证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 刘雁

  对于加速向小微金融转型的商业银行而言，银监会上周五《引导银行业深化小微企业金融服务》文件的下发，无疑明确了小微金融的发展方向。文件共列出15条具体措施，其中不乏为银行从业者叫好的亮点。

  记者注意到，这已是银监会发布的第16份关于小微企业金融服务的文件，2005年以来，银监会每年都会出台与小微金融相关的政策。与之相呼应的是，商业银行近年来在小微金融方面的投入也不断攀升。

  随着利率市场化改革的不断推进，银行所依赖的利差收入正受到冲击，一味地追求大公司客户并不一定能带来过去的高回报，相反，小微企业总量巨大且较易沟通，银行在贷款定价方面掌握着更多主动权。

  数据显示，截至2012年末，全国银行业金融机构小微企业贷款余额为14.77万亿元，占各项贷款余额的21.95%，同比增长19.73%，高于各项贷款平均增速4.09个百分点。

  但凡尝到甜头的银行均开始调整自身贷款结构，将业务向小微企业倾斜，包括先发制人的民生银行，追赶者招商银行，以及蓄势待发的平安银行等。

  从上市银行披露的年报均可感受到上述银行加速转型小微金融的决心。至2012年末，民生银行小微企业贷款余额达到3169.51亿元，增幅36.33%；招行小微企业贷款余额为1771.39亿元，较年初增长104.91%；平安银行小微贷款余额为558.34亿元，较年初增长16.25%。

  发展至今，一些银行已觉察到小微金融的一些问题，譬如小微企业贷款的产品趋向同质化、中小银行动用价格战抢夺客户以及第三方支付对小微业务的冲击等。

  记者曾与多位银行小微企业部门负责人交流发现，面对越来越激烈的竞争，如果按照以往的发展策略，小微信贷的高速增长恐将难以为继，寻找新的发展模式已迫在眉睫。

  显然，监管层也注意到小微金融发展的诸多困惑，此次出台的新政不乏新的提法，包括由单纯融资服务转向综合金融服务，研发网络融资平台，以及鼓励小微占比高的银行筹建支行。

  至此，商业银行小微金融未来的方向似乎逐渐变得明朗，继续将资源向小微企业倾斜，不断创新小微金融产品，挖掘小微企业除信贷以外的需求，重视与网络这一平台的结合。

  首先，引导银行根据小微企业不同发展阶段的金融需求特点，由单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。

  其次，创新小微企业贷款抵质押方式，研究发展网络融资平台。另一方面，监管层首次提出银行研究发展网络融资平台。阿里小贷对银行小微业务的冲击已令业界有所担忧，大部分银行已经实现了将线下贷款转移至线上的模式，下一步如何创新值得期待。

  再次，对于小微企业授信客户数占该行所有企业授信客户数以及最近6个月月末平均授信余额占该行企业授信余额达到一定比例以上的银行，各银监局综合评估后，可允许其一次同时筹建多家同城支行，且不受“每次批量申请间隔期限不得少于半年”限制。

  这一新政对于网点较少的城商行来说无疑是一大好消息，通过发展小微金融还能实现网点的扩张，何乐而不为？而值得期待的是，这一举措未来有望惠及中小银行。