证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 唐曜华

  在线下，银行是渠道之王；在线上，互联网巨头企业是渠道之王。矛盾的是，银行必须顺应客户群体对互联网日益依赖的趋势，把业务做到线上，作为线下业务的重要补充；而线下成本远高于线上，互联网企业并未打算把业务做到线下。

  尤其是线下物理网点无法与四大行匹敌的中小银行，去年底即已达到5.64亿的互联网用户无疑是未来可加大投入的蓝海。如何开拓这片蓝海，如何在互联网上获取更多客户，是目前各家中小银行的待解难题，借助互联网企业搭建的开放购物、社交等平台无疑是最快捷的开拓方式。

  但由于互联网企业和银行对于合作业务主导地位的博弈，使得金融和互联网巨头的合作并不顺畅。支付宝就是典型的例子，其金融产品销售平台目前还以保险公司、基金公司的产品为主，但是，保险、基金产品显然无法替代支付宝用户对银行理财产品的需求。为突破这一瓶颈，支付宝先与中小银行打开了战略合作的口子，但合作模式尚不为外界所知。

  尽管银行也担心腾讯开设银行的巨大冲击，但二者间的合作似乎更为顺畅。据易观国际数据，腾讯的第三方支付公司财付通去年占据第三方互联网支付市场20.9%的市场份额，仅次于支付宝46.6%的市场份额。

  随着移动互联网用户的快速增长，移动支付已成为第三方支付公司抢占的制高地，拥有近6亿用户的微信正在倾力打造的微信支付在移动支付领域的增长潜力不可估量，这也不难理解银行为何纷纷在微信平台打造银行“网店”。而微信支付此前也已透露将与银行合作销售银行理财产品。

  银行和第三方支付公司通过合作谋求共赢已毋庸置疑。由于第三方支付工具可以打通所有银行，银行与第三方支付合作既可以绕开在线开银行账户的难题，又可以帮助银行提升客户体验；对第三方支付公司来说，在当前居民理财意识普遍增强的情况下，与银行合作推出理财产品也可以增强平台的吸引力。支付宝推出的理财产品还只是其中之一，第三方支付公司可以进一步与银行探讨虚拟信用卡等业务，促进第三方支付平台交易的活跃度。

  此外，互联网企业及第三方支付公司还可以与银行探讨灵活的合作方式，比如以合作发联名卡的方式，共享银行线下积累的客户资源。随着互联网包括移动互联网用户在线金融服务需求的快速增长，巨大的市场蛋糕面前，银行和互联网企业只有共同合作，才能创造更符合市场需求、更有竞争力的金融产品和服务。

  在互联网金融的发展趋势下，银行开展业务、开拓市场的模式正在发生巨大变化。与过去传统银行业务模式相匹配的监管政策对银行业务互联网化的制约开始显现，逐步允许商业银行通过一些先进技术手段在线完成核实身份的环节，取代要求开户必须线下核实身份的硬性规定，或是监管的应有之义。