证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 刘筱攸

  近期一场利用信用卡溢缴款规则大额套现风波袭击了支付市场。

  在最后的套现总额与处罚结果公布之前，工行、兴业银行等发卡行已做出应对，明令禁止信用卡“超限”功能，预授权额度不得超出卡内剩余额度。

  对此，有业内人士表示，本次套现黑洞是支付链条系统性问题，并非单一环节的过错；各方应自省风控盲点，并推动联动风控的机制由形式向实质落地。

  绝非单一环节过错

  1月份近600笔超额套现交易，席卷了十余家第三方支付企业，其中不乏汇付天下和易票联等国内第三方支付老兵。业内人士表示，粗犷式跑马圈地是第三方支付深陷套现漩涡的深层次原因。

  “很多第三方支付公司太急于抢占商户，有时业务员对商户缺少充分的资质认定，没有建立长效跟踪监管机制”，一名股份制银行信用卡中心的品牌经理表示，“此外，套用低费率的MCC（商户类别码）给高费率行业的商户使用，也是抢占市场的方式。”

  “为了保持对同行的优势，我们有时对众多信用卡申请资料核实不足，对带有预授权功能的销售终端机(POS)是否正确发放的尽职调查做得也不够”，上述银行业人士还连带批评了自己所处的发卡行体系。

  深圳中付通电子商务公司副总张英杰对证券时报记者表示，上述套现风波不能只怪罪第三方支付，这绝非单一环节之过，而是一整条支付链条系统性问题。而且，这多少跟年前市场的资金面紧张有关。

  联动风控是王道

  截至目前，涉嫌违规套现的持卡人还没有出现逾期。一位第三方支付行业研究人士建议，不论最后监管部门对谁亮牌、亮的是黄牌还是红牌，严格自省风控问题都是支付产业链所有玩家首先要做的事情。收单方应加强对POS机的监管，杜绝将酒店等订购类行业使用的预授权POS机放在其他行业和异地设立，严格监管POS机MCC套码问题；严格对商户资质进行审核，定期回访商户。

  该人士还建议，发卡行则应重点对预存溢缴款后立即进行预授权交易、同一卡号预授权及预授权完成间隔时间过短、特约商户经营类型与预授权类交易金额不符等异常交易进行实时监控；并在源头对信用卡申请人做好征信与资质把关。

  该人士称，除了上述“扑火”行为外，产业联动风控应该成为重中之重——支付市场的参与主体应借由此次危机，推动联动风控的机制由形式真正向实质落地。

  “希望银联能进一步完善风险信息共享系统，银联、银行、各支付公司都可以在这个平台上对彼此开放数据，实时更新异常交易等信息”，上海某第三方支付公司人士呼吁，“当然，如果眼下条件还不成熟的话，希望银联在风控技术提升上多给予我们指导。”

  事实上，银联早已建成了风险智能监控模型体系，能对自身网络内交易进行实时侦测和预警，并且牵头联动产业各方联合风险防范与信息共享。而上述人士希望银联将自身风控优势进行进一步开放并外延。对此，银联有关人士表示，银联将进一步推动产业链各方风险联合防范机制的优化与落实。

  而对于舆论诟病的预授权超限“漏洞”，银联称，预授权是信用卡的基本功能，银联卡预授权业务规则是与国际卡组织相关业务处理规则相一致的。但面对越来越多地参与主体和竞争加剧的市场环境，系统化地重审和优化现有业务规则体系已在日程中。