证券时报多媒体数字报

  这类银行的经验在于植根于本地市场的策略：熟悉本地市场的动向，网点布局深入每一个角落，甚至与客户的祖孙三代可能都是朋友。

  见习记者 蔡恺

  对于陷入“做大规模后上市融资，然后再扩大规模”怪圈的城商行来说，也许更应该借鉴同行的发展经验，特别是香港和美国市场的一些典型商业模式，或可成为攻玉的他山之石。

  香港：做好未必要做大

  如果将自身定位为“服务地方经济”，香港的本土银行实际上与国内的城商行处境非常类似。

  以最典型的香港银行恒生银行为例，该行2011年总资产规模为9754亿港元，较2010年仅增6%。尽管增速不高，但恒生银行在过往多年里却能一直维持这样不温不火的增长势头。

  值得注意的是，如此低的总资产规模增速，却并没有拉低其净利润增速。恒生银行2011年共实现166.8亿港元的净利润，较上年增长10%。其净利润增幅显然比总资产规模的增长更为出众。基于此，恒生银行每年的净资本收益率（ROE）都维持在非常高的水平。证券时报记者查询年报数据获悉，该行2011年ROE达到24.7%，2010年ROE亦达26.3%。

  这一盈利强劲的资产布局，实际上与启动异地经营之前的多数城商行均类似。北京银行2004年ROE指标曾高达34%，与恒生银行相比丝毫不落下风。同样在常熟农商行、江阴农商行等长三角地区农商行的年报数据中，ROE指标亦相当可观。

  这些银行的共同点皆是植根于本地市场的策略：熟悉本地市场的动向，网点布局深入每一个角落，甚至与客户的祖孙三代可能都是朋友。客户关系维系如此，维持稳定的净利增速则不是神话。

  美国：社区银行的启示

  在大洋彼岸，拥有全球最发达金融体系的美国也有类似我国城商行的中小银行。所谓社区银行（Community Banks），是指在一定的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。美国独立社区银行家协会（ICBA）截至2011年三季度的资料显示，全美有超过7000家社区银行（包括商业银行及储蓄贷款机构）。

  美国社区银行有四个鲜明特点：一是规模小、数量多。全美91%的社区银行资产规模在10亿美元以下，数量占全美所有银行的96.4%，主要分布在中北部、东南部和中西部。二是服务当地。社区银行的董事都是致力于推动当地经济的本地人，员工也在本地生活，熟悉当地客户，因此，社区银行主要吸收本地存款，贷款也是面向当地企业和个人。三是风险控制好，批贷效率高。社区银行在审批贷款时，不仅会审查客户的财务数据，还会考虑这些作为“邻居”的借款人的性格特征、家族历史、家庭构成及日常的开销特征等，且客户都是老相熟，信贷员收集信息的成本低，加上社区银行的总部就在当地，免去了不同层级的审批。四是收费具有竞争力。社区银行的对账收费、ATM取款附加费、信用卡息率以及一些投资产品的收费等，都比大型银行稍低，其次住房按揭贷款、消费贷款的条款也相对实惠。

  不过，尽管资产规模只占美国银行资产总规模的约10%，但这些社区银行却为美国的企业和农场提供了40%的小额贷款。

  事实上，而在制度层面，美国政府还通过一系列法律引导金融机构对当地的投资。美国《社区再投资法》（Community Reinvestment Act，简称CRA）条例规定：一、社区金融机构必须满足中低收入社区和借款人的信贷需求；二、联邦金融监管机构对金融机构履行CRA进行考核；三、考核结果作为机构申请开设分支机构、兼并、收购等评审的重要依据。