证券时报多媒体数字报

  我采访过一次这样的场合。在一个活动上，人物分别是股份制银行的高管、阿里小微金融集团高管、中国银行业协会高层（虽不是银监会高层，发声基本相同）。那时余额宝已经横空出世，成长非常迅速，支付宝拿到了第三方牌照并势头凶猛。采访时，阿里方面的人士面对监管政策的反弹情绪有些咄咄逼人，颇有极力遏制把传统银行监管手段运用到互联网金融上的态势。本来股份制银行高管发言为阿里金融缓颊，双方却差点吵了起来。

  那是半年前，也算是上一次支付宝与传统银行直面交锋，支付宝被迫宣布停止线下POS收单，当时支付宝的交手对象是中国银联。去年8月，在国内线下支付具有垄断地位的银联，由于与线上第三方支付的矛盾由来已久，督促各成员银行统一行动，要求逐步将非金融机构银联卡交易全面迁移至银联网络。那一仗，支付宝败了。在那次采访中，浮现的一个交锋是快捷支付的程序问题，那是本月焦点新闻的一次预演。

  近期，支付宝和工行相互指责的事件，起点是快捷支付的法律程序问题。根据银监会的要求，由第三方机构完成安全认证的电子资金转移与支付业务，应至少在首笔业务前由账户所在银行通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份。

  那时，对于快捷支付的手续问题，阿里方面没有当下这么强势，而且从交流的情况看，似乎也没这么大的问题和分歧。阿里小微金融集团高管当时说了一个数字，大致是说基本上100%首笔业务都由银行方面验证了身份，这方面严格执行了银协会的规定。当然，按我的理解，在银行的物理网点验证身份的比例估计微乎其微，应该基本都是通过电子渠道验证的，即填写身份证号等信息与银行留存的原始信息进行对照验证，然后发手机验证码确认开通快捷支付等等。至于这个验证是由支付宝发起，银行配合，还是银行掌控，支付宝配合，这些细节则不是我等可以了解到的，从现在形势看，应该是前者模式。

  结果，事情演变到本月，就变成了银行指责“支付宝以用户体验为由，不同意客户开通快捷支付首笔业务时到银行签约的这种安排”，支付宝则默认这种指责，并称“快捷支付首笔支付前，支付宝认证信息通过专线快递给银行，由银行直接进行验证。这比走公开网络、容易被木马劫持的跳转网银方式要安全得多”。而且双方互不让步，近日升级到支付宝发布“交易失败找银行”的公告，工行则贴出“交易失败请联系支付机构”的公告。

  阿里金融并非没有意识到银行的反弹，但一直对互联网金融时代压制传统银行抱有强烈的幻想，那就是对银行网点身份识别制度嗤之以鼻。一位高管当着银行、银行业协会高层的面说，在银行柜台拿假身份证开账户、办信用卡的事时有发生，互联网金融的未来在于生物识别技术，比如指模、视网膜识别等。阿里希望以此抛开传统银行。但他们可能忘记了，生物识别技术的推广还有点遥远，新一代身份证增加登记指纹信息，但其使用也要数年后了，何况指纹识别成为互联网金融的合法程序起码还要法律确认，这一过程更长。监管部门及四大银行关于“支付安全”问题的措施这一招就让阿里无力反抗。