证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 唐曜华

  自从2012年央行允许存款利率可在基准利率基础上上浮10%，大部分中小银行已相继加入存款利率上浮到顶的队伍，只有大行坚守最后阵线。

  然而，这一最后防线已逐步瓦解。证券时报记者了解到，建设银行最近已对部分客户推出1年期存款利率上浮到顶的优惠，即利率上浮10%；而交通银行存款1万以上即可享受利率上浮到顶；农业银行今年一季度也推出了1年期存款利率上浮到顶的优惠活动。

  大行阵营瓦解

  2012年6月央行将银行存款利率上限调整为基准利率的1.1倍以来，1年期定期存款利率上浮到顶就成为中小银行的“常规动作”，而国内网点最多的五大银行则形成默契的“不上浮到顶”联盟。

  央行宣布上述调整后，五大行均在存款基准利率基础上上浮7.69%；1个月后央行再次降息时，五大行选择上浮8.3%并且延续至今，1年期存款利率一直保持在3.25%的水平纹丝不动。

  但上述同盟近期已逐步破裂。有消息称，建行总行于上周发文，将存款利率上浮权限下放至一级分行，并允许各省分行将权限进一步下放到市级。记者从建行深圳分支机构了解到，存款金额在300万元以上可享受存款利率上浮到顶的优惠，1年期存款利率执行3.3%。

  但也有部分地区建行尚未推出利率上浮到顶的优惠。建行上海某支行客户经理称，目前该行仍执行原来的利率；四川建行一位客户经理则称，目前她所在的支行尚未执行存款利率上浮到顶的优惠。

  相对而言，交行在存款利率方面的松动比建行大得多。交行广州地区的客户经理称，只要存款达1万元就可以享受存款利率上浮到顶的优惠。

  农行则采取推出优惠活动的形式将存款利率上浮到顶。农行广西南宁一位客户经理称，只要跟农行签一个优惠协议就可以享受存款利率上浮到顶的优惠，这一优惠活动截止日为3月25日。

  不过，工行、中行部分地区支行的工作人员均向记者表示，1年期存款利率仍执行3.25%，尚未推出上浮到顶的优惠。

  余额宝们冲击大行存款

  尽管只是在部分地区或者针对部分客户推出存款利率上浮到顶的优惠，但大行上调存款利率的标志性意义已经显现。

  去年下半年，余额宝及类似余额宝的金融产品加快分流银行活期存款，令大型银行的存款压力陡增。

  去年11月开始，有大型银行以6%~7%的利率从市场上拆借资金，一改过去作为市场资金供给方的角色。去年12月末，大型银行所发行的理财产品收益率已非常接近中小银行，达6%以上。

  微信近期推出的类余额宝产品——理财通再次掀起存款搬家潮。据称，微信理财通一天卖了8亿元。而去年6月推出的余额宝，近期规模已突破2500亿元。

  为了反击余额宝以及类余额宝产品继续从银行搬存款，大型银行相继推出了自己的类余额宝产品。交行去年就推出了类余额宝产品——快溢通。工行近期联合工银瑞信基金公司推出了无论门槛、实时赎回机制都跟余额宝类似的产品“天天益”。

  “推类余额宝产品对银行来说是自我革命。但是如果存款流失得厉害，与其让别人挖走，不如革自己的命，自己推出类余额宝产品至少托管行还可选择自家银行，只不过存款利率更高了。”此前某股份制银行零售相关业务部门负责人称。

  对商业银行而言，余额宝以及类余额宝产品的资金会继续存进托管银行的账户，继续留在银行体系，比如余额宝的托管银行为中信银行。但存款资金进入余额宝以及类余额宝账户再存进银行，变成同业存款后，存款利率会飙升1倍以上，且这笔存款不能计入银行存贷比考核。

  为了减少存款流失，也有银行采取设转入限额的方式限制存款搬向类余额宝产品，针对近期上线的理财通，工行设定的转入限额为单笔单日1万元。