风险与控制自我评估，关键风险指标、损失事件数据库）方法论，逐步建立起覆盖各项业务流程的操作风险识别、评估机制；初步确立三大管理工具操作程序，并在１０家分行进行实施，为２０１２年在全行推广积累了一定经验。

  — 启动操作风险管理系统开发建设。本行确定了操作风险管理系统设计需求，启动ＩＴ程序开发，构建系统功能，利用ＩＴ化手段实现操作风险识别与评估、关键风险指标预警监测以及操作风险事件报告和损失数据收集，为全行实现操作风险常态化管理提供技术保障。

  — 强化全行案件防范机制建设。本行以落实银监会“操作风险十三条”和深化“内控和案防执行年”活动为契机，全面组织开展案件防控工作，将“操作风险十三条”分解为２０项具体要求，制订了４９项落实措施，确定了总分行主办部门和责任人，限定了完成时间。全行提高了风险防范意识，层层落实了防控责任，初步形成了上下联动的案件防控合力机制。

  — 开展操作风险专业化培训。２０１１年，本行分批组织对总分行操作风险专职、兼职人员进行操作风险专业培训，采取现场、视频等多种方式，宣传操作风险管理文化理念，讲解管理工具的方法与手段；对全行首批操作风险专业化种子队伍进行了专业化培训认证，提高操作风险管理水平。

  反洗钱

  ２０１１年，本行根据《反洗钱法》及人民银行有关法规规定，认真履行反洗钱义务，扎实开展反洗钱工作，取得了较好成效。

  — 全面、准确、完整地落实反洗钱监测、判断、记录、分析和报告制度。通过各种有效手段做好大额、可疑支付交易信息的上报工作，密切注意洗钱和恐怖融资的可疑支付交易资金流向和用途。

  — 认真落实监管部门要求，严格执行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存以及客户风险等级分类管理等反洗钱制度，切实做好客户尽职调查、风险等级管理等基础工作，有效防范洗钱风险。

  — 加强对员工反洗钱培训工作，采用多种形式对反洗钱内控制度、客户身份识别制度以及监管部门下发的相关规定进行培训，进一步增强员工反洗钱岗位技能和甄别可疑交易的能力。

  ３．４ 前景展望

  ３．４．１ 经营环境展望

  国内外宏观经济环境发展态势

  ２０１２年，世界经济形势总体上仍将十分错综复杂，国际金融危机深层次影响仍在发酵，欧债危机向更深层次演变，国际贸易增速回落，世界经济复苏的不稳定性、不确定性上升。根据国际货币基金组织（ＩＭＦ）预计，２０１２年全球经济将增长３．３％，其中发达经济体增长１．２％，新兴和发展中经济体增长５．４％。

  ２０１２年，是国家“十二五”规划承上启下的重要一年，政府将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，并在保持宏观经济政策连续性和稳定性的同时，注重增强调控的针对性、灵活性和前瞻性。财政政策将加大民生领域投入，积极促进经济结构调整。货币政策将在保持货币信贷总量合理增长的基础上，注重优化信贷结构。受全球经济增长放缓的影响，预计２０１２年中国经济增速放缓但仍将保持平稳增长。

  行业竞争格局变化

  总体来看，国内银行同业间的市场竞争将更加激烈。国有大型商业银行依托强大的规模和网络优势，综合竞争实力日益增强；中小股份制银行加快转型调整，打造新的竞争优势；城市商业银行深耕本地市场，在区域市场、细分业务领域具有较强的竞争实力；外资银行在高端领域的竞争优势逐步显现；非银行机构借助政策和信息技术手段支持，大举进入传统的银行市场。

  市场需求变化

  一是随着国家扩大内需政策的不断深化，居民收入水平将显著提高，高收入阶层将加速崛起，从而为消费金融、信用卡、财富管理和私人银行提供了广阔发展空间。

  二是随着国家区域协调发展和主体功能区战略的实施，将促进经济增长从东向西、由南向北拓展，推动新一轮西部大开发，振兴东北老工业基地，促进中部地区的崛起，这将对银行资源配置和机构网点布局产生深远影响。

  三是随着资本市场的进一步发展，众多大型优质企业更倾向通过股权、债券等低成本的直接融资方式筹集资金，这将为商业银行在债券承销、财务顾问、资产管理等业务领域带来巨大的发展机遇。

  四是随着中国企业“走出去”步伐的加快，人民币跨境贸易结算和跨国投资快速增长，这就要求商业银行跟随企业走出去，为客户提供更为全面的境内外融资、支付和风险管理等全球化的金融服务。

