证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 唐曜华

  如果你对银行的印象还停留在对客户的态度是“爱存不存”，你就OUT了，可能你哪天在商场逛着逛着就会碰到一家银行网点，他们的工作人员会热情地邀请你进去喝杯茶。

  在国家鼓励银行支持小微企业、部分银行向服务小微企业转型的背景下，越来越多的银行将网点设在了小微企业聚集的商圈。相比大量小微企业难以满足的融资需求，银行已经能放下身段，接接地气。

  三步扫铺策略

  在华强北曼哈数码广场二楼，某银行的小微专业支行开在了林立的通讯商铺中间，进门即是网银体验区和会客区、办公区。这一布局让这家专业支行的客户定位一目了然——面向商场里大大小小的商铺。

  “自去年3月份开拓该商场业务以来，目前该商场95%的商户已成为我们的结算客户。”该支行行长称。结算只是这家商铺堆里的银行接触小微企业的第一步，也是很重要的一步。华强北地区商铺每天结算的资金流水合计达1亿元左右，月规模达30多亿元，这些不起眼的商铺营业额却是不少银行无视的。

  该银行采取三步策略渗透商场内的小微企业（商铺）。第一步以免结算费等优惠吸引商铺安装该银行的POS机；通过安装POS机掌握商铺的流水记录后，3个月后，小微专业支行基于流水记录向商铺发放一笔信用贷款即微贷，这是第二步；商铺信用贷款正常还款、进一步积累信用后，该银行同样位于华强北的电子行业小微金融中心再进一步给商铺发放金额更大的贷款。至此，三步策略基本完成。

  根据贷款金额大小进行分层服务的背后，是小微专业支行重心将向微贷倾斜。微贷属于信用贷款，对商业银行小微贷款业务而言，仍有待开垦。但微贷由于无需抵押、门槛低，可覆盖更多的小微企业，据了解，半年左右时间该支行已将曼哈数码广场20%左右的商户变成贷款客户。

  微贷需求远未满足

  经营联想手机代理业务的何先生此前在广州某银行贷款曾出现3次违约，贷款到期后，该银行已终止与何先生合作，因为存有信用污点，何先生也再没能从其他银行获得贷款。

  尽管何先生自称违约是太忙，未留意每月还款金额不一样所造成，但银行却很难判断他是有心还是无心违约。上述小微专业支行在给何先生提供结算业务的过程中发现，何先生不但每月营业额庞大，并且账上经常躺着数百万流动资金，还款根本不成问题。

  于是上述小微专业支行给何先生提供了50万元信用贷款和15万元随借随还额度。虽然这笔贷款额度远不能满足何先生的经营所需，但通过信用贷款积累良好信用记录修复此前信用污点后，何先生明年可从这家银行或其他银行获得更高的贷款额度。

  也就是商铺堆里开始出现的这类“接地气”的专业支行，因为熟悉和了解每一位商户的经营情况，因此可以让一些看似没可能从银行获得贷款的小微企业获得银行贷款。

  但对这些小微企业来说，银行尚不能成为他们主要依赖的融资方式，由于缺少抵押物以及信息不对称等原因，银行能为小微企业提供的贷款额度有限。何先生称，银行贷款在他对外融资的比例中占比很低，甚至可以忽略。

  银行还需不断提高融资服务的灵活度以契合不同行业、类型小微企业的个性化需求。“以经营通讯业务的商户为例，通讯行业小微贷款具有贷款额度小、周转快的特点。我们调研过程中了解到，这些商户资金进出非常快，比如上午付款出去，下午可能就收款回来了，对这类企业来说，耽搁时间越长存货跌价的风险越大。因此商户普遍倾向于当天用款当天还款，这样也可免交利息。”上述小微专业支行人士称。

  其他行业的小微企业的贷款需求又具有完全不一样的特点，比如珠宝行业贷款金额较大、周转相对较慢，跟通讯行业相反。

  “接地气”给银行带来的好处也显而易见，上述银行华强北商圈不良贷款率只有0.15%。也许把支行开到商铺堆里还只是银行服务“接地气”的一个开始，未来小微金融创新的空间将更大。