证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 唐曜华

  网络贷款因快捷、方便的特性，正成为受银行追捧的新业务。银联商务以接近300万台POS机的交易数据，结合中信银行的在线自动审批、放贷系统，双方联手推出的POS商户网络贷款，去年底累计发放贷款已超过15亿元。中信银行也由此成为银联商务POS网贷业务合作的首家银行。

  在线自动审批

  大数据时代的到来，使得与大数据结合的在线贷款业务成为商业银行必争之地。在线贷款业务因效率高、客户体验提升、可覆盖传统贷款模式覆盖不到的客户群体而备受青睐。

  据了解，中信银行联手银联商务推出的POS网络贷款，申请、审批、提款、还款等手续全部可以在线完成，最短只需要2分钟。

  “我们双方有一个接口，银联商务和中信银行网站的系统通过这个接口实现系统对接，方便双方之间数据的传输。”银联商务高级经理马海峰称。

  POS商户登录并且提交贷款申请后，中信银行的后台系统会在线自动审批该笔贷款，并快速计算出贷款额度，最高不超过50万元。在获批的贷款额度内，POS商户可以随时提取贷款并在线还款，按日计息，贷款期限最长90天。

  据了解，中信银行的后台系统建立了数据分析模型，POS商户提交贷款申请后，系统会自动对申请资料以及合作方银联商务提供的交易数据等进行分析，在此基础上计算出贷款额度。

  “这些数据不仅可用来分析贷款金额和风险，还可以为贷后监管提供参考。比如申请贷款后的银行卡未再出现POS机交易，那么我们就会查看这笔贷款是否存在问题。”马海峰称。

  除了借助大数据实现贷款在线自动审批、控制风险外，中信银行还可共享银联商务的客户资源，而银联商务则借助合作满足商户客户的贷款需求。非中信银行客户可登录银联商务客户管理平台系统在线申请POS网络贷款，并在线开立中信银行账户。中信银行客户则可以直接通过中信银行个人网银在线申请。

  不同的POS商户贷款利率存在差异。据了解，如果POS机结算资金回款账户选择中信银行，年化融资成本为13%；POS结算资金回款账户如为其他银行，年化融资成本为15%。 银联商务是中国银联控股从事银行卡收单专业化服务的全国性公司，服务接近300万台POS机，拥有35%左右的市场份额。

  整合大数据资源

  在与银联商务合作之前，中信银行去年还同腾讯合作推出了在线贷款业务，为网络商户提供在线贷款。此次再次携手银联商务推出POS网络贷款，中信银行也因此成为跨界合作在线贷款业务走在前列的银行。

  与一些银行为了获取大数据而自建电商平台不同，中信银行选择的是与掌握大数据的电商或支付公司的合作模式。

  “银行自身不一定要拥有大数据，中信银行更看中的是与重要的合作伙伴一同整合数据。”中信银行网络银行部总经理徐鹏称。

  做电商并不一定是银行擅长的，就像做银行业务并不一定是电商擅长的。“银行的数据来源太多了，这个数据是属于这个社会的，而不是属于某一个机构平台的。银行能做的是整合资源，金融的本质也是整合社会资源。”徐鹏称。

  借助大数据虽然可以实现贷款效率的提升，但同时也充满挑战。相比较而言，与腾讯合作的网络商户贷款，对中信银行挑战更大。中信银行需要根据网络商户的网上交易数据在线审批贷款。而此次推出的网络POS贷款主要依据线下POS机的交易数据。

  “每一个产品都有一个磨合期。”徐鹏称，“合作一段时间后，我们会反思我们的模型到底是什么状态，需不需要再优化。比如有没有出现不良率，如果出现不良率比较多了，或者客户体验不好了怎么办？这些都需要合作双方磨合，包括调整申请流程等。”