  五是随着国家促进中小企业发展政策的深化，将进一步推动相关金融服务的建设。中小企业的持续成长，将为商业银行带来贸易结算、现金管理等众多业务机会。

  ３．４．２ ２０１２年本行经营计划和发展思路

  经营计划

  ２０１２年，本行计划新增各项存款折合人民币２，３００亿元，增速１２％左右。

  发展思路

  外部复杂多变的经营环境以及自身发展情况决定了２０１２年将是本行转型的“攻坚年”。为加速实现本行专业化、综合化、国际化、特色化四大体系建设，成为走在中外银行竞争前列的一流商业银行，本行将以“加快转型、加强管理、加速提升市场竞争力”为工作指导思想，稳中求进，重点做好以下七个方面工作：

  — 深化考核激励机制调整。进一步修订和完善考核体系，将效益、风险和市场三大类指标设置为等级行考核主指标体系，适当调整有关指标权重，强化市场类指标权重，对核心指标实行一票否决制，通过调整考核指标设置对分行实施分类差异化考核，改进等级行考核对本行转型发展的引导；强化资源配置对战略转型的支持，加大对主线、负债和中间业务的配置力度，对个人贷款、小企业、汽车金融和信用卡等高收益及战略新兴业务给予专项重点支持；强化定价管理能力对业务转型的推动，扩大主线贷款定价“目标管理”范围，继续放宽分行利率定价授权，将直贴利率审批权限全部下放分行，全面推广经济利润测算系统，进一步发挥管理会计的应用功能。

  — 深化对公发展模式转型。推进公司金融经营体系深度变革，深化客户分层经营管理，培育对公负债新的增长点，深化统一公司金融平台建设；加快交易银行业务发展，进一步强化国际业务的市场地位，提高资金资本业务对交易银行的贡献度，将供应链金融和电子银行交易培育成交易银行的另一支柱；推进承销和结构融资、汽车金融、小企业、托管、金融同业等对公新兴业务快速发展。

  — 深化对私经营体系建设。通过加强贵宾客户识别和营销、产品研发机制、体系和队伍建设强化中高端客户营销体系建设；通过提升个人贷款队伍专业化、业务流程标准化、业务操作及风险控制的集中化建设，强化个人贷款体系建设；通过本行特色银行卡及客户服务系统，拓展客户群，强化大众客户体系建设；通过重点推动消费金融业务，打造完整的“营销一体化体系”强化信用卡体系建设；通过择优设立分行私人银行中心，加大理财产品及私人银行管理信息系统研发，强化私人银行体系建设；通过重点发展移动银行，推进网点与电子银行营销有机整合，强化高效“电子营销平台”建设。

  — 深化全面风险管理构建。简化总行风险管理委员会构成，制定全行统一风险监测指标体系，统一风险偏好的风险容忍度，自上而下地引导和推动信贷组合管理；建立垂直、专业的风险管理机制；突出总行作为风险管理中心的职责和作用，放款、贷后及催收体系要实现由“形式上完备”向“实质上完备”的飞跃，加强风险管控人员的培训等基础性建设工作。

  — 深化合规审计体系改革。通过总行分设审计部与合规部，明确工作职能，加大审计与合规体系调整力度；继续推进全员参与“啄木鸟合规行动”，发现并解决制度及流程方面的不足，加快合规文化建设步伐；加强对重点领域的审计检查和整改。

  — 深化协同和国际化发展 。围绕转型攻坚目标，增强本行内部业务条线、前中后台、总分支行之间在客户营销、流程管理等方面的协同；进一步围绕综合化经营与中信集团金融及非金融子公司在市场营销、客户管理、产品开发、信息技术等方面的深度协同；进一步发挥中信银行国际国际化经营“桥头堡”的职能，强化深度整合，加大对子公司的并表管理，注重与战略投资者在重点业务领域的深度合作。

  — 深化基础管理能力提升。成立战略规划推进小组，强化本行未来五年战略规划的执行；适应转型需要，推进向“条块结合”的矩阵式架构转变，加快组织架构调整；重点强化运营制度、系统开发和安全管理三方面工作，加快信息系统建设；切实加大后台集中运营建设力度，年底完成系统设计，在北京搭建第一个区域运营中心，提升会计基础和后台集中保障能力；努力完成东部和中西部地市级分行筹建，扩大一线城市机构网点覆盖面，推进网点的合理布局；改进人力资源管理，加强队伍建设，提升全员专业能力和综合素质，为本行各项业务发展提供有力保障。

  ３．５ 社会责任管理

  ２０１１年，本行贯彻科学发展观，严格落实国家产业和环保政策，按照监管部门的具体要求，切实履行作为银行业金融机构所应承担的经济责任、社会责任、环境责任，促进经济、社会、环境的和谐可持续发展。坚持诚信奉献，塑造信赖银行；坚持和谐发展，塑造人文银行；坚持市值增长，塑造价值银行；坚持回报社会，塑造爱心银行；坚持绿色金融，塑造绿色银行；坚持开拓创新，塑造特色银行。本行要建立健全相应的决策与执行机构，依托战略、组织和流程的支持，强化履行社会责任的长效机制，加强社会责任制度化管理，建立健全内外部评价机制，定期评估社会责任履行情况，积极建立银行企业社会责任披露制度。

  ３．５．１ 客户的满意

  本行自２００７年开始持续外聘第三方调查公司从客户服务体验感受层面对零售网点进行调研。客户满意度项目历时５年，共开展８期，网点满意度得分整体上升趋势明显。本行２０１１年度网点满意度得分为８４．８分，比上期提高２．２分。２０１１年，本行信用卡中心开展了品牌市场调研项目。此次问卷调查，主要通过电话及电子问卷两种方式进行，共成功调研客户约２，７００名。通过此次客户调查，本行进一步了解了客户的实际需求和消费偏好，有助于本行根据客户的意愿调整服务方向，从而更好地为本行客户提供更加周到、细致、有针对性的金融服务。

  本行零售银行业务按照中国银监会的要求编写销售文本，以通俗易懂的语言书面向客户揭示产品信息。在产品说明中明确载明产品风险级别、产品投资范围、产品各要素，语言简明、形式清晰。同时，本行明确要求分行理财销售人员在产品销售时风险揭示完全，不得承诺保本、固定收益，不得进行广告误导。本行在销售金融产品时，确认客户购买产品与意愿相同；在售前、售中、售后向客户提供清楚的信息；减少不适应客户需求的销售的风险；确保给予的建议是高质量的；公平地处理客户投诉和争议；保护客户信息的私密性；管理客户的合理预期。

  ３．５．２ 节能减排

  ２０１１年，本行继续坚持“提高科技替代率”的个人电子银行业务发展战略，以客户需求为导向，以客户体验为目标，促发展、强管理、调结构，电子银行业务发展迅速、业绩优异。全年电子银行业务笔数替代率达６７．６８％，比上年提高４．３８个百分点。截至报告期末，本行个人网银客户数达５７０．７１万户，比去年同期增加１２９．４７万户，增长２９．３４％。同时，本行积极倡导节能环保，推动公司电子银行应用。报告期内，本行公司电子银行交易金额替代率和笔数替代率分别达到５０．６６％和４０．０４％。

  在对自然资源占用方面，报告期内，全行市政用电的耗用量约为９，６１８万度，比上一年度减少使用约１，２３５万度，减少１１．３８％；全行市政自来水的耗用量约为５４．９４万吨，中水的消耗量为３．６３万吨，全行市政用水的耗用量约为５８．５７万吨，比上一年度减少使用约７４．８３万吨，减幅约为５６．０９％；全行Ａ４复印纸采购数量共计约１６３，９２６包，比上一年度减少约１３，４２１包，减少约７．５７％；年度账单总量约为４，２２５万封，其中纸质账单总量约为２，８６０万封，其他为电子账单及彩信账单。其中纸质帐单的投送量比上一年度增加投送约７５万封，增幅２．６９％。电子账单替代率为３２．３１％，比上一年度增长１０．９６个百分点。

  ３．５．３ “信福年华”卡

  ２０１１年１０月９日，本行 “信福年华”卡全国发行启动仪式在京举行，全国老龄办领导对本行大力支持老龄事业、为老龄群体倾情服务的举动表示感谢，并号召社会各界力量为老人提供服务和便利。首批白金客户代表闫肃也对“信福年华卡”设身处地为老年人着想的设计理念给予了高度评价。

  “信福年华”卡以关心、关爱老年人为基本理念，针对中老年群体的切身需求和投资理财特点，特别附加“信福年华”五大专属服务功能，囊括了关爱、理财、便利、健康、休闲等多项增值服务。在众多增值服务中，养老按揭和全国预约挂号服务是“信福年华”卡最为突出的两个亮点。在养老按揭服务方面，本行借鉴国外“倒按揭”思路，结合国内特点及养老传统，在国内率先推出该业务，老年客户本人或法定赡养人以房产为抵押，向老年客户每月发放用于养老的贷款，客户只须按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。在全国预约挂号服务方面，本行与中国医院协会共同推出９５５５８“独享挂号专线”，为客户提供全国４０多个城市和１６０多家医院的预约挂号就医服务，着力解决老人就医不便的现实问题，真正体现了“信福年华”卡“想老人之所想，急老人之所急”的专属服务特征。

  本行首张中老年客户专属借记卡的发行以及各项敬老爱老公益活动的开展，无疑是企业力促中国人口老龄化问题化解的有益尝试。

  第四节 股份变动和主要股东持股情况

  ４．１ 股份变动情况表

  单位：股

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  ４．２限售股份变动表

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  (下转B63版)