证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 唐曜华

  证券时报记者近日调查发现，一些银行个人消费贷款利率目前并不低，最高已经在贷款基准利率的基础上上浮了30%。而管理成本较高以及近期银行资金成本上行，是导致个人消费贷款利率居高不下的主因。

  “对于商业银行而言，相比按揭贷款，个人消费贷款管理成本更高。银行需要防止个人消费贷款资金挪作其他用途，贷前贷后都需要对贷款用途真实性进行审核和跟踪，这里面就有一个综合成本的问题。”深圳某股份制银行个贷负责人告诉记者。

  而因担心个人贷款资金被挪作企业经营等其他用途，某大型银行客户经理则表示，该行的个人消费贷款目前处于停滞状态，“我们发现一些企业主利用消费贷款作为套现的工具，挪作企业经营等用途，风险较大，所以我们现在基本很少做这个业务了。”

  另据记者了解，仍然开展个人消费贷款业务的多数银行则普遍采取严格执行受托支付的方式来杜绝贷款资金被挪用。“原则上贷款资金直接打到交易对手的账户上，不能打到借款人自己的账户上。”兴业银行一位客户经理称，按照监管规定，个人消费贷款只能用于家庭大额消费品购买。

  个人首套房住房按揭贷款利率已经从去年底的基准利率上浮10%左右，调整至目前基准利率下浮10%左右的水平。相比之下，个人消费贷款的利率却变动不大。“去年底我们行个人消费贷款利率曾经在基准利率基础上上浮25%，现在上浮20%左右，这也可算是略微有所下降吧。”工行一客户经理称。

  记者调查发现，目前仍然开展个人消费贷款业务的银行，该类贷款利率普遍不低。综合多家银行来看，个人消费贷款利率需要在基准利率基础上上浮20%，还有部分银行的个人消费贷款利率则在基准利率基础上上浮30%。以一笔3年期个人消费贷款为例，上浮30%后贷款利率达8.32%，1年期个人消费贷款利率上浮30%后也高达8.203%。

  这也使得个人消费贷款相比信用卡等无抵押借贷方式的优势并不明显。以申请一笔贷款金额10万元、期限1年的个人消费贷款用于购买家电为例，假设采取等额本息还款法来每月还款，贷款利息总额为4497.12元；假如选择一家银行比如建行的信用卡分期付款，建行12个月家电分期付款的费率为4.5%，那么持卡人需要向银行支付手续费4500元，与个人消费贷款的利息支出相差不大。但个人消费贷款需要房产证抵押，而信用卡则不需要任何抵押和担保。

  “相比个人住房按揭贷款利率定价含政策定价因素，个人消费贷款定价更能反映市场利率水平的变化。降息后银行资金成本不降反升，在这种情况下，个人消费贷款利率也就难以出现下行。”上述深圳某股份制银行个贷负责人称。