证券时报多媒体数字报

  22日，央行宣布分别下调农村商业银行和农村合作银行存款准备金2个百分点和0.5个百分点，试图引导更多信贷资源投向县域“三农”，增强县域银行服务实体经济能力。这一政策举措用意不错，也释放了支农积极政策信号。但笔者认为，增加“三农”信贷投入的关键在于改变银行经营理念，仅靠释放资金流动性很难如愿。

  从全国范围看，县域银行机构资金状况可能存在“余缺不均”现象，一些地区可能存在资金短缺，但大部分县域银行是不是因为资金紧缺而影响“三农”信贷投入？回答是否定的。可以说全国大部分地方并非资金紧张导致农业信贷投入不足，事实上，中西部经济不发达地区农村商业银行、农村信用社的资金异常富余，但由于农村经济萎缩和空心化局面日益严重，缺乏效益较好的信贷项目，大量富余资金急于寻找出路。所以通过降低存款准备金率而刺激这些银行机构增加“三农”信贷投入，不符合县域农商行、农村信用社资金运用实际。降低存款准备金率的结果，不仅无助于解决“三农”信贷问题，反而会使这些地区涉农资金出现更多的富余或闲置，刺激他们将更多资金投入房地产、地方政府融资平台和产能过剩行业等非农产业领域。

  四大国有商业银行自股改上市后，对县域信贷尤其是农村信贷采取了收缩战略，这样，不少县域国有商业银行成了农村地区资金的“抽水机”，加剧了农村地区、贫困地区资金向城市和经济发达地区流动。“三农”信贷投入不足，并非县域农村银行没有资金，而是因为设在县域地区商业银行信贷投放的“心”早已不在本地经济和“三农”上，其信贷投放兴趣早已在国有大企业而不在民营小微企业身上。即便县域农业银行、农业发展银行对“三农”信贷投放也相当有限，以致县域小微企业融资难、融资贵的局面难以改变。国有商业银行、政策性银行如此，县域农村商业银行、农村信用社又如何呢？近年虽对“三农”信贷投放逐年加大，承担着支持农村发展重任；但从全国数据看，2010年、2011年、2012年全国金融机构涉农贷款分别达11.77万亿元、14.6万亿元和17.6万亿元，呈逐年增长之势；而同期农村商业银行、农村信用社涉农贷款分别为3.9万亿元、4.6万亿元、5.3万亿元，分别占涉农信贷总额的33.34%、31.51%和30.11%，占比却呈逐年下降趋势。如果剔除其中以农业贷款科目发放的非农业贷款，可能占比更低。加上农业产业弱质性、高风险等特点，农村商业银行、农村信用社对涉农贷款表现出“慎之又慎”的态度，使农村小额信贷及其他涉农贷款呈萎缩之势，农民贷款难局面依然难得到根本改观。尤其值得注意的是，随着农商行改革的推进，其经营已出现了一些偏向，盲目模仿国有大银行，追求资产规模扩张速度和信贷投放高收益，信贷投放出现了“垒大户”倾向，贷款大额化、长期化、高利化、非农化已成为当前农村银行机构的一种普遍经营现象，有些农村银行机构虽身在农村，大量资金却投放到了城市工商企业身上。在这种情况下，即便是降低存款准备金率，这些资金也不见得就会流入“三农”信贷领域，反而会进一步加剧农村银行机构信贷资金非农化倾向。

  解决县域银行机构信贷支农问题，是一项庞大的社会系统工作，不能单纯靠降低存款准备金率来解决，应统筹兼顾、多措并举。一是转变县域银行机构尤其农商行、农村信用社的信贷观念，让他们树立为农服务理念，真正认识到没有农村经济持续发展，就不会有农村金融事业的壮大，把支农信贷转化成自觉行动。二是改变目前信贷支农政策，各级政府通过设立财政奖励、农业保险、信贷风险基金等财政支持政策以及涉农信贷税收减免优惠等措施，激励涉农银行机构加大农业信贷投入。三是加大各级政府对涉农信贷的干预力度，确定当地涉农金融机构存款资金用于投放“三农”信贷比例；并进一步明确政策性银行对当地农村信贷支持责任，按年进行考核，敦促县域银行机构加大对“三农”信贷投入。  （作者单位：湖南省怀化市银监分局